营口银行小微企业信贷业务营销模式研究论文提纲

这次小编在这里给大家整理了营口银行小微企业信贷业务营销模式研究论文提纲，本文共12篇，供大家阅读参考。本文原稿由网友“妄想寻半月”提供。

篇1：营口银行小微企业信贷业务营销模式研究论文提纲

摘 要：随着我国经济的不断发展和金融体制改革的不断深化，我国的银行机构面临着越来越大的市场竞争压力，银行作为企业，同一般的工商企业一样面对市场、面向顾客、以盈利为目标，所以，树立营销理念，推行行之有效的营销策略是其提高竞争力的关键所在。

自从进入后金融危机时代以来，我国企业的发展也相应地进入了瓶颈期。

国内外经济发展进入调整期后，市场需求大幅萎缩，众多企业尤其是小微企业的生存压力空前，形势非常严峻。10月的“国九条”、4月的《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》等政策的先后出台都表露出国家要克服经济下行困难，扶持小微企业发展的决心。

营口银行自成立以来坚守服务中小微企业的市场定位，在多年来与众多中小微企业的业务往来中，紧紧抓住决策链条短、经营机制灵活的优势，积极投身扶持中小微企业发展，通过不断完善制度，开发新产品，优化业务处理流程等方式，在营口地区小微企业信贷市场上形成了一定的竞争优势。作为一家致力于服务区域经济，具有鲜明的经营特色和影响力的地方性商业银行，应敏锐把握小微企业信贷市场蕴藏的商机，进一步扩大市场份额，促使其小微企业信贷业务的可持续发展。

本文应用市场营销理论和方法，对营口银行小微企业信贷业务营销进行深入研究，分析营口银行小微企业信贷业务营销现状及存在的问题，从外部因素和内部因素两方面分析这些问题产生的深层次原因。对营口银行小微企业信贷业务开展所面临的政治经济环境、同业竞争环境和市场需求环境进行研究，明确营口银行自身的优势和劣势，外部环境面临的机会和威胁。通过对营口银行小微企业信贷业务所面对的'市场进行细分，对各细分市场中的客户的风险、需求等特征进行分析，选择适合自身业务发展需要的目标市场并进行准确定位，从而从产品策略、价格策略、渠道策略和促销策略等四个方面，制定相应的营销策略组合，并且提出保障这些营销策略实施的措施。

目前我国的城市商业银行处在发展转型的关键时期，受历史遗留问题影响，盈利模式比较单一，经营管理比较落后，小微企业信贷业务是城市商业银行谋求发展的良好契机，具有很大的研究和讨论空间，希望通过本文的研究能够为我国城市商业银行的小微企业信贷业务营销和未来城市商业银行转型起到一定的借鉴意义。

关健词：营口银行，小微企业信贷，市场细分，营销策略

目 录

摘 要……I

ABSTRACT……III

目 录……V

第 1 章 绪论……1

1.1 研究背景 ……1

1.2 研究意义 ……2

1.3 研究方法与内容 ……4

篇2：小微企业融资模式创新研究论文

小微企业融资模式创新研究论文

一、小微企业融资过程中面临的困境

（一）融资渠道单一

目前在小微企业融资的过程中，其融资的渠道主要包括两种，一是外源融资，二是内源融资。其中，外源融资也可以分为两种形式，即间接融资形式、直接融资形式。以债券或者股票的方式，向社会公开进行资金募集，则为直接融资，而通过中介，如信用社、银行等进行的融资则为间接融资。而小微企业的内源融资则主要包括自有资金、营业积累的资金、风险资金以及借贷资金等。由于小微企业具有密集型的劳动，且具有高度统一的经营权与所有权，而企业管理者考虑到自己的控制权，就不会通过直接引进投资者的方式进行融资，因而一般会通过商业银行贷款、熟人借款或者利润积累等方式进行融资。

（二）融资成本高

由于很多小微企业缺乏标准信息的统计、规范的管理，同时发展的规模也相对较小，因而其经营的状况外界很难进行准确的掌握，这就造成了小微企业很难获得外界资金的支持。同时小微企业习惯通过现金进行交易，财物制度缺乏一定的规范性，且银行流水记录以及财务报表等也缺乏一定的可靠性，这就导致了小微企业在经营过程中抵御风险的能力较差，因而容易出现停业、破产的情况。另外由于民间借贷具有较低的交易和信息成本，且灵活方便、手续便捷，因而对于小微企业融资问题能够进行有效的解决。

（三）缺乏健全的融资体制

在我国以往的金融体制中，对于小微企业存在两种歧视，即规模和所有制两个方面，这对小微企业的融资造成了严重的阻碍。由于国企产权与国有商业银行的属性相同，且结合历史经验，一般更倾向于通过国有企业进行贷款发放。由于小微企业属于个体工商户和私营企业，很多大型的商业信贷都会尽可能的将其避开，再加上其融资具有较强的时效性，因此造成了小微企业的融资并不理想。

二、互联网金融与小微企业融资模式的创新

由于小微企业大都存在信息不对称、管理不规范以及规模较小等问题，且小微企业融资模式的发展的.过程中，传统的融资方式以及成本体制等，依然不能适应其日渐增长的需求。而互联网金融，由于具有“协作、平等、开放、分享”的特点，因而使得普惠金融获得了极大的发展和进步。同时互联网金融也为小微企业的融资问题解决，提供了创新的模式和思路。而互联网金融与小微企业融资模式的创新主要包括三种：一是P2P网络信贷模式；二是众筹平台融资模式；三是大数据金融模式等。

（一）P2P网络信贷模式

P2P网络信贷又称之为点对点信贷，即企业或者个人利用第三方这一独立的平台来匹配借贷资金的双方，其中介平台即为网络信贷平台，在该平台上，借款人通过借款标的发放，而投资者通过竞标则将贷款发放给借款者，这样的模式则称为P2P网络信贷，例如宜信以及拍拍贷等。正规金融机构对于小微企业融资中存在的问题无法解决，才催生了这种信贷模式的星期和发展。在信息技术飞速发展的今天，互联网金融促使小微企业克服了信息不对称的困难，同时在融资的过程中利用这种模式，小微企业就能对利己的贷款利率进行自主的选择，从而促使交易成本获得了极大的降低。因此在互联网金融的背景下，小微企业融资模式的创新，则需要通过P2P网络信贷来进行。

（二）大数据金融模式

依托于非结构化、海量数据的融资模式则称之为大数据金融，利用云计算以及互联网等信息化方式，专业化的分析和挖掘大数据，同时再结合金融方面的传统服务，就能开展一些具有创新性的融通资金的工作，例如阿里小贷等。在该模式下的融资平台，其金融服务的开展主要是电子商务企业，其拥有海量的数据，并且还能快速的从这些数据中搜索出有用的数据信息。与银行相比，大数据金融模式是在企业行为数据的前提条件下，对其还款能力进行判断，而不是按照企业的负债资产来确定贷款，这样就促使小微企业的融资模式获得了良好的创新和发展。

（三）众筹平台模式

通过SNS传播以及互联网的特性，项目发起人发动公众的力量，并将公众的渠道、能力以及资金集中起来，从而为创办企业、个人或企业进行某种项目或者活动提供一定的援助资金的模式，则称之为众筹平台融资。众筹平台融资与传统融资方式相比，其特点主要为融资门槛低、小额大量、且判断标准不再是以企业的商业价值为主。随着近些年的发展，众筹平台融资的运行模式也变的多种多样，即借贷制众筹、募捐制众筹、股份制众筹、奖励制众筹等。

三、总结

综上所述，通过对互联网金融与小微企业融资模式创新的研究和分析，可以看出，在小微企业融资的过程中，为了有效的解决其融资困难的问题，在互联网金融的基础上，小微企业融资模式创新主要可以通过众筹平台融资、大数据金融融资以及P2P网络信贷融资的模式来实现，这样就能有效的解决小微企业融好资存在的各种问题。

参考文献

[1]徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理，，04:92-96.

