如何深化国有商业银行改革论文

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篇1：如何深化国有商业银行改革论文

如何深化国有商业银行改革论文

摘要：国有商业银行是中国金融体系的主导力量，也是经济转型过程中的改革重点和难点。随着我国加入WTO以后宏观经济环境及其调控格局的变化，随着我国全面开放银行业的日期日益临近，国有商业银行面临的竞争环境日趋加剧。国有商业银行如何更快更强发展，如何进一步深化改革，已是关系国民经济持续、快速、健康发展的重大问题。

[关键词]国有商业银行; 银行改革

一、国有商业银行改革——“破”与“立”两大难题

长期以来，金融改革在我国整个经济体制改革中相对滞后，而金融改革中又以国有商业银行的改革最为滞后，主要表现在以下几个方面：

(一)产权结构单一，管理体制落后、僵化。改革开放20多年来，虽然我国国有银行在商业化改革方面取得了一定的进展，但其基本的产权结构和治理结构并没有发生根本的改变。其特征表现为：一是产权结构单一化。四大国有商业银行到目前为止，均是国家独资的单一产权结构。尽管目前国家已派出监事会进驻国有商业银行，但仍然难以发挥理想的监督效果。二是治理结构落后。行政化管理是长期以来国有商业银行治理结构的一大特征，其机构设置均是按行政区划层层设立，其内部也是按行政级别进行管理，形成了一套牢不可破的“官本位”制度。这种落后的治理结构，使其运作效率大大低于公司型治理结构的效率。导致其服务优质客户的积极性大打折扣，金融产品创新动力减弱，从而使国有商业银行运作效率低下。

(二)资本充足率不高，依然存在高风险。近年来，国家采取了若干重大的改革和政策措施，来提高国有商业银行的资本充足率。调低了国有商业银行的所得税税率，从55%的所得税外加7%的调节税下调至一般工商企业的33%的税率，提高了国有商业银行自我积累一部分资本金的能力。国家财政向工、农、中、建4家国有商业银行补充了2700亿元资本金，使国有商业银行的资本充足率有了显著的提高。底，中央对中国银行和中国建设银行注资450亿美元外汇储备资金，拉开了内部改造国有商业银行的序幕。上述举措，无疑对提高我国国有商业银行资本充足率有极大的帮助。然而，与国际准则要求相比，我国国有商业银行的资本充足率总体上还依然偏低，远未达到8%的法定最低要求，高风险依然存在。

(三)不良资产包袱重，业务经营乏力。据专家测定，银行的不良资产比例应保持在5%以下。这一比例的高低与国家宏观经济周期及宏观经济条件密切相关。中国的国有商业银行不良资产比例远远高于5%，1995年为21.4%，以后逐年有所增加，末为29.2%。底，虽通过努力，不良贷款比例净下降3.81个百分点，但仍高达25.4%，大大高于国际警戒线的水平。由于不良资产包袱过重，其大部分精力花在不良贷款的化解上，而业务经营日益乏力，盈利水平较低。如20四大国有商业银行账面利润共计230亿元，以资产总额计算，资产利润率只有0.21%，与国际水平相差5-6倍多。这些利润都是为提足呆账准备之前的利润，如果按国际接轨的方法，即把呆账准备提足，那么国有商业银行的利润将是负值。

(四)服务功能趋同，缺乏金融创新优势。多年来，四大国有商业银行不断扩宽自己的业务服务范围，改善服务功能，无疑相比于过去的专业银行前进了一大步。但是，与跨国银行集团，国际银行业相比，我国的国有商业银行服务的主要内容，表外业务服务空间狭窄，占业务收入较小。据测算中间业务收入在银行全部收入中的比重仍然不到10%，与国外银行40%～50%比例相差甚远。国际银行也不全单纯是经营传统理念上的银行业务，而实质上是混业经营的金融集团公司，银行、证券、保险等业务几乎是合三为一，其业务服务功能齐全。这对于我国国有商业银行而言，当然是望尘莫及，且受到自身的体制和国家有关政策法规的限制，金融创新能力不强。

(五)机构庞大，经营战线过长，管理乏力。我国的国有商业银行是在计划经济时代的专业银行演变而来，机构基本上是按行政区划分设置，工行、中行、建行机构延伸至县城，少数延伸至乡镇，农行几乎将机构都设立到了乡镇。尽管近几年四大国有商业银行采取了一些缩减机构、裁撤冗员的'积极步骤，但仍未改变经营战线过长、管理乏力的境况。这暴露在因宏观经济的改变，区域经济发展的差异性越来越大，贫困落后的地方经济发展缓慢，而沿海经济发达的地方，经济快速增长，这势必要求对金融资源的调整分配。

(六)科技服务手段落后，资源配置低下。伴随着全球经济一体化趋势，对现代信息管理手段的革命，是世界市场经济各国共同重视的发展战略。我国商业银行的电子化、网络化水平还处于一个低水平发展阶段，这主要表现为分散化、小型化、重复化、短期化和单一化等特点。各国有银行的网络优势、规模优势、资源优势、信息优势等还未真正发挥占领市场的作用。至今，国内还没有完善的企业征信评价系统、个人征信系统等，许多宝贵的客户信息资源流失到外资银行、股份制商业银行。在配置资源方面也显得落后，如重复购建计算机硬件，在机型、网络技术等方面没有一个统一的标准。不能形成总行、一级分行、二级分行、支行等“四统一”。

(七)负债过于依赖公众存款，经营受宏观经济政策影响大。目前，国有商业银行的资金来源(负债)于公众存款占比重仍在80%左右，且居民储蓄存款呈迅猛增长势头，据统计，20底，全国居民储蓄存款达到11.07万亿元，同比增长17.38%。这一方面反映居民投资渠道不多，对股票证券市场投资信心不足，选择商业银行确保安全;另一方面反映我国商业银行依然把吸收公众存款作为融资的主渠道。国有商业银行对资金的运用主要是贷款，业务收入主要是存贷利差，深受国家宏观经济政策的影响。虽然近年来混业经营的呼声很高，但短期内实行混业经营的可能性较小。