[2]徐细雄，林丁健.基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究[J].经济体制改革，2014，06:144-148.

[3]纪赛丽.互联网金融对小微企业融资模式的创新研究[D].重庆大学，.

[4]黄超.互联网金融下的小微企业融资模式研究[D].华中师范大学，2015.

[5]范晓浩.互联网金融背景下我国小微企业融资方式创新研究[D].云南大学，2015.

篇3：小微企业融资模式分析论文

小微企业融资模式分析论文

摘要：现代小微企业的不断发展，在社会上也解决了大量的就业问题，为促进对民生经济的增长发展，并通过对其中的重要性，和制约性的发挥等，都需要根据社会的发展来进行汇总分析。在进行互联网金融助推下的企业融资发展分析，现代P2P的模式，在很大程度上，推进了在此类金融模式下的发展推动，其不同的模式，其影响也更为巨大。

关键词：互联网金融；小微企业；融资模式

微小企业是对我国经济体系的一项重要组成部分体现，也极大的缓解了现有的就业压力，促进了现代经济体系的成熟稳定。而就我国现阶段的微小型就业企业的发展模式来看，不同的就业模式对整体的生产结构建设等，都造成了极大的影响。但是在这个不断的发展过程中，微小型企业的发展，也出现了一个瓶颈，其主要的障碍就在于技术和金融制度上的障碍。其中由于传统银行的信贷风险和融资资金的应用问题等，可结合金融领域内的企业发展进行探究分析。为探究其发展的实际融资环境与社会价值，下面进行简要讨论分析。

一、互联网金融的发展分析

1.互联网金融的概念

从我国现阶段的互联网金融发展理念来看，其金融尚且没有一个精确的定义标准，而在这个过程中，互联网的金融概念，主要就在于对互联网大环境背景下的金融定义。这其中，对于不同金融模式下的预支形式以及便捷的使用格局等，都会造成市场信息上的应用改良，而如何保证其信息的运输安全性，就可以结合市场的需求，进行综述调整。对于使用程度上的交易安全性来说，网络金融行业，与中介差异不大，这也导致在实际应用上，容易出现配置效率上的问题出现，这样对经济的增长差异等，都会导致在应用幅度上出现交易成本问题。而在银行的角度来看，互联网金融是指对银行的金融机构，在利用信息技术服务下的一种金融营销模式。对于互联网的信息金融服务模式，相比较穿欧婷金融的结合精神，也可以更好的满足对新兴领域内的互联网保护执行。对于互联网金融的不同观点，以及应用的定义逻辑等，都可通过现代的移动通信技术来实现金融服务，从兼容的结构运营模式来看，其透明力度，对传统金融的结构运行模式，和使用的金融透明程度强度等，都能够更好地满足对使用度上的保护。

2.互联网金融的特征

在实际的应用中，互联网金融具有如下几大特征。首先，其发展给予大数据时代。随着现代的互联网时代到来，人们的生活逐渐形成数据化的模式，而在这样的金融核心资产中，给予大数据的运行运用，在高频交易汇总，就可能出现对社交情绪以及分析信贷风险内容等多个方面的应用危机。而这样的使用，也将直接影响到传统的银行金融业务。其次，在银行的金融服务偏向上，互联网金融，其理论与传统银行二八定律存在差异，其中，不一两成客户为主，而是采取更多的八成小客户为主要资金吸纳点，并进行小额个性化服务，同时实现对传统金融体系中，原本无法获得较好资金利益的基础上，完成对金融和服务体系内部的优先性执行。对于客户的个性化需求体系，结合在不同优势环境下的有效改良中，可结合相应的社会需求，进行综合性的论述分析。然后，互联网金融高效性和便捷性，都要优于互联网金融业务。随着人类计算机技术的不断发展，在进行相应的业务使用过程中，计算机的安全使用标准，对业务的处理速度，以及客户所提供的便利性高效性发展上，都极大的满足了对电信数据库的应用需求。而通过网络数据值的快速发展应用，其不断的发展基础，就更进一步的完善了在信贷工厂的全面建设。最后，互联网金融服务成本极低。随着互联网模式的不断推进，人类意识到，通过互联网模式进行金融体系服务执行，其应用的信息甄别技术，以及匹配的定位交易作用等，都极大的改善了对利润上的最大化分配，同时也极大的降低了使用成本。这一问题，对金融机构的营业网点资金使用，都更好的满足了在开放性透视标准上的有效性建设。而从消费者的开放性透明度来说，在P2P平台上，也能够更好的找到适应资金的金融产品，并减少信息的不对称问题发生。

二、小微企业的融资现状分析

小微企业的容积情况特点主要有如下几点。

1.小微企业融资渠道较为单一

因小微型企业在融资渠道方面都存在一定的不足，其主要的原因是因为内部融资包括自有渠道内的资金等，都存在一定的风险问题，这些，都给资金的使用带来了不便。除此之外，外援融资，又存在着信任危机，从而导致在使用上，容易形成不良产业链。除此之外，债券以及股票形式的公开形式，对社会的影响也十分的严重，导致了诸多的经验权限出现问题，需要对基本的企业密集型进行综合执行，并改善对企业自身在控制权方面的应用。但是，其单一性渠道的使用问题，对基本的股权引进模式等，都会造成不良的安全管理问题。

2.小微企业在融资过程中成本相对更高

相比较传统规模的融资机构来说，由于小微企业自身的规模较小，且管理不够规范，从而导致诸多的信息统计方式不够标准，对外界的经营模式等，都会造成不良影响，而这一问题，对于成本的使用等，也哦度会造成不良情况的产生。而针对微小企业在财务制度的管理上，也更多的应用现金交易，缺乏较为可靠的财务报表和银行记录，这就更容易导致其在信用使用上，出现审核方面的问题。而这一问题，都极大的加重了融资的`成本问题，并为其后续发展增加了金融风险。

3.传统金融体制下的小微企业融资状态

由于我国传统的金融体系是以国有大型商业银行作为主要的引导作用，而在这过程中，就会导致在企业使用上，更容易出现制度和规范化等双重歧视问题的影响。而针对国企在这一类问题的处理方式上，小微企业的发展，对于个体户的在资金注册方面等，都会直接影响到贷款的信用问题。如企业自身不具备相应的管理制度以及规模，那么银行无法提供贷款，就会造成在风险投资上，出现诸多的成本问题出现。

三、互联网金融视角下小微企业的融资模式创新分析

小微企业存在的问题，会间接影响到在发展过程中的开放性问题，而其中所普惠的金融发展关系等，对基本的小微企业融资问题都产生了极大的思路发展模式问题。而如何确保在互联网环境下实现对小微金融企业的创新发展，应从以下几点进行简要分析。

1.P2P网络信贷模式探索

P2P是对现代网络服务模式的一种全新理念，最为成功的典型为人人贷，通过个人与企业之间的第三方网络平台进行资金的双方面众筹匹配，促进在不同的匹配流程上的信贷平台发展，并为中介平台使用提供一个较好的应用标准。投资人在进行贷款发放过程中，就可以根据贷款公司的各信息资料进行审查，在确定安全无误后，方进行信贷投入，这样即大幅度降低了信息的对称度，同时也保障了企业的信息安全性。

2.大数据金融融资模式的发展

针对现代大数据时代的不断发展，在进行海量信息的非结构性数据应用中，互联网服务，为企业发展提供了新的发展领域。其中创新性的资金融通工作，如阿里蚂蚁金融等，都极大的满足了在现有服务体系内的信息服务平台供应，其海量数据信息，对电子商务的企业所开展的信息能力等，可结合相应的基本数据来进行融资分析。通过全网新共享，从而更好地完成对企业在负债信息上的审核，也能够更好的确保小微企业的融资模式促进。

3.众筹平台的融资模式创新

相比较传统的规模性投资问题，现代金融模式，通过众筹形式进行创业融资，能够更好的保证企业在资金供应问题上的表达，而这个过程中，其运营的模式，都能够刚好的确保对项目时间和资金量等多个方面的应用问题，其作用，也更好的确保了利润的分布供应作用。

四、总结

总的来说，随着现代信息技术的不断发展，互联网金融小微企业的资金发展，对整体的相关性发展等，都形成了一个简异的供应信息连，其发展对所覆盖的面以及运营范围等，都有较好的发展作用。其监督管理效果，相比较传统模式，能够更为直观的实现对信息的监督管理，在应用，有着较为广泛的意义。

参考文献：

[1]徐洁,隗斌贤,揭筱纹等.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理,2014,(4):92-96.

[2]晏妮娜,孙宝文.面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化[J].科技进步与对策,2014,(7):74-78.

[3]徐乾,张佳.互联网金融视角下小微企业融资模式创新研究[J].商,,(20):171.

[4]安宝洋.互联网金融下科技型小微企业的融资创新[J].财经科学,2014,(10):1-8.

[5]单纯.互联网金融融资模式剖析--源自中小微企业的P2P和众筹实践[J].科技管理研究,2015,35(24):177-181.

[6]刘海雄.面向小微企业互联网金融模式创新[D].云南财经大学,2015.

篇4：小议微博时代企业营销模式论文

小议微博时代企业营销模式论文

1、营销效果反应快速，企业品牌随时推广。

传统营销模式局限于特定的时间和特定的地点，只能是针对某个区域的某一部分人，不能形成较大的营销规模，所需要耗费的时间和精力也比较大。微博营销打破了时空界限，它能够使企业最大限度地把营销效果具体到个人，扩大营销范围。再者，由于互联网能够超越时间约束和空间限制进行信息传递，这也使得企业营销脱离时空限制变成可能。

（1）节约大量的广告投入等成本开支。

作为一家企业，总是希望以最小的成本获得最大的利益。因此，营销过程中的成本核算是企业所有者们最关心的问题之一。微博的出现使得低成本的宣传和销售成为了可能，微博的信息通过网络进行传播，它所占有的是虚拟空间，这就节约了很大一部分的成本，如厂房设备、人工宣传等，实现降低成本的同时增加营业收入。

（2）可以使得企业与消费者之间的沟通渠道更加通畅。

微博时代下企业和消费者在同一个平台下互动，实现了互换话语权，交流也更加方便和广泛。消费者可以通过微博第一时间近距离地反映自己对企业产品的意见和建议，表达自己的心声；而企业在微博时代下也可以更加亲密地和消费者交流，及时掌握自身产品的缺陷，促进产品改进，同时也能快速掌握市场动态，了解消费者不同时期的不同需求，实现针对性的生产产品。

2、微博时代下企业该如何针对性地调整自身的营销模式。

既然微博具有时代必然性，且其自身也具备其他传播方式所不具有的很多优势特点，那么企业就应当努力挖掘微博的可用价值，并根据其可用价值对自身的营销模式做出合理适当的调整。

（1）改变传统观念，强化微博营销意识。

思想层面上要做到与时俱进，改变以往以企业自身为主导的营销模式，贴近实际，贴近消费者，认识到微博营销的巨大作用，相信微博效应必将会为企业增加效益起到积极的促进作用。强化微博营销意识对企业来说至关重要，目前国内各企业的微博营销意识都在逐渐增强，随着网络技术的继续革新，微博营销等网络营销服务市场逐渐走向成熟，尤其是与微博相关的网络营销产品已经为越来越多的企业所了解。

（2）完善自身产品，明确自身客户群。

科技是第一生产力，打铁还需自身硬。无论网络技术再先进，微博效应再强烈，一个企业没有优质的产品生产能力做基础也只能是纸上谈兵。所以，企业在做微博营销时，必须首先提升和完善自身产品，这样做不仅可以增强对自身产品宣传的自信，也是作为一家企业对购买产品的消费者最基础的保障，企业提高自己产品的质量才是微博营销的根本。微博网络巨大，使用微博人员的流动性也较强，这就要求企业在生产和宣传产品的时候不能大面积撒网，而应根据自身产品的性质和特色有针对性地确定消费群体，细化客户类型，并随时掌握微博上的网络动态，根据消费者需求的变化及时对产品做出相应改进。

（3）与消费者之间建立良好亲密的沟通体系。

对于企业来说，比产品销售更重要的是服务精神。企业在进行微博营销时，应把微博看做一个公平、开放、自由的社交平台，真诚地去接触消费者和帮助消费者。树立“以消费者为中心”的服务意识，想消费者之所想，急消费者之所急，尊重消费者的个性选择，在与消费者的`沟通过程中要主动贴近、亲密关心，在沟通的同时对消费者群体进行分门别类，并针对每一类消费者采取不同的沟通方式和产品推介，最终在企业与消费者之间建立一个高效合理的沟通体系。

（4）要同时考虑到微博信息传播的不利层面。

微博属于网络技术，而网络信息的传播有较强的传染性，用通俗的话语讲，那就是“好事不出门，坏事传千里”。因此，企业在利用微博进行宣传的过程中，切记要严谨对待，建立完善的微博宣传制度，明确员工的话语权，避免“祸从口出”。同时应当对不利事件的发生做好应急预案，如如何应对发生谣言大面积传播等问题，做到未雨绸缪。

3、结语。

总之，微博的出现和发展是整个信息时代快速发展的必然，不会因为企业的意愿而改变。但是企业在面对微博效应对自身营销模式的影响时并不是完全被动的，企业可以做到对微博效应合理分析，充分利用，通过微博效应宣传自身产品，打造特色品牌。

篇5：小微企业营销策略的论文

1小微企业现状

对于任何一个国家来说，小微企业都是社会经济活动最活跃的一部分。即便是在美国，经济学家詹姆斯都曾说过“，一个国家的经济有没有活力，在很大程度上要看小型企业，特别是小微企业的状况，这是衡量经济的标尺。”在中国，小微企业是给力经济发展的“轻骑兵”，其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。但小微企业规模小、实力弱，产业结构不合理，处于产业链和价值链的低端，通常在传统营销的竞争上处于相对弱势的地位，微信营销对于大多数小微企业来说是个陌生的名词，即便能够看到很多企业做得非常成功，但是自己却不知道如何开展。在互联网昂首阔步进入移动互联网时代，经营活动的节奏明显加快，经营模式的变化也是日新月异，如何把小微企业与互联网联系起来，如何让小微企业依托网络在市场竞争中取得不对称的优势，如何让小微企业通过网络小微企业微信营销策略研究张海云陕西工业职业技术学院71营销更好的实现企业盈利是摆在我们面前亟待解决的问题。

2微信的主流营销方式

微信是腾讯公司推出的一款提供即时通信服务的免费聊天软件。用户可以通过手机、平板等快速发送语音、视频、图片和文字。截至10月23日，我国微信注册用户量已经突破6亿人，其超强的实用性，庞大的用户数量，使得微信所蕴藏的巨大商机显而易见，社会各领域纷纷掀起了微信营销的'热潮。羊年春晚，微信红包引发了全国人民的“疯抢”，号称一夜之间干了支付宝八年的活，堪称经典营销案例。以互联网思维做生意，成了时下的金科玉律。在此背景下“，微信营销”一时风头无两。微信的主流营销方式如下：