(八)内控水平落后，缺乏先进的风险管理系统。从国有商业银行多年来的内审情况分析，其内控制度仍然存在一些问题，有的暴露出案件和风险的发生。这说明我国银行业的内控水平落后，与国际银行业相比有很大差距。长期以来，国有商业银行对内部风险的控制和管理，主要处于手工操作或是手工操作的电子化模拟阶段，如电子报表系统。风险管理的内容大多还只是简单的比例管理;所采用的数据大多是静态数据(财务数据);采用的分析方法也主要是账面价值分析法，而较少采用市场价值分析法;分析的重点主要针对信用风险，特别是对信贷风险的分析。而国外商业银行对内部风险的管理，充分考虑风险的组合多样化效果。在管理方法的选择上，强调以定量分析为主，定性分析为辅，将各类风险的管理纳入统一的管理框架与标准之下。在技术方面，国外商业银行已能充分适应计算机、通信技术的发展，特别是互联网的发展，并且正在开发能适应互联网环境下的风险管理系统。  (九)高级经营管理人才匮乏，人力资源管理缺乏适应市场经济环境的激励约束机制。四大国有商业银行在改革中发展，不断地吸收了一批较高层次的专家级经营管理队伍，一般员工文化素质也较过去有了很大的提高。但随着市场经济和经济全球化的发展，特别是我国加入WTO以后，日显对金融业高级管理人才大量需求的迫切性，如金融工程管理人才。金融工程是与金融创新紧密相连的，正如国外经济学家所言“金融工程是金融创新的生命线”。人力资源管理方面，国有商业银行受长期计划经济体制影响，从人事任免到业绩考核，仍在较大程度上停留在行政管理方法上。人才使用重视不够，不能真正做到“人尽其才、才尽其用”。缺乏一套切实可行的激励约束机制。此外，由于国有商业银行经营机制的转轨需要一个很长的时间过程，造成了近几年出现一些优秀的人才流失现象。

上述国有商业银行存在的诸多问题，加之我国宏观经济环境对国有商业银行改革的约束，国有商业银行改革将面临着更多的挑战，如法人治理结构、股份制改造上市等改革措施，都不可能一帆风顺，因而国有商业银行改革面临着两难的境地——“破”与“立”，既要加快步伐与国际惯例接轨，又要考虑中国的国情。因此，我们必须持慎重的态度，从客观实际出发，积极的探索符合中国经济发展实际的国有商业银行改革之路。

二、深化国有商业银行改革对策思路

加快和深化国有商业银行改革，是建立社会主义市场经济的需要，是完善宏观调控体系的需要。目前，以中央对两家国有银行的注资为起点，新一轮国有商业银行的改革已经启动，预计一系列围绕国有银行改革的举措必然会相继推出，并将使国有银行改革成为中国金融改革的一个引人注目的亮点。笔者认为，要搞好国有商业银行改革，必须通过五大途径来解决目前存在的问题。

(一)要加快国有商业银行法人治理结构建设步伐，从“行政指挥型”转变为“机构服务型”。国有商业银行法人治理结构改革，其重点是建立保障资本价值最大化和明确所有者、经营者的权、责、利关系的机制。同时从组织结构上进行改革，建立符合市场竞争和发展的机构服务体系。国家与国有商业银行是单纯的所有者与经营者的关系，一切按公司法则行事，国有商业银行要对国家所有者负责，维护国家的利益。国有商业银行作为经营者，应以实现价值最大化为经营根本目标，必须在权、责、利三个方面得到充分的保障。国家应尊重国有商业银行的经营自主权，即使是必要的行政干预和宏观调控，也应按照市场经济法则行事，确保在法律规范的范围内依法行政。国有商业银行法人治理结构，从形式上分为董事会、执行层和监事会等，形成相互监督制约的机制，有利于提高所有者对银行的监督效率，降低监督的成本。

(二)要大力调整国有商业银行的融资结构，发挥股权融资的作用，积极创造条件推动国有商业银行上市。为配合国有商业银行法人治理结构改革，调整国有商业银行融资结构是一项积极的举措。国有商业银行应仿效国外商业银行融资的做法，重视发挥股权融资在公司治理结构中的作用。应重视引进国外战略投资者，改变单一的股权结构，实现投资主体的多元化。国有商业银行在完成公司治理结构调整工作后，上市是必然的趋势。上市有利于增强国有商业银行的市场竞争能力。如何上市，目前存在两种看法，一是先部分上市，然后创造条件整体上市;另一种是一步到位，实行整体上市。

(三)要尽快解决国有商业银行不良资产化解问题，建立和健全银行经营运作安全控制体系。国有商业银行的不良资产问题，已严重阻碍着商业银行的改革与发展，因此，我们必须加快解决这一顽症。一是银行业监督管理部门应对国有商业银行信贷资产、非信贷资产和表外业务风险实行全面监测和考核，督促其加强对不良资产的管理。二是国有商业银行应运用好国家现有的优惠政策，改善审慎经营，增强自我消化风险的能力。应注重对不良资产和不良贷款的准确分类，实施分类分户管理，并据此按照审慎会计原则提足损失准备金，做实利润账，讲求资本充足。三是国有商业银行应切实落实风险管理制度，提高新增贷款质量。四是要加强与金融资产管理公司的合作，进一步推进不良资产的处置。五是要加大资产保全力度，依法处置不良资产。目前各国有商业银行虽然普遍重视信贷资产的保全工作，但与要求实现的目标还有相当一段距离，因此，要更进一步发挥信贷资产保全部门的作用，加大不良资产回收与处置力度。

(四)要加快研究制定混业经营策略，及时掌握市场竞争的主动权。随着金融的防火墙逐渐被推倒，混业经营已是大的趋势。我国加入WTO以后，为了适应与外资银行竞争的需要，加快国有商业银行混业经营问题，已是摆在我们面前亟须研究的课题。受我国金融企业法律和其它客观环境的制约，虽然还不能马上从分业经营转变为混业经营，但从知识积累和人才储备来看，应是我国金融业内人士的着眼点，把各项准备工作做在先。国有商业银行要积极参与证券、保险业的合作，熟悉证券、保险业的运作机制，大胆地进行金融产品的创新。

(五)要加快推进国有商业银行人事制度与激励机制改革步伐，制定和实施留住和吸引人才的措施和办法。国有商业银行应彻底打破干部、员工吃“大锅饭”现象，实行优胜劣汰的干部任免制度、员工劳动合同制度，努力营造符合国有商业银行经营管理特点的用人环境;应改革现行的分配制度，坚持按劳分配和生产要素分配相结合的原则，在讲求效率、兼顾公平的前提下，合理拉开收入分配的差距;应以人为本、尊重员工的创造、智慧和才能，培养员工良好的职业道德，充分发挥人才资源优势;应营造良好的企业文化，培养诚实协作的团队精神，从感情和环境上留住人才。