1）查看附近的人微信中LBS（LocationBasedService：基于位置服务）的功能插件，使用户点击“查看附近的人”后，可以根据自己的地理位置查找到周围的微信用户。在这些附近的微信用户中，除了显示用户姓名等基本信息外，还会显示其签名档的内容。如果“查看附近的人”使用者足够多，用户的广告效果也会随着微信用户数量的上升，可能一个简单的签名栏会变成移动的“黄金广告位。”

2）朋友圈你不会相信陌生人，但是会信任你的朋友。微信的点对点产品形态注定了其能够通过互动的形式将普通关系发展成强关系，从而产生更大的价值。

3）扫一扫--020折扣（OnlinetoOffline，是指线上营销、线上购买或预订带动线下经营和线下消费。）二维码发展至今其商业用途越来越多，微信也就顺应潮流结合020展开商业活动。将二维码置于取景框内，用户就可以获得成员折扣、商家优惠或相关的新闻资讯。坐拥上亿用户，活跃度足够高的微信，其商业价值不言而喻。

4）微信公众平台对于大众化媒体、明星以及企业而言，微信开放平台+朋友圈的社交分享功能的开放，已经使得微信作为一种移动互联网上不可忽视的营销渠道，那么微信公众平台的应用，则使这种营销渠道更加细化和直接。除了以上主流的营销方式外，微信营销还可以借助：大小号助推加粉、灵活多样漂流瓶、微信开店、摇一摇等众多方式营销。

篇6：小微企业营销策略的论文

微信营销很火，企业和个人都利用微信做推广。小微企业在做微信营销之前必须考虑清楚其产品是否适合微信推广。很多成功的微信营销案例，大多都有着明确的定位，了解用户需求。对规范小微企业，在做微信营销时，前期应以服务、宣传为主，推送的内容应以行业最新资讯、解决用户疑问为重点。后期则可以推送一些促销信息，从而为网站带来转化率和利润。最后，有了明确的定位后，该如何把微信内容推广出去，则可以应用一下方式：

1）LBS+查看附近的人：挖掘潜在客户群，开拓企业营销新渠道。

2）02O+二维码扫描：助推产品病毒式传播，打通企业线上和线下的关键入口。

3）微信公众平台+朋友圈：打造全新社交关系链，开创企业口碑宣传新方式。

4）改进小微企业的营销技术和手段，构建适合小微企业特点的微信营销模式。

4总结

出身名门的微信拥有6亿多用户，如此庞大的用户群为微信营销奠定了坚实的基础。目前几乎所有智能手机都能安装和使用微信功能，随着微信程序的不断完善，人们越来越热衷于微信这个多互动平台，很多眼光明锐的商家已经着手微信功能的使用，将微信作为企业营销平台的延伸，充分利用微信做起了产品发布、企业宣传、挖掘客户。一些大型商超、餐饮企业、汽车企业等都拥有自己的微信平台。微信营销的重大意义在于它还改变了传统的营销方式，开创了真正意义上的自媒体营销时代。相信随着互联网市场和即时通讯应用软件的发展，会给互联网营销领域带来重大的改革和突破。使得小微企业在抢夺用户资源的利益驱动下，主动探寻其盈利模式。

篇7：小微企业融资创新模式分析论文

小微企业融资创新模式分析论文

摘要：随着网络信息的不断发展，金融市场下的互联网金融行业逐渐走入人们的视野并得到人们越来越高的关注，作为促进我国市场经济发展的重要组成部分，小微企业能够有效的促进就业，但是由于融资的问题使得小微企业的发展面临越来越大的挑战。本篇文章就通过对当今小微企业融资的现状，对互联网金融环境下的小微企业融资创新模式做出相关探讨。

关键词：互联网金融环境;小微企业;融资;创新模式

近几十年来，我国小微企业的数量急剧增长，已经逐渐成为支撑我国国民经济发展的重要力量，小微企业的发展为社会提供了很多就业岗位，有效的缓解了社会的就业压力，这对社会的经济增长和保证社会的稳定有着很大的作用，但是小微企业的融资问题已经逐渐成为阻碍企业发展的关键因素，新型的互联网技术在金融领域的应用衍生出互联网金融这一全新的行业，这将给我国小微企业融资难的发展困境带来转机。

1、小微企业的概念和基本特征

小微企业是由我国经济学家郎咸平教授提出的概念，主要是指小型企业、微型企业、个体工商户以及以家庭作坊模式为主的企业。与大中型企业相比，规模较小、企业所提供的产品或服务种类比较单一、员工人数较少、经营决策权比较集中且融资范围较小是小微企业的主要特点。小微企业的这些自身特点有一定的优势和缺点，首先规模小，比较容易进行内部管理，这在一定程度上有效减少了企业的内部管理成本；但同时在资源上较为缺乏，比如人才资源较少、资金资源相对匮乏、设备资源不能及时更新等情况，这些情况会导致一人身兼多职的现象出现，虽然能够减少一定的劳务成本，但也会造成企业内部人员的职权和岗位职责不能明确的划分，从而造成企业内部管理的不稳定；再者小微企业服务的业务范围偏向单一，范围较小，业务流程操作相对较为简易，这对于节约企业成本，降低企业风险有很大的帮助，但是同时对企业的发展和转型以及综合市场竞争力的`提升有一定的阻碍作用。

2、小微企业传统金融模式下的融资现状和问题

我国的小微企业在进行融资时，经常会陷入出价的价格高但是获得的资源却较少的情况，造成融资价格和信贷资源的不匹配状况，这主要是因为小微企业在进行银行借贷时往往需要更高的成本，另外在融资的资金来源上也比较狭窄，所以说当前我国小微企业的融资情况非常的不均衡。有调查显示，大部分的小微企业在进行外部融资的首要渠道就是银行贷款，一般情况下，小微企业所需要的贷款金额较小，贷款的期限也相对较短，由于周期性较强，因此贷款需求会比较急切频率会比较高。由于缺乏相关法律制度以及政府政策的支持，商业银行对小微企业的提供的信贷服务过于繁琐且外部融资渠道比较狭窄，没有建立健全相对应的融资担保体系，这些都造成了小微企业融资的困境。

3、互联网金融环境下小微企业融资的创新策略

3.1第三方非银行金融机构的支付方式

所谓第三方支付主要是指一些非金融机构参与收款与付款的过程进行网络支付和转账等业务，企业在选择非金融机构时要注意其是否具备一定的信誉。通过第三方支付的方式，企业不需要进行抵押就能获取一定额度的融资，能够有效解决企业交易成本高且信息不对称造成的融资难度。在当前第三方支付平台的不断发展下，客户覆盖范围越来越广，服务形式也趋于多样化，同时有利推动了商业银行针对小微企业推出的互联网金融业务，第三方支付也可以通过对数据的分析，对小微企业的信用进行评估，为小微企业提供更合适的信用融资服务。由此可以看出，第三方支付为小微企业的贷款服务提供很大的便利，对小微企业的长期发展有很大的推动作用。

3.2通过大众人群进行融资

小微企业以互联网为平台进行大众筹资，主要是对自己设计的创新产品通过网络进行宣传并发布，网络上的网友可以通过团购或者是预先订购的方式购买企业设计的产品，从而使企业筹集到资金，但是在这种模式下的资金筹集有一个限定就是要在一定的时间内达到或者超过事先设定的目标金额才能获取资金。众筹模式的兴起颠覆了传统模式下的企业项目融资渠道，有效降低了融资的门槛，让大众人群能够参与到企业融资过程中，小微企业可以选择对自己有利的回报方式，降低融资的成本。

3.3P2P网络借贷模式

P2P网络借贷属于一种民间借贷模式，它主要是通过小额资金的聚集实现的，需要进行融资的小微企业可以通过网络平台找寻适合自己的借贷用户，这种网络借贷主要分为两种形式。一种是P2C，另一种是P2B，这种融资渠道有线上渠道，主要是在网络平台上实现借贷；另一种是通过网络进行申请，实际的处理放在线下，最后一种则是企业选择合适的借款人，作为中间人将债券转给投资方。通过这个平台进行融资，只需几部简单的电脑操作即可完成借款申请，并且还可以随时查看借款的进度，归还借款也可以通过此平台完成，这将大大提升企业的融资效率，很好了解决了银行等金融机构借贷程序的时间限制，互联网平台会让双发之间的交流趋于透明化，能够有效降低小微企业贷款的风险，企业还能依据自身情况选择合适的贷款类型，这些对于小微企业的融资都是大有裨益的。

4、结语

社会经济的不断发展和互联网技术的日益成熟造就了互联网金融的大环境，这为小微企业的发展提供了更大的机遇，互联网金融较传统的金融模式更具优越性，互联网金融不仅大大推动了市场经济条件下金融业的发展，同时也为小微企业融资问题带来了转机，小微企业一定要善于抓住机遇，在互联网金融模式的基础上，不断改革创新之前的融资模式，勇于开拓其他的具有可行性的融资渠道，扩大外界资金的来源，为企业的发展提供更多的有利条件，从不断增强企业竞争力。

参考文献：

[1]付惟，李萱，吴栋.互联网金融背景下小微企业融资模式创新分析[J].合作经济与科技，(20):83-84.

[2]谷秀娟，张夏婧.基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究[J].河南工业大学学报:社会科学版，2015(3):101-104.

[3]林玉辉.发展互联网金融创新融资模式解决小微企业融资难题[J].中国乡镇企业会计，2015(11):52-53.

篇8：浅谈小微企业融资瓶颈及模式分析论文

浅谈小微企业融资瓶颈及模式分析论文

摘要：随着网络技术的快速发展，互联网金融逐步在金融市场中拥有一席之地。互联网金融也为小微企业融资开辟了新领域。在当今的信息化时代，以第三方支付、众筹、网络信贷平台等为代表的互联网金融的发展势如破竹。相对于传统的金融行业贷款渠道来说，它是一种极大的进步。小微企业作为我国经济中不可或缺的一部分，其融资瓶颈问题亦不容忽视。本文对小微企业融资难问题进行了分析，并探讨互联网金融下小微企业融资创新模式。

关键词：互联网金融;小微企业;融资瓶颈;创新模式

小微企业融资难问题一直都深受人们的重视，在当今互联网金融的宏观背景下分析小微企业融资的现状，对促进小微企业融资难问题的解决具有十分重要的现实意义。

一、小微企业融资瓶颈

在当今中国的经济体系中，小微企业对促进经济的快速稳健发展，促进员工就业，维持社会和谐稳定方面有着不可或缺的作用。但是，1月广发银行发布的《中国微小企业白皮书》显示，当前我国小微金融企业在融资方面存在高达22万亿元的缺口，超过55%的小微企业信贷需求无法得到有效支持。小微企业的融资瓶颈集中表现在以下四个方面，即抵押、质押标的物缺乏，借贷风险大、融资途径单一、融资成本偏高、放贷手续琐碎。

1.抵押、质押标的物缺乏，借贷风险大。我国的相关抵押、质押等制度还不能够及时适应市场的发展需求，仍然需以不动产、动产等作为主要的抵押、质押标的物。对银行而言，其放贷对象必须满足信贷标准、放出的钱能按时收回等要求，以确保银行自身贷款低风险率、降低坏账率，保障银行利益。但由于小微企业的资产经营规模较小、管理经验不足、财务制度不完善、企业融资政策和信息不畅通、经营方式简单不规范等特点，导致银行很难精准掌握小微企业的财务状况，同时也冥冥中提高了小微企业融资的门槛。

2.融资途径单一。从融资渠道来源上来看，小微企业融资可分为“内部融资”方式与“外部融资”方式两种。目前，内部融资成为我国小微企业最普遍采用的方式。内部融资是指企业选择使用内部留存利润进再投资。近75%的小微企业通过自我融资，资金通常来源于合作伙伴、企业员工筹资以及亲戚朋友等。从经营年限和总体的比例来看，小微企业无论是处于创业期，还是发展到一定阶段，越是经营多年的企业对于融资的需求越大，自我融资占比也更大。可见，小微企业融资渠道狭窄且单一，内部融资占比高。

3.融资成本较大。经营业绩不稳定、经营信息不公开、财务不健全、融资经营规模较小等诸多问题使得小微企业融资融资能力低下，许多传统的金融投资机构不愿意放贷给小微企业，有些金融机构干脆提高贷款利率，拔高贷款门槛，以此来规避坏账风险。这就涉及到商业银行必须坚持商业可持续原则。这一原则要求商业银行在对商品定价时，既要能达到满足客户金融需求，也要满足支持商业银行收益。59.4%的小微企业借款显性成本在5%-10%。除此以外，还存在贷款资金存放银行，或者强制购买理财产品等隐性成本，从而推高了小微企业融资的总成本，为融资带来一定的难度。

4.放贷手续较为琐碎。商业银行主营业务的本质就是吸收储存资金，发放贷款。对银行等金融机构而言，向大型企业或小微企业放出同等额度的贷款，其利益是没有多少差别的。但是，大型企业要想获得贷款资格，商业银行仅需要查找并收集部分信用记录资料以了解企业的信用情况从而做出较为明智准确的判断。相反，要将等额贷款发放给一家小微企业，银行就得收集大量企业财务经营信息，在无形中增加了银行征信难度，同时也提高了银行征信成本。

此外，银行还需承担无法估量的'放贷风险和较高的发生坏账的概率。小微企业在取得贷款资格后，常常会因苛刻的审核标准面临复杂的放贷手续。由此可见，在互联网金融迅猛发展的新形势下，传统银行繁琐的贷款手续已无法适应小微企业的实际发展需求。

二、小微企业融资模式创新

互联网融资模式是不同于传统融资服务的基于信息技术，云计算，搜索引擎和社区网络为结构的融资模式。以互联网金融为背景的小微企业融资模式实质上是基于线上网络实现资金融通的融资模式，扩大了小微企业的融资渠道，在一定程度上缓解了融资的困境。

1.建立开放的互联网平台。从平台的角度，互联网小微企业融资服务是立足于一个开放的网络资质平台上的。其实质就是构筑了以债权转让渠道为基础的互联网信用体系融资模式。互联网平台为新型融资模式的发展提供了一套详细的信用体系，成为有别于传统银行征信体系的互联网信用体系。第三方支付平台通过互联网信用体系的指标来考核融资对象进而决定发放融资额度。而采用第三方支付，小微企业可在相关的金融平台上发布融资要求，贷款方通过平台进行交流，确定合作意向。降低借贷双方的匹配与量化的风险控制，实现产业化资本融合目标，从而进-步满足小微企业融资时间快的需求。第三方支付平台既可以解决小微企业的融资成本高，还同时可以为因银行小微企业的贷款手续繁琐、信息不对称等因素而造成融资困难提供解决方向。