国有商业银行改革是一个十分复杂的系统工程，涉及的问题是多方面的。还要进一步完善金融市场体系，如货币市场、外汇市场以及资本市场的完善和发展;不断的改进和完善金融监管模式，积极为功能性统一监管结构创造条件。此外，国家还应进一步修改和完善现有的法律框架，建立适应社会主义市场经济体系的金融法律法规体系。同时，还要积极与其他国有企业改革相配合，共同创造良好的社会诚信环境。

篇2：中国国有商业银行的“改革悖论”

中国国有商业银行的“改革悖论”

中国国有商业银行的“改革悖论”

发布时间： -7-19  作者：陈彩虹

一、 问题的提出：国有商业银行存在更为突出的“改革悖论”

中国国有商业银行的制度性变革，是继中国国有工商企业改革之后经济体制改革的重大战略选择。一般来说，国有商业银行与国有工商企业在产权制度、组织管理体系、资源配备方式、员工激励与约束机制、风险控制体制等方面，具有基本的一致性，因而国有工商企业既有的改革经验与教训，对于国有商业银行的改革具有重大的借鉴价值。中国国有工商企业改革的基本选择路线，从“放权让利”来独立化工商企业自己的利益开始，到国家控股前提下产权结构多元化的改造，再到充分地运用中国的'资本市场，运用现代公司治理制度的形式，将国有工商企业变革为国有控股的上市企业，直到今天，国有工商企业改革仍然在继续，未来大体的格局，是国有股份进一步减少（国有股减持暂停并不意味国有股不再通过其它的方式减少）⑴。国有工商企业这种改革的走向，基本是国有商业银行制度变革的基本路线。从时下一些改革的理论讨论和运作考虑来看，建设新型的国有控股的商业银行，进而上市，已经成为相当普遍的认识⑵。

那么，国有商业银行目前处于何种阶段呢？它大体处于产权结构多元化的准备阶段，以及运用现代公司治理制度形式进行内部构造的改造阶段。在这个阶段上，国有商业银行所面对的内部治理体系改革，以及产权结构多元化准备，均是由国有商业银行自身来承担的。它遭遇到了国有工商企业改革过程中都涉及过的“改革悖论”问题。所谓“改革悖论”，简单地说，就是指国有商业银行作为一个独立的经济体或经济组织，它既是改革主体又是改革对象之间明显的“内在矛盾”⑶。如果将国有商业银行“人格化”，国有商业银行这个“人”现在进行的改革或改革准备，也就是“自己革自己的命”。显而易见，当国有商业银行的改革不触及到“自己”的利益时，“悖论”是不存在的。问题在于，如此的改革必定涉及到商业银行自身特殊的利益和员工（包括管理者，下文若无特别区分或说明均同此义）的利益，这种改革意味着银行自身和员工利益的某种牺牲或放弃，“改革悖论”也就生成了。

由于国有商业银行经营的产品是货币资金及相关的金融服务，牵涉到中央银行的货币政策，又与财政政策的操作密切相关，而且资产规模庞大，制度体系复杂，组织机构纵横交错，层级多样化，员工数量多且依附性强，其原有体制的顽固性和改革的艰巨性更大，“改革悖论”所体现出来的深度与复杂性，更为突出。在国有工商企业的改革中，鉴于产权结构变革安排的相对迅速与上市公司形式的强烈约束，特别是工商企业受行业、产品特殊性的限制，容易受市场力量的冲击（如产品没有销路、全行业亏损严重等）而被迫较快进入重组进程，大量规模及结构远不如国有商业银行复杂的国有工商企业，也就很快转换了存在方式，“改革悖论”随即就消失或至少表面消失在变革的过程之中，问题并不怎么突出。对于国有商业银行来说，这个“改革悖论”就远没有那么容易轻松地淡漠化或消失，它是当下一个回避不掉的“真实问题”，也是一个确定改革下一步制度安排的主要问题，它将深刻地影响到整个中国国有商业银行改革的全部过程。从理论的角度来看，理解这种“改革悖论”并关注这种“悖论”的演化前景或走向，对于现代企业理论具有重大的价值。当然，在改革类似于国有商业银行的国有超大型工商企业集团中，“改革悖论”的理解亦是价值连城的。

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篇3：国有独资商业银行股份制改革问题研究

国有独资商业银行股份制改革问题研究

内容提要：国有独资商业银行作为我国金融体系最主要的组成部分，其改革应作为金融体制改革的核心,因此必须加快国有独资商业银行产权制度改革，以适应市场经济发展的步伐。商业银行作为经营货币业务的特殊企业，具有一般企业的共性，国有独资商业银行应以建立产权明晰的现代企业制度，具有完善的法人治理结构为改革发展的目标。论文对为实现这一目标而对国有商业银行进行的股份制改造进行了论述，提出了改革的方案，并对国有独资商业银行的控股权与股权安排以及相关方面问题进行了较为深入的探讨。

关键词：国有独资商业银行  股份制改造  法人治理结构  控股权

随着我国经济体制改革的不断深入 ,在微观组织重组层面上的改革已不可避免地推进到了当前整个微观基础再造中最复杂、最难以推进的金融领域。推进金融业，尤其是国有独资商业银行进行现代企业制度改革已成为改革的重点。在经济全球化，特别是我国即将加入WTO，银行业的对外开放已成定局的今天。国有独资商业银行有必要借鉴国际银行业的经验进行改革，壮大自身的实力，以在未来竞争中争取主动，跟上国际银行业发展的潮流。

一、       国有独资商业银行改革的必要性与紧迫性

1、国有独资商业银行改革是建立现代金融体制的迫切要求

“十五”时期 ,我国金融体制改革主要是围绕金融机构体系、金融市场体系和金融监管体系三大方面进行深化改革和完善建设。在深化金融机构体系改革方面,具有制度创新意义的是深化国有独资商业银行的产权制度改革和实现金融机构的多元化发展。中国人民银行行长戴相龙指出，“深化国有独资商业银行改革是中国金融体制改革的重点，争取用5年左右或更长一些时间，把中国四家国有独资商业银行改革为在国际金融市场上具有一定竞争能力的现代化大型商业银行。为实现这一目标，从今年开始，要按照建立现代企业制度的要求，分步对国有独资商业银行进行综合改革。”

健全的'适应社会主义市场经济要求的金融体系，是金融机构结构完善的金融体系，其主体应该多元化。但四大国有独资商业银行一直牢牢占有着70%左右的市场份额 ,新兴商业银行很难动摇其在国内银行业中的稳固垄断地位,更无法在大规模范围内同其展开公平竞争。由此引发的为扩大市场份额的不规范甚至恶性竞争,不仅造成了金融资源的巨大浪费,而且积累了经济运行中大量的金融风险，给经济的持续、稳定、健康发展埋下隐患。