2.拓宽融资渠道。从金融的视角，融资渠道主要涵盖了两种类型，一种就是小微企业的股权众筹渠，另外一种就是创新项目众筹渠道。大数据下的互联网融资的途径简便、快速、高效，融资的提供者和需求者的交流方式有了根本性的变化。信息技术解决了传统金融服务机构和小微企业之间的信息不对称，融资决策将日益基于数据和分析来扩大资金供给者和需求者的交流渠道，传统金融机构中介功能将被逐步弱化，大数据通过技术的创新与发展，以及对小微企业经营状况的的全面感知、收集、分析、共享可以直接在网上发行和交易贷款、股票、债券等。弥补了传统金融机构利率没有市场化的不足，从而吸引更大量的资金供给者，从而突破小微企业融资困局。

3.建立新型融资服务模式。从大数据的视角，互联网下小微企业融资模式还有别于其他传统金融机构的融资技术。金融机构的作用就是实现有限的资金的最优化分配，而解决的核心问题就是数据的处理。大数据金融具有非常巨大的优势，可以对于小微企业提供非常良好的融资服务。所谓大数据金融即借助于大数据来进行实施的金融服务，有助于信息数据挖掘技术等一系列的新技术，能够科学合理地分析苏宁等电商来建立起来的小额贷款公司，为了迎合电子商务环境中多样的数据，能够获取更加有效的小微企业的信用情况，从而能更好的了解互联网金融下小微企业融资的现实需要，通过大数据来科学合理地为小微企业提供信用融资等服务。

参考文献：

[1]王志瑛.互联网金融背景下小微企业融资问题研究.山西高等学校社会科学学报，(02).

[2]于雅静，李寻.互联网金融视角下小微企业融资问题的探讨.经济天地，2016(07).

[3]王琛.小微企业在互联网金融背景下融资分析与探讨.金融天地,2016（22）

[4]张淑丹.互联网金融新形势下小微企业融资渠道创新研究.时代金融，2015(04).

[5]丁增稳，郑兴东，薛晓丽.互联网金融视闺下的小微企业融资模式创新设计，通化师范学院学报，2015(01).

[6]郑志来.互联网金融、金融脱媒与中小微企业融资路径研究.西南金融,2015(03).

篇9：互联网下小微企业融资模式探讨论文

互联网下小微企业融资模式探讨论文

摘要：随着社会经济的发展，小微企业呈现迅猛的发展势头，小微企业的稳定发展对我国社会主义市场经济的发展具有重要作用。本文深入分析了小微企业融资模式的现状，并提出互联网金融下小微企业融资模式的发展建议，以期进一步完善互联网金融融资平台，促进小微企业又好又快发展。

关键词：互联网金融；小微企业；融资模式

小微企业是我国国民经济的重要组成部分，在提供就业、增加国家税收收入，促进经济增长方面做出了突出贡献。目前，小微企业的发展面临着融资渠道单一、融资困难等问题，严重阻碍了小微企业的进一步发展。互联网金融的兴起，为小微企业的发展提供了更加广阔的发展平台，研究互联网金融下小微企业的融资模式对小微企业的发展具有重要的现实意义。

一、小微企业融资模式现状

（一）融资需求大

随着市场经济的快速发展，小微企业的规模和数量也在不断扩大，由于小微企业业务水平与发展速度的不协调，导致小微企业需要大量的资金支持。资金的短缺阻碍了小微企业转变为大型企业愿望的实现。众所周知，传统的小微企业的融资模式是以抵押贷款为主，由于小微企业发展规模有限，抵押物的价值不足，使企业无法成功筹集到发展所需的资金。例如，辽宁某公司，是一家以机械制造为主的技术性公司，处于发展初期，企业规模小，知名度较低，抵押物分量不足，使得融资困难，企业发展举步维艰。

（二）融资渠道单一

目前，我国小微企业普遍通过企业内部融资和银行借贷的方式筹集企业发展所需要的资金，还有的小微企业通过民间信贷进行融资，融资渠道狭窄单一。首先，小微企业资本基础弱，内部融资能力不足，受经济危机的影响，市场低迷，原材料价格和劳动力成本增加，进一步削弱了企业的内部融资能力。其次，银行贷款的过程复杂，耗时长，不符合小微企业下款快的需求，难以及时解决企业发展过程中遇到的资金问题。而民间借贷虽然具有时效短，放款快的特点，但管理缺失，市场混乱，无形中增加了小微企业的运营成本，是无奈之选。

（三）融资的结构不合理

小微企业的融资模式主要有内源性融资和外源性融资两种。现阶段，小微企业大多采用内源性融资，即依赖于企业的利润获得融资数额。但小微企业主要资金来源于企业积累和所有者的投资，内部融资能力不足，过度依赖于这种方式使企业发展陷入困境。外源性融资高效灵活，然而微小企业仍不能很好地借助外源性融资平台获得资金，造成了融资结构失去平衡，不利于小微企业发展。

二、互联网金融下小微企业融资模式发展建议

（一）小微企业要加强自身建设

面对融资困境，小微企业应从自身着手，积极加强自身建设，增强经济实力，从而提高融资的竞争力。首先，良好的信用记录是成功融资的'关键。因此小微企业要提高信用意识，保持良好的征信记录。其次，小微企业要积极进行技术革新，促进经济转型，不断提高自身的市场竞争力。第三，政府要积极发挥对小微企业的资金引导作用，为其提供技术补贴，促进其经济转型，例如，政府可以鼓励企业呈产业链的形势发展，不断扩大企业规模；还可以实行税收优惠政策，降低小企业的利息成本，增加其经济收益。最后，小微企业要健全人力资源管理制度，通过完善的薪酬管理制度和绩效考核制度，增加员工工作的积极性，提高员工的专业素质，从而提升企业发展的软实力，促进企业更好的发展。

（二）创建良好的融资环境

首先要建立完善的征信系统。目前，我国各信用平台之间独立经营，缺乏有效的信用信息共享和交流，信用体系极不完善。因此，建立征信平台，对于实现信用信息的共享，具有十分重要的意义。通过将互联网金融平台与征信平台相关联，采用会员实名制的方式共享信用信息，极大地促进了征信信息透明化，降低了金融风险。其次，要建立针对小微企业的金融机构。根据小微企业的特点，为小微企业的发展提供必要的资金支持。例如，某商业银行设立了小微企业信贷管理部门，解决了以往小微企业贷款难、放款慢的问题，提高了贷款的效率，服务更加专业化。第三，要建立防范互联网金融风险安全机制，在互联网和金融两方面对风险进行控制，加强金融数据管理体系建设，建设互联网防火墙，从而全面地把控风险。最后，政府要出台一系列包括税收政策、利率政策等在内的优惠政策，对中小企业予以支持。同时还要发挥积极的舆论导向作用，引领互联网金融下的小微企业进一步发展。

（三）加强互联网金融风险的监管

首先，政府要借鉴发达国家的先进管理经验，提高对互联网金融企业的监管力度，明确互联网金融企业的内部结构，从而为金融数据的准确奠定基础。同时政府应增设市场准入制度，提高进入市场的门槛，保证金融交易的安全。其次，要立足于社会信用体系，制订具体的监管法律法规，使之成为对互联网那个金融监管的有效依据。例如，我国政府应积极修订《商业银行法》《证券法》的内容，在其中加入互联网金融的模块。第三，要推出互联网管理的细则，加强监管部门之间的沟通，避免漏管和重复监管的现象。最后，在完善现有法律法规的基础上，要加快中小企业担保立法的进程，为小微企业建设征信系统提供法律基础。

总之，在互联网金融下的小微企业，通过加强自身建设，提升自身的市场竞争力能够有效提高融资的成功几率，在此基础上，政府加强对互联网金融风险的监管，为小微企业融资创建良好的市场环境，也有利于融资的顺利进行。因此，在互联网金融的新形势下，小微企业融资可以借鉴以上几种途径。

参考文献：

[1]徐细雄,林丁健.基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究[J].经济体制改革,,06:144-148.