2、我国国有商业银行自有资本金不足，且不良资产率过高。

按《巴塞尔协议》的规定，商业银行的资本充足率不得低于8%，其中核心资本充足率不得低于4%。我国国有独资商业银行普遍未能达到这一标准。从国际大银行的情况来看，，世界前20家大银行（不包括中国的银行）平均资本充足率为11.52%，中国国有独资商业银行资本充足率与国际大银行相比还存在着较大差距（一般认为不足8%），从而制约着商业银行的抗风险能力和扩张能力。从不良资产比率来看，世界前20家大银行，其平均不良资产率为仅为3.27%，其中花旗银行和美洲银行的不良资产率分别为1.4%和0.85%，而中国四大国有独资商业银行的不良资产率高达20%左右。[1]国有商业银行的资本不足严重削弱了银行消化贷款损失的能力，而且有可能危及到整个金融体系的安全，加大整个金融系统的风险。

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篇4：商业银行改革分析的论文

关于商业银行改革分析的论文

摘要：我国金融体制改革已经进行了十多年，在加入WTO和外资银行强大的挑战面前，如何将这一改革深入下去，如何快速提高国内银行的竞争力是我国商业银行从理论上和实践上都必须解决的问题。纵观中国商业银行体系的现状和国际银行业发展趋势，银行再造是增强中国商业银行竞争力的关键。本文从我国商业银行实施再造的必要性、实施途径以及实施过程中的关键成功因素等几方面论述了我国银行业的再造。

关键词：银行再造；流程重组；关键成功因素

加入WTO标志着我国金融业即将全面融入国际经济的金融体系，而随着外资准入条款规定期限的临近，中国金融业正面临着前所未有的压力和挑战。如何面对大量涌入的外资银行，在激烈的竞争中立于不败之地，是目前中国的金融业急需解决的重要问题。面对新的形势和环境，我国的商业银行必须按照现代的商业银行经营法则，进行自我改造，转变经营理念，全面深入实行银行再造，提高自身的核心竞争力。

一、银行再造理论是银行管理思想的革命

银行再造（ReengineeringtheBank）是业务流程再造（BusinessProcessReengineering；BPR）理论在商业银行经营管理中的应用和实践，是商业银行借助现代信息技术，以业务流程改革为核心，突破传统的“职能分工”观念，通过辨识、分解、评估业务流程中的各个环节，以有利于客户价值的要求来设计业务流程，组合组织结构，改造经营管理模式，从而使银行资源得到优化配置，发展空间得到进一步拓展，经营效益大幅度提高，最终使银行获得可持续发展的竞争优势。

1．银行再造理论的起源及产生基础。进入20世纪90年代以来，随着金融竞争日益激烈，国际商业银行纷纷以变革求生存，掀起了一场银行再造运动。面对当时激烈的竞争，银行家吸收了在企业管理领域中正兴起并且在很多企业应用卓有成效的企业再造(CorporateReengineering)、业务流程再造的管理思想和方法，并在银行业进一步深化，从而形成了一种银行管理的新方法——银行再造。银行再造理论主张对银行原有的经营管理方式和业务流程进行改造和重建，将组织内部的非增值活动压缩到最少，寻求以最直接、最便捷的方式及时满足不同客户个性化、多样化的需求。究其实质，是一种银行经营战略的再适应。

2．银行再造的内容。一般而言，成功的银行再造一般包括以下几方面的核心内容：

（1）重新设计和改造业务流程。业务流程是银行再造的核心领域，银行再造的关键就是重整业务流程。概而言之，就是要从业务流程着手，通过辨别、分解、评估流程，进而进行删除、整合，对银行运作过程进行科学梳理，把各部门的生产要素按最自然的方式重新组合。

（2）管理再造也是银行再造的重要内容。银行再造在强调业务流程再造的同时，并没有仅局限于关注业务流程，它认为不同的企业文化、价值观也会影响到业务流程的质和量，因此随着业务流程的再造，其他与管理有关的思考方法、组织结构、员工技能、权力分配价值观以及管理制度等因素均应有重大的改变。只有企业文化经过转型和重塑，才能真正将银行带入一个崭新的境界。

（3）信息技术的充分利用。银行再造对业务流程重新设计方面经常会遇到诸多方方面面的瓶颈，常规的人工手段已不能解决，必须依赖于信息技术。美国再造思想大师迈克尔·哈默(M.Hammer)认为，信息技术是流程再造不可分割的一部分，他说：“信息技术是业务流程改造的必要条件，如果没有信息技术，要谈再造无异于痴人说梦”。

二、我国商业银行实行银行再造的必要性

1．加入WTO后外资银行强大的市场竞争力迫使国内银行进行再造。

中国加入世贸组织后，按照约定的时间表，将加快国内金融市场开放的进程，扩大外资银行设立分支机构，开放人民币同业市场。外资银行将在一年以后获准为中国客户提供外汇业务，两年后为企业提供人民币业务，五年以后为个人提供包括人民币业务在内的全面金融服务。这张时间表给国内商业银行提出了严峻的挑战，而目前我国商业银行在经营理念、策略、管理机制等方面还不能适应国际金融市场的竞争。如果在规定的期限内，我国商业银行的竞争力不能迅速改善，那么将可能受到如下的冲击：首先，优质客户的流失。外资银行肯定会凭借其规范的服务、先进的技术、完备的国际结算网络、广泛的国际商业联系和市场信息、度身定制的金融创新品种等来吸引和争夺商业银行的优质客户。其次，优秀人才的流失。外资银行在成立初期和迅速发展阶段，为了尽快打开局面，一定会实施人才本地化战略，以相对高薪、出国培训机会、一定的职位、较好的.福利保障和良好的工作环境来吸引国内商业银行的业务骨干和高中级的管理人员。第三，本外币存款市场的竞争。存款业务是商业银行主要的负债业务，外资银行必然采取各种非价格竞争手段，抢夺本外币存款市场。第四，本外币贷款市场的竞争。贷款是国内商业银行的主要资产业务，也是主要收入来源，外资银行资本金比例高，资产质量优，经营效益好，一旦允许展开价格竞争，外资银行可能会采取较低的贷款利率来争夺优质客户。

2．商业银行经营机制转换对国内银行提出了内在要求。

在过去的几年内，我国商业银行改革也在不断推进，以市场化为导向，沿着增设金融机构，拓展银行信用方式和提高经营质量的思路，一步一步向真正的商业银行体制目标迈进。但是与市场经济体制改革进程相比，商业银行改革的步伐还相对滞后，原有体制的许多问题、矛盾、弊病在目前的经营体制中依旧存在，银行的运行机制和运转方式并没有发生根本的转变，突出的表现为商业银行还没有建立现代企业制度，法人治理结构不完善，银行经营还受到地方行政干预影响等。

三、现阶段我国商业银行实施再造的途径

1．对业务流程的重新设计和重新组合。这一部分可以分为三个阶段。第一阶段：发现准备阶段。再造小组工作人员要摸清银行各部门所做的事情及其相互关系．在此基础上，再造小组要确定哪些流程划入可能开展再造的范围，同时提出再造要求与目标；并进行初步的成本——收益分析；第二阶段：重新设计阶段。首先，开始业务流程的再造工作，它的任务包括：审核方针、业务规章、成本、增值、收入、工作流程等，重点是理清相互关系，给模型输入定量内容，最终形成现有流程的详细模型，为设计新流程作准备。其次，界定新的业务流程备选方案，产生新的模型和新的工作流。新的流程设计一般先是根据早几步为项目设定的具体目标，修正整个流程的工作流，让各种变革都反映在各流程环节的工作流程里，然后对各个环节再作优化，有的甚至会被优化掉，最后再画出“业务关系图”，具体界定有哪些变化。例如银行内部有关部门的协调，相互间的业务重叠及多重的管理环节等可大幅度缩减或删除。最后，评估每一个备选方案可能需要的代价及其产生的收益，这一步的最终结果应该是提出一个可予实施的方案。第三阶段：具体实施阶段。一是选择最相宜的方案，即收益最大、成本最小且冲击最弱的方案；二是实施方案，同时准备好应急措施。

2．对组织结构进行相应改造。要大力推行扁平化组织机构。目前中国绝大多数商业银行仍实行垂直化管理体制，经营活动按部门设立，形成职能群体，完整的业务流程常常被人为的分割开来，不能满足客户的需要。为了更好地服务客户，必须建立扁平化的组织机构(或中心辐射式的组织机构)，压缩管理环节，缩短管理半径，减少上下级之间信息的失真，进行银行组织机构的再造。与此同时还要大力推行客户经理制，实现银行与客户的单点接触。银行再造的目的是能为客户提供及时、周到的服务，节约客户的时间和精力，因此必须为客户提供“一步到位”的服务，建立以客户为主体的管理体制，银行不再按传统的存款、贷款、资金汇划、外汇业务等进行分工，而是将银行金融服务职能综合化，向客户提供全面的金融服务，要实现上述目标必须借鉴国际经验，大力推行客户经理制。

四、我国商业银行再造实施的关键成功因素CSF（CriticalSuccessFactors）

笔者认为在现阶段，我国商业银行实施银行再造的关键成功因素有以下两个方面：

1．信息技术创造性应用。信息技术是银行再造的技术保证。就信息技术利用来看，银行再造是深度的信息化，银行再造利用信息技术不仅是指把原来手工劳动以机器取代，更强调利用信息技术彻底翻新业务流程，就是要超越对信息技术仅限于初步的文字数据图表处理阶段，充分发挥其巨大的高技术潜力，创造出全新的业务和业务流程。美国波士顿大学管理学院教授文卡特拉曼把信息技术促成的企业转变分为五个层次，信息技术在企业中所被运用的层次越高，改造就越彻底，流程的效率就会越高。成功的银行再造不再留连于技术层面，而将信息本身视为核心资产，一切以信息管理为先。一些再造后具有重大优势的银行往往采取信息密集策略，运用大量信息，采用统计方法预测顾客的选择行为，将银行与客户间的可能关系加以管理，这就是客户关系管理（CustomerRelationshipManagement,CRM）。从BPR走向CRM是银行再造对信息技术应用的新趋势。

2．高素质人才。在当前的知识经济、信息经济时代，人才是银行之本、是银行的核心资源。大预言家奈斯比特(Naisbitt)在《展望90年代——西方企业和社会新动向》一书中就曾指出：在信息社会，人力资本将会取代工业企业金融资本成为战略资源。这一点在银行再造过程中就显得特别突出，人成为再造能否成功的关键，因为再造过程的发起人，除必须懂管理外，还必须懂业务流程、信息技术等多种综合知识，才能设计出合理的新的业务流程并保证其贯彻实施，彼得·圣吉(Peter.Senge)在《第五项修炼中》称这种人为魅力型领导(Charistimaticleader)。对于流程操作人员，在流程被重新整合和设计后，原来由多个专业人员完成的多项工作则由一人或几个人组成的“流程小组”来完成，对每个人员都提出了更高的要求，他们必须具备新流程中所必须具有的几乎所有能力。因此，从这个角度可以说高素质的人才是决定银行再造能否成功的关键所在。

参考文献：

1．乔·佩皮帕德（JoePeppard），菲利普·罗兰（PhilipRowland）．业务流程再造（BusinessProcessReengineering）．中信出版社．

2．T·普罗克特．管理创新．中信出版社．

3．靳继同．论我国商业银行再造．济南金融，，（12）．

篇5：深化中国改革

Deepen China＇s Reform

The achievements of China＇s reform have established a firm foundation for deepening reform. Politically, China has adopted the principle of “governing the country according to law.” China＇s economy is vitalized, and people＇s living conditions have been improved. China enjoys a stable political environment and makes rapid progress in economic construction.

However, the road of deepening reform is uneven (不平坦). Further reform means overcoming rooted defects in our political structure and changing unreasonable factors in economic structure, so it will run up against all kinds of resistances and difficulties. Some old perceptions (观念) and conventional ideology (传统的意识形态) are still influential.  And not all people welcome further reform.

To strengthen our country we must continue making our efforts to deepen reform. The depth of reform, to some extent, determines the future development of our country. We ought to take full advantage of the best development period, adhere to(坚持) government policy and accelerate(加快) the speed of reform to attain our goals.