[2]张岭,张胜.互联网金融支持小微企业融资模式研究[J].科技管理研究,,17:114-118.

篇10：银行支持小微企业可持续发展对策论文

摘要：吉林银行作为吉林省商业银行之一，资产规模和盈利能力取得了显著成效。本文从吉林银行发展的基本情况出发，分析吉林银行支持小微企业发展存在的问题，提出吉林银行支持小微企业可持续发展的对策及建议。

关键词：吉林银行；小微企业；可持续发展

1吉林银行支持小微企业基本情况

吉林银行股份有限公司（以下简称吉林银行）是于10月10日由长春市商业银行与吉林市商业银行、辽源市城市信用合并成立。目前在吉林省内拥有9家分行，并在大连、沈阳开设2家分行，共有367个营业网点，共建立起10家村镇银行和一家贷款公司，并与一汽财务公司合资设立了一汽汽车金融有限公司。营运至今，吉林银行规模不断扩大，业务发展取得了显著成效。吉林银行年报显示，截至报告期末，全行资产总额达到3575.34亿元，比上年末增加737.51亿元，增长25.99%，是成立时的7.0倍；各项存款余额达到2322.57亿元，比上年末增加234.68亿元，增长11.24%是成立时的5.13倍；各项贷款余额1591.99亿元，比上年末增加174.70亿元，增长12.33%，是成立时的4.96倍。7月，吉林银行在英国《银行家》杂志全球银行1000强评比中跃升至第298位，比20上升了9个位次，比上升了24个位次，首次跻身于前300位。虽然取得了不菲的成绩，但由于外资银行和其他股份制银行的纷纷涌入，吉林银行的发展也面临着巨大的压力。近年来，吉林省经济发展趋势较好，民营企业是拉动了全省经济增长的主要动力。预计到吉林省全省民营企业收入将达到5亿元、民营企业经济增加值将超过1.3亿元，这两项指标将比翻一番以上。民营企业中的绝大多数为小微企业，吉林省的小微企业，占全省市场主体总数约93%，占全省民营市场主体约98%。小微企业融资需求强烈，融资具有“短、小、平、快”的特点，截至206月末，吉林省银行业小微企业贷款余额为3817.95亿元，同比增长21.01%，比年初增加244.5亿元，增幅6.84%；小微企业贷款户数17.38万户，同比增加0.78万户，小微金融业务已成为各商业银行重点争夺的市场。吉林银行提供的小微企业贷款占全省银行业小微企业贷款比例约为15%-20%，吉林银行在市场占有率上存在一定的竞争优势。吉林银行于起开始重视小微金融业务，成立了“小企业金融服务中心”，开发小微金融市场需要的新产品，通过扩大业务覆盖面不断完善营销模式，抢占吉林省内小微金融业务市场。吉林银行作为地方性银行，综合实力不比大型商业银行，但是也有自身的地域优势，所以吉林银行必须要走具有当地特色的、消除同质化的发展道路，为小微企业“量体裁衣”，提供更加适合小微企业的金融服务。吉林银行提供的小微金融业务主要包括是融资业务和结算服务，融资业务主要是贷款、贴现等，结算业务主要是代理业务、理财产品、非柜台服务等。吉林银行主要的小微金融业务仍然是传统的贷款业务，截至目前，吉林银行已扶持小微企业近10万户，贷款额超过500亿元，信贷投放总量在区域同业中保持领先。

2吉林银行支持小微企业发展存在的问题

吉林银行对小微金融业务竞争力在不断增强，服务于小微企业的融资产品现有45个，能在一定程度上满足各行业小微企业的金融需求，但还存在一些不足。

2.1贷款业务仍保持传统模式、过分依赖抵押物

一般情况下小微企业固定资产都较少并且价值不高，租赁的'情况也很多，商品贸易企业资产价值则更低，而吉林银行对于大部分的小微企业贷款仍持没有抵押物就不能放贷的思想，这不能满足客户的需求；而如果抵押生效，也很可能会资不抵债，给吉林银行大量的小微企业贷款业务带来较高的风险。所以传统的贷款模式会给吉林银行小微金融业务量和后续收回资金带来影响。

2.2对小微企业客户挖掘的深度不够

吉林银行目前对小微企业主要提供贷款服务，但小微企业在吉林银行的产品使用数量平均不超过两种，现有针对小微企业提供的金融产品仍停留在基本层面，其实小微企业客户还有很多需求，例如个人理财、票据管理、网银等产品。吉林银行对这些产品没有充分发挥利用，同时对小微企业客户采取单个开发的方式，规模效应得不到发挥，也使小微企业金融业务的综合收益低下。

2.3产品创新性不足

有很多小微企业经营项目较好，或者属于高科技类型，未来的发展空间很大，但资金支持不足，银行如果能够从其初期开始介入，支持其不断发展壮大，这样不仅会形成银行的优质客户，也会推动经济环境的良好运行。然而目前吉林银行仍以放贷业务为主，利率差是利润的主要来源，过度依赖传统产品，并没有看到长远的发展。同时，吉林银行小微企业金融业务新产品应用及组合能力较弱，为客户量身定制金融服务方案的能力较差，而全方位的综合金融服务应当加入各类中间业务和本外币业务，所以吉林银行的经营理念需要提升。如果吉林银行不能跳出同质化产品的束缚，不能形成特色的差异化营销，则很可能在竞争中被淘汰。

2.4审批链条过长

吉林银行提供的小微企业信贷业务审批期限较长，由最初的调查报告到最终的放贷需要经过八个到十个流程步骤，在一切流程顺利的前提下，平均一笔项目至少需要15到30天。倘若中间若发生服务方案的调整等情况则需要更长的时间，还有对于续贷业务，操作流程与初贷是相同的，又要经历同样的期限。而目前各银行都已经在积极提高审批效率、缩短审批时间，吉林银行授信审批流程如果不改进，会导致效率严重低下，影响业务发展。

2.5放款后管理不严

吉林银行业务相对保守，也重点针对一些省内的大型优质客户，这类客户违约的风险比较小，发生不良贷款的可能性也较低，这却造成了贷款部门不重视贷款的贷后管理。随着吉林银行小微企业贷款规模扩大、客户不断增多，对小微金融也提出了更高的服务要求。沿用旧有的管理模式没有对小微企业及时跟踪调查、摸清情况，出现小微企业不良贷款后，吉林银行的处理是直接转入资产保全部门，没有形成一套有效的机制，这些都不利于风险的防控。

篇11：银行支持小微企业可持续发展对策论文

年4月13日，省工信厅等六部门联合下发《关于支持小型微型企业健康发展的意见》，在缓解小微企业融资难、融资贵方面，鼓励各类金融机构要充分利用机构和网点的优势来加大小微企业金融服务专营机构建设力度，支持区域经济的发展。吉林银行作为地方性银行，更应该立足与服务小微企业、服务地方经济，从国外的成功经验来看，专业化经营和为当地居民提供个性化金融服务的银行应对利率市场化是十分有效的。吉林银行作为具有网点多、覆盖面广、人员众多的优势，所以充分利用地缘人缘和本乡本土优势，抓住二次振兴东北这一契机，加快转型步伐，逐步去除自身劣势，制定出可以支持小微企业发展的可持续发展对策。

3.1重视小微企业的现金流量

银行提供贷款，希望按时收回本利、获取利润，这是毋庸置疑的，所以银行要求提供贷款抵押，但是针对小微企业的特殊性，如果小微企业的资产不足，对贷款本利可能是有影响的。其实如果企业的现金流量充足，是能够偿还贷款本金和利息的，所以吉林银行应该注重企业的第一还款来源――现金流量，分析服务对象的特点，预测其经营发展趋势，进而决定是否提供融资服务。