核心剖析     此题目为指明题材型。由于题目没有提示或限定情景，考生可广开思路、自由选择发挥角度。一旦选准切入点，考虑问题就要周密。

篇6：论文我国商业银行改革对策分析

论文我国商业银行改革对策分析

摘要：经过多年改革，我国商业银行发展取得了一定成效，但是，银行体系中存在的问题尚未得到根本的解决。本文立足于加入WTO后的外部制度环境，对入世后我国商业银行面临的挑战进行了全面的分析，并从银企关系、产权与治理结构和市场准入等方面提出了政策建议。

关键词：WTO；银行业；改革；对策

一、我国商业银行当前的发展现状

近年来,我国商业银行大力加强并改进风险管理和内部控制,创新金融产品与服务,经营效益实现了逐步提高。但是,商业银行在体制和机制上矛盾和问题依然很多,改革任务还十分繁重和紧迫。总体来看，当前我国银行业中面临的主要问题大致有以下几方面：

1．健全的产权制度和法人治理结构尚未建立。目前,国有商业银行产权制度存在缺陷,国有商业银行虽为国家所有,但没有明确的所有者主体,也没有明确的所有者权益要求,导致所有者与经营者之间道德风险（moralhazard）与“内部人控制”的存在。由于所有者主体的不明确,对经营者形成了多元化的目标，其业绩评价、激励约束机制均无明确界定。极大增加了商业银行作为契约组织内部的协调交易成本。尽管商业银行经过多年改革探索取得了一定成效,但由于产权制度与法人治理结构方面的缺陷,仍未能真正形成现代商业银行经营机制。

2．商业银行自身发展能力的下降。主要体现为3个方面。首先，资本充足率严重不足。资本充足率体现了银行对负债的最后清偿能力。由于体制原因,国有商业银行正常经营所需要的资本金没有稳定的补充渠道，并被大量不良贷款和无效投资严重侵蚀。底，我国国有商业银行平均资本充足率仅为5.11%；11家股份制银行为7.31％。其次，银行盈利能力差。银行资本的主要来源是利润留存，而20世纪90年代以来4大商业银行赢利水平急剧下降，银行风险程度明显增大。目前4大商业银行的人均利润率仅相当于境内外资银行的1/25（田国强，）。第三，国有商业银行不良资产处置面临的形势依然严峻。截至206月，4大国有商业银行的不良贷款余额按5级分类已超过两万亿元。

3．商业银行运作管理效率的低下。首先，商业银行内部管理粗放，决策与控制缺乏有效性。由于产权不明与资本“人格化”虚置原因，导致国有商业银行管理中缺乏统一的内部控制制度，管理水平较低。银行内部各业务部门在具体行使监控职能时，职责不明确，或者“齐抓共管”，或者“互相推诿”，不能形成一个有效的运作机制与制约机制，金融犯罪与管理渎职行为时有发生。其次，从业人员素质有待提升。中国银行业整体上存在的人员素质参差不齐，风险意识、创新意识、责任感等较差，缺少团队精神等问题，严重制约了银行业务的发展。第三，金融创新能力严重不足。我国商业银行现阶段的突出问题是业务范围狭窄，盈利空间有限，缺乏产品创新能力。随着证券市场的快速发展与外资金融机构的进入，在现有金融创新能力约束下，商业银行的利润来源将变得日趋不稳定。

二、加入WTO对中国商业银行发展带来的挑战

本人认为，加入世贸组织的重要意义在于确立了中国银行业改革的长期制度环境。根据中国在加入WTO时有关承诺，我国目前已正在人民币业务经营地域与客户等7个方面逐步放宽对外资银行的准入。全面地看，加入WTO对中国银行业改革带来了促进竞争的积极效应，但更带来了极大的挑战，主要表现在以下几方面:

1．产权制度竞争的挑战。就我国商业银行的产权构成来看,占国内银行业70~80%市场份额的是国有独资商业银行,其他新兴商业银行尽管是股份制形式,但其大股东仍然多数与国有成分有关。以国有独资商业银行为代表的产权模式,决定了它经营目标的两重性，既要以追求利润为目标,同时又必须承担一定的政策性业务，不可能完全按照经济理性来运作,从而制约了自身竞争力的提升。而发达国家的商业银行绝大多数都是产权明晰、管理科学的现代企业,股权具有多元化和分散化的特点,这种产权模式决定了其经营目标只是追求利润最大化。因此，国内商业银行目前在产权制度竞争上面临着不利格局。

2．银行业务上的冲击。外资银行在资金实力、管理经验与金融创新等方面处于明显优势,必将逐渐使国内商业银行某些业务受到强烈冲击。（1）储蓄存款出现转移。过去我国法规限制外资金融机构在中国吸收存款的规模和范围。加入WTO后,中、外资银行争夺储蓄的竞争加剧,居民部分储蓄出现向外资银行的转移。（2）中国企业的国际化趋势不断发展，因此银行国际结算业务大量增加，外资银行凭借其操作规范、管理先进以及与跨国公司的长期合作关系，与中资银行争夺业务。（3）贷款业务有所流失。外资银行重视以信贷为手段去争夺市场，而优质企业往往也会选择那些服务灵活、效率高的外资银行。（4）个人消费信贷业务面临激烈竞争。

3．在客户竞争中处于不利地位。外资银行大多实行混业经营，往往集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身，与严格分业管理的中资银行相比，可以为客户提供更为全面的商业银行服务，中资银行在优质客户发展和巩固方面的竞争力受到很大程度的制约。根据有关统计数据表明,银行80%的利润来自20%的优质客户。外资金融机构能够进一步利用其跨国网络优势、创新能力与国内金融机构争夺优质客户群。可能的结果是国内金融机构的一批优质客户出现流失,而有风险、效益不好甚至亏损的客户留在国内金融机构。

4．优秀金融人才的流失。廉价的人力资源是中资金融机构与外资金融机构竞争的一个优势,但同时也是一个致命的劣势。更多的外资银行进入中国市场后,出于业务经营需要,会普遍采用人才本地化战略,雇佣一批有丰富从业经验的当地高层管理人员和熟练员工。外资银行具有收入水平高、工作条件好与人才任用机制灵活等优点,会以高薪聘请、委以重用等优厚条件,以及科学的管理方式来挖掘“金融精英”,因此,国内商业银行将面临人才流失的严峻考验。人才流失对我国金融业不仅意味着人力资源的劣化,更严重的是发生客户、业务的'转移。

5．我国商业银行有可能在竞争中被边缘化。我国商业银行竞争力的国际比较资本实力明显不足。英国《银行家》杂志年第7期公布了当年世界1000强银行的最新排行榜,其中欧盟288家、美国199家、日本116家,我国大陆仅有9家银行进入，并且这些银行相比而言资本充足率也明显偏低，资产质量低下。中资商业银行的历史包袱沉重，盈利能力低，在贷款规模、流向、结构等方面受到非市场因素的限制，而外资银行以市场规律运作，其灵活性会对中资银行形成较大压力。

三、我国商业银行改革与发展的路径选择

1．加快国有企业的改革进程，逐步减轻国企与银行间的制度性依赖。商业银行改革与国企改革是一个不可分离的过程，银行不良债权大量累积、银行体制改革步伐迟缓等问题都与国家对国有企业的政策性支持有关。因此，商业银行改革与国企改革应当同时推进。在当前，加快国有企业改革进程，一个重要方面是加快社会保障体系的建设。同时，要加大行业兼并与地区兼并的力度。政府应积极发挥结构调整过程中的协调作用，推动行业兼并与地区兼并，优化产业布局。另一方面，就当前最重要的任务而言，是按照现代企业制度的要求，积极推进国有企业的股份制改造步伐，运用股份制推动企业改制工作。

2．改善商业银行产权与内部治理结构，使其成为真正的独立主体。要使国有商业银行真正摆脱政府的束缚,就必须进行产权制度改革,使之成为真正独立的产权主体,以此基础,实现真正的独立自主经营,形成硬化的风险约束机制。没有多元化的股权结构,没有以明晰产权为基础的公司治理结构和激励制度,国有银行的经营绩效提升只是一句空话。我国国有银行产权制度改革，应当通过股份制改造和产权结构调整，建立起国有银行的法人产权制度，从而实现银行资本的终极所有权与法人所有权的分离。股份制改造有利于银行成为真正的市场主体；有效加强所有者对经营者的监督和激励，改善银行治理结构，提高竞争力。当前，这项工作已经进入实质性谋划和操作的层面。

3．建立严密的内部控制机制，加强内部管理运作能力。在推进商业银行股份制改造的同时，围绕治理结构建立严密的内部控制机制是保证银行经营绩效的重要条件。首先，银行内部应建立科学有效的风险防范、监测与控制的组织架构,确保各机构间相互协调又相互制约。其次，商业银行应建立有效的资本金持续补充机制,包括提高普通呆账准备金的提取比例、建立专项和特别呆账准备金等。第三，要健全内部管理人员行为规范,避免权力过于集中,防止人为造成的风险隐患。第四，要撤并业务量较小、管理不规范、长期亏损的分支机构,实现规模经济。

4．在制度先行的基础上开放中小民营银行的行业准入，打破银行业垄断。要有效促进我国商业银行的改革与发展，必须引入新的有活力的竞争力量。民营中小银行的出现必将有助于打破行业垄断，加快银行业改革的步伐。与已有的国有银行与股份制银行相比，民营银行产权清晰、责任明确，使其能建立起有实际意义的激励机制。发展民营中小银行会促进金融市场的公平竞争，促进国有银行的改革，也有利于金融市场的发展。政府应当进一步解放思想，对中小金融机构的成立和运营给予一定程度的支持。同时，在开放准入之前，要下大力气制定准则、监管和退出法规，建立完善的制度环境。

5．加大银行业监管与调控力度，防范金融改革与开放中的风险。中央银行应改变单纯作为主管部门的观念,监管重心也应及时从单纯的常规性稽核监督向以防范风险为核心的审慎监管转变,把防范金融风险作为金融监管的重心。一是构筑金融法规体系,用法律来规范金融秩序、金融监管和风险防范。金融立法应以防范金融风险为中心,吸纳国际惯例和WTO的通行法则。二是建立金融审慎监管体系,包括审慎监管机关,审慎监管政策和审慎监督检查。三是构筑金融安全网,逐步建立适合我国银行业状况的市场准入制、存款保险制、最后贷款人制度和市场退出托管制。

参考文献：

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2．林毅夫．我国金融体制改革的方向是什么？．中国：经济转型与经济政策．北京大学出版社，．

3．Lardy，Nicholas．China’sUnfinishedEconomicRevolution.Washington，DC：BrookingsInstitutionPress，．

篇7：我国国有商业银行的现实选择论文参考

我国国有商业银行的现实选择论文参考

内容提要：单一的国有产权结构严重影响国有商业银行资金资源配置并威胁其生存与发展，市场经济要求商业银行的产权必须是纯经济性质、界区明确且有一定的社会分工，引入其他所有制性质的资本、实现商业银行的产权多元化可以满足市场经济对产权的要求，并为商业银行的公司治理奠定相应的产权基础。

一、国有商业银行现有产权结构的不利影响

随着我国经济体制改革的深入进行，我国的国有银行体制也在不断地进行调整和改革。从20世纪 80年代初的“大一统”到1993年实行专业银行体制，再从专业银行体制向商业银行体制过渡，但国有商业银行的现代企业制度始终没能建立，其竞争力不强。经过多年的改革后，四大国有商业银行仍然是国家的独资银行。这种单一国有的产权结构给国有商业银行带来了许多不利影响。

（一）商业银行的运行依附于政府的运行

商业银行运行的内在规则是利润最大化。政府从宏观上调节商业银行的运行是经济发展的内在要求。但是在既定的宏观调节之外对商业银行具体业务的干预就不再是一种宏观调控行为。政府把商业银行的运行强行纳入政治运行的轨道，即使这种强行纳入只是很短的时期，但这种扭曲运行的后遗症却要商业银行经过长期的运行去消化、去纠正。遗憾的是这种干预往往是很多个短暂的延续。在国有商业银行单一的所有制下，商业银行经济目标对政治目标的屈服导致其非商业性贷款的大量发放，而这种非商业性的贷款发放往往形成新的不良贷款。1979年国有商业银行的政策性贷款仅为11.85亿元，占国有银行总贷款的0.6％，到政策性贷款已经高达16440.10亿元，占总贷款的34.66％。

商业银行的职员把追求层级的提升作为主要的激励源。商业银行作为专业银行从原先的单一体制中分离出来，是为了商业化运行。但是就目前的情况来看，专业银行依然存在着较为浓厚的政府部门的运行色彩。一个金融机构就是一级政府部门，金融机构的负责人可以套到相应的行政级别与待遇，商业银行存在一个依附于行政科层结构的庞大的金融组织科层结构。更为难办的是商业银行在既有的环境下还必须依赖于这种本不该有的科层结构。在这种科层结构中，商业银行可以享受到只有政府部门才能获取的许多额外收益，比如社会保障、政府的金融保护与政策倾斜；商业银行的负责人在以相应层级官员的身份参与政府决策的同时，实现着自己的非商业领域的成就感。其他员工安于享受这种集政府部门与商业组织的优势于一身的岗位福利。在商业银行运行政治化色彩较浓时，商业银行的员工不需要太高的劳动投入，也不需要太高的知识投入，就可完成本职工作。员工成就事业的需要自然就转到了“行政层级”的提升上来。在决定是否提升的主要指标中“生产性劳动”投入不占主要部分，大量的劳动投入到对商业银行来说没有效益的层级寻租上。那些对组织内层级提升知难而退的员工的努力方向自然偏离商业银行的方向。道德操守仍然较好的员工大有人在，可当组织的某一个环节瘫痪或脱节时，他们也只能望洋兴叹了。