3.2细分目标市场、深度挖掘客户需求

有效的细分市场，有助于明确营销的目标，这样既能够发挥吉林银行的竞争行定位优势，又可以全面提升业务竞争力。吉林银行可以从地域特点、行业特点、产品特点等对市场进行细分，制订对应的产品服务方案和营销策略。在借鉴同业优质产品的基础上，结合吉林省经济环境特点，通过实地调研走访、掌握行业数据等方式充分激发客户需求，推出针对各细分市场的小微企业金融业务。

3.3加快金融产品创新升级、适应市场变化及客户需求

吉林银行想要实现差异化竞争，就要积极发挥本土银行的金融服务优势，拓宽小微金融服务深度和广度，以主导产业、特色集群、乡土产业等为切入点，做精、做细、做深、做透区域特色市场，有计划的推出适应市场、贴近客户、风险可控的小微特色金融产品，将多种产品整合打包提供给小微企业，充实小微金融产品体系。同时加快互联网金融产品创新，推进线上、线下产品一体化，与电商平台积极合作，实现银行、电商、客户的三方共赢，以创新产品带动业务发展。

3.4简化审批流程、提高效率

小微企业金融需求具有“短、小、频、急”的特点，并且客户的差异化大，吉林银行应当简化审批流程，在风险可控前提下建立高效审批机制。建立一套控制规范的操作流程，将计算机技术真正应用，实现无纸化、全天候、集中在线审批，并且充分利用目前的企业征信系统，建立起适应小微业务特点的、独立的、专业化的授信评审体系，实施专职评审人制度、打造快速通道，与此同时要注意风险的防范，减少贷款坏账的发生。

3.5建立优质的小微金融服务团队

为了对吉林省辖内小微企业金融市场进行更精细的管理，吉林银行应组建更专业化的管理部门，对省内的经济数据和市场发展有更准确的把握，对各行业的小微企业有更深入的分析和了解，进而提供更加准确的服务和产品。还应当紧随国家政策的变化，针对小微金融产品、推广营销、风险控制、办理流程多角度进行培训，提升对小微企业客户的服务水平和管理能力。吉林银行也在不断改进小微金融服务，已经取得了一定的成绩，如果能够针对小微企业客户制定更加适当的可持续发展对策，才能真正的实现可持续。

参考文献：

[1]齐睿.商业银行小微企业金融服务研究[D].首都经济贸易大学硕士学位论文，2015.

[2]张妍.吉林银行小微企业金融业务市场营销策略研究[D].吉林大学硕士学位论文，.

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[5]曹瑞.关于商业银行小微企业金融服务的探索[J].商业现代化，2015（26）：68-72.

篇12：互联网金融与小微企业融资模式探讨论文

随着时代的发展，互联网的出现和应用极大的推动了我国经济和社会的发展。在市场经济条件下，我国小微企业的数量逐渐增加，小微企业的发展影响着我国的经济发展。如何促进小微企业的良好发展十分值得研究的问题。现阶段，我国小微企业存在融资困难的问题，互联网金融的出现有效的缓解了这一问题。本文以互联网金融与小微企业融资模式为研究对象，首先介绍了目前国内外对该问题的研究成果，接下来分析了互联网金融与小微企业融资模式创新的现实意义，最后探讨了互联网金融与小微企业融资模式的具体创新策略。

一、国内外相关研究

如何解决小微企业的融资问题，从而更好的促进小微企业的发展是人们十分关注的问题。互联网金融的出现为人们提供了一个非常好的解决上述问题的办法，国内外的许多学者都就互联网金融与小微企业融资模式问题展开了相关研究，综合分析现有的研究成果，笔者将其分成了两大类：

（一）关于互联网金融提供融资的相关研究

上个世纪九十年代，学者Merton和Bodie开展了关于互联网金融发展空间的研究；2013年，我国学者和毅对互联网金融在我国发展前景进行了分析，他认为互联网的出现和应用为传统的商业银行运行模式带来了巨大的影响，我国商业银行应该顺应时代发展的需要不断的进行创新和改革。

（二）关于小微企业融资难的相关研究

二十世纪九十年代，学者Udell和Berger通过分析小微企业的运行情况，指出了小微企业在发展中存在的问题，尤其是融资困难的问题；21世纪初，我国学者林毅夫、孙希芳通过一系列的研究指出了小微企业融资困难的主要原因。

二、互联网金融与小微企业融资模式创新的现实意义

（一）融资模式创新是国家战略需求与政策扶持的双重推动

互联网金融的出现为我国小微企业的发展带来了巨大的机遇，探讨互联网金融与小微企业融资模式的创新策略是国家战略需求与政策扶持双重推动的结果。具体来讲包括两方面的内容：第一，互联网金融可以有效的缓解我国小微企业融资困难的窘状，从而使得我国的小微企业获得持续的发展；第二，小微企业作为互联网金融的服务对象，有效的促进了互联网金融的模式创新，从而使得互联网金融日趋完善和成熟。在新的时代背景下，我国十分重视小微企业的发展，我国政府对互联网金融和小微企业融资模式的关注度逐渐增加。我国颁布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，这充分体现了我国政府对互联网金融和小微企业融资模式的政策支持。

（二）互联网金融与小微企业融资的协同合作优势

小微企业是推动我国经济发展的重要因素，在小微企业的发展中，融资困难问题是限制其发展的关键因素。互联网金融是一种新的融资方式，和传统的融资方式相比，互联网金融具有的优势是：普惠性、便捷性以及针对性，这有效的缓解了小微企业融资困难的问题，充分显示了互联网金融与小微企业融资的协同合作优势。

三、互联网金融与小微企业融资模式创新

现阶段，笔者认为互联网金融与小微企业融资模式创新主要有四种，分别是点对点融资模式、基于大数据的小额贷款融资模式、大众筹资融资模式以及电子金融机构－门户融资模式。

（一）点对点融资模式

所谓点对点融资模式指的就是小微企业以互联网为媒介寻求可以提供融资机会贷款方。点对点融资模式的优势是：第一，有效的减少了融资时的成本投入，缓解了小微企业的资金压力；第二，融资行为的风险较小；以互联网作为媒介可以接触到多个贷款方，从而使得小微企业更加容易获得融资机会。

（二）基于大数据的.小额贷款融资模式

所谓基于大数据的小额贷款融资模式指的就是利用小额贷款公司满足小微企业的融资需求。基于大数据的小额贷款融资模式的典型代表就是阿里巴巴集团，阿里巴巴为小微企业提供了小额贷款公司服务。基于大数据的小额贷款融资模式具有下述优势：第一，对小微企业的要求相对较少；第二，小微企业可以快速获取资金；第三，小微企业可以自主的选择融资方式。

（三）大众筹资融资模式

所谓大众筹资融资模式指的就是小微企业借助互联网向社会公众寻求融资机会。现阶段，常见的大众筹资融资模式主要有两种形式，第一种是股权众筹模式，第二种是创新项目众筹模式。

（四）电子金融机构－门户融资模式

所谓电子金融机构—门户融资模式指的就是小微企业借助互联网对信贷产品进行比较，然后通过电子金融机构来获取融资资金。电子金融机构—门户融资模式的最大优势就是将小微企业、互联网和电子金融机构紧密的联系起来，形成了一种一体化的融资服务。

四、结束语

现阶段，我国小微企业的数量逐渐增加，小微企业是影响我国经济发展的重要因素。我国的小微企业在发展过程中存在着融资困难的问题，互联网金融的出现为小微企业的发展带来了机遇。

参考文献:

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互联网下小微企业融资模式探讨论文

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