（二）公司治理结构不完善，国有商业银行没有充分发挥资源配置功能并面临生存威胁

国有商业银行的公司治理结构一直没有有效地建立，商业化运行的制度、机制没有形成，资金的使用没有严格、经常的风险控制。商业银行在具体业务的进行过程中，违背了经济约束有政治解释，违背了政治约束却有经济解释。经理人员在政治与经济规则的模糊地带，追求商业银行组织自身和经理人员自身的利益，导致大量不良贷款的形成。在银行改革赋予商业银行越来越多的自主权时，这种原因导致的不良贷款更是可怕。

业务单位常常把商业银行的资金资源作为最后的免费晚餐。部分低效的国有企业依赖于从商业银行获得较多的贷款使低效率的生产继续进行，贷款越多，负债越高，这种国有企业破产后要求冲销的沉没成本越大，政府让国有企业破产的可能性越小。高负债反而成为了国有企业的一种最优选择。这给国有商业银行增加了许多不良贷款。

截至9月末，中国四大国有独资商业银行本外币贷款折合人民币总额为6.8万亿元，其中不良贷款为1.8万亿元，占全部贷款总额的26.62％（不含四大国有商业银行划转给四家资产管理公司的.1.3万亿不良贷款）。四大国有银行现在有约1.8万亿不良资产，但四家银行的资本金却只有约6000亿。即使这些不良资产能够收回一半，这四家银行的资产状况也不乐观。大部分的不良贷款说明国有商业银行在从储蓄到投资的资金转换链中进行了大量的转移，却效率不高。其他所有制形式的企业，由于国有商业银行担心一旦不良贷款形成没有可以转移责任的理由，加上信息条件不具备往往又得不到贷款。这样就形成了能得到贷款的风险大、资金使用效率低，风险小、使用效率高的得不到贷款的局面。资金资源的使用严重错位、失效。如果非国有企业和高效的国有企业出于对部分低效的国有企业的效仿而寻租、贷款、赖债，将会更加恶化这种状况。这些说明我国国有商业银行的资金资源配置功能没有充分发挥。作为银行体系的主体的功能萎缩必将导致货币政策不能有效地实施。

二、多元化产权结构：国有商业银行的现实选择

市场经济作为平等交易的经济，市场机制是其基本的资源配置机制。商业银行是资金资源配置的主要渠道，也是资金资源在市场机制作用下进行优化配置的重要中介。能够优化配置资金资源的商业银行才是市场经济所需要的商业银行。商业银行对产权的要求表现为如下几个方面：

（一）产权必须是单纯的经济性质的权利

市场经济交易的内容是产权，产权必须是纯粹经济性质的权利，必须是可交易的法权，而不能是超经济性质的特权。超经济强制的普遍化必然构成对体现法权关系的市场经济的根本排斥。当产权表现为超经济的政治、司法、立法、行政、宗法等权利的附属晶时，资产的运动便不可能首先服从等价交换的市场竞争准则，而是首先服从超经济准则。只有单纯的经济性质的权利才可能通过市场进行交易以实现价值运动。超经济性质的权利另有其运行规则，不能进入市场交易，若强行进入，那么意味着对市场的公平竞争秩序的根本破坏，或者意味着腐败。国有商业银行对政府的依附除有历史原因所积累下来的特权残余痕迹和意识之外，直接的原因在于传统的占统治地位的国有制，在于国家行政组织对经济组织的替代，从而使生产资料财产权直接依附于国家的政治、行政权力。商业银行不是以平等竞争的身份进人市场，而是被纳入等级森严的行政网络。国有商业银行和国有企业不可能首先作为经济性质的组织接受市场规则约束，只能首先接受行政规则约束。在一定社会，国有制占绝对统治地位就意味着该社会的经济资源绝大多数首先必须服从行政权力的支配，市场经济不可能成为基本的配置资源的机制。

（二）在不同的交易主体之间必须有明确的界区

市场经济作为交易的经济，作为产权彼此让渡的经济，若在不同交易主体之间不存在界区，也就不存在交易的必要。在同一主体内部的资产运动，不构成市场交换。产权的界定是界定权利及权利相适应的责任。从法学上来讲，界定产权主要是在制度上形成产权的排他性，从经济学上来讲，界定产权主要是保证产权的可交易性，这两方面的统一是市场制度对产权的基本要求之一。作为法权关系的市场交易制度在要求产权权利界定的同时，必然要求权利与责任相对称。权利不容侵犯并在市场交易中得到证实，也无法逃避相应的责任约束。产权界区越明确，各自的权利、责任、义务越清楚，交易双方交易过程中的磨擦越少，即使有了磨擦也有解决磨擦的制度保障，从而交易费用越低。当前国有银行与国有企业之间没有明确的界区，同是国有产权没有界限；国有银行的责任与权利没有明确的界定，既定的责任与权利的界定不到位并存在一定的扭曲；制度在对商业银行产权进行界定的同时给商业银行还附加了超经济功能，政府在承认商业银行产权的同时还保有了对商业银行的过分的超经济权能。国有商业银行的产权在有明晰的产权主体的同时却无法满足界区明确的要求。

（三）要求对产权根据其权能进行制度性分工

市场经济本身是一种社会分工的经济。对资产权利本身进行社会分工，是提高资产权利运行效率的客观要求。关于产权权能的社会分工的典型形式便是委托——代理制，股份公司则又是委托——代理制的典型代表。在股份公司中，产权权能被制度性地分解为所有权、支配权和管理权。所有权，由出资者掌握；支配权则表现为公司董事会作为公司法人对公司法人产权的控制（公司法人产权本质上并非所有权，而是对出资者资产的支配权）；管理权则是经理等企业家的专门职能。在这种权能结构中，所有者作为出资者委托他人支配其资产后，所有者大多不在企业内部直接监督资产的运用，而是外在于企业，通过市场的股权交易来评价、监督、选择代理人。这就使所有者对其资产的监督不再局限于企业之内，其监督标准也不再取决于出资者个人的偏好和认识水平，所有权对支配权（代理权）的监督市场化、社会化，监督效率提高。企业法人产权不是所有权，以对他人资产的支配权为特征，但企业法人产权一经制度性地形成，便有其独立性。这种独立性能保证企业法人在市场竞争中独立地决策。代理人必须对委托人按照法律、委托—代理契约的事先规定，承担资产责任。在股份制形式下，所有者与支配者、支配者与管理者之间的层层委托——代理关系及各种权能之间的相互制衡使企业的权利与责任明确、利益与风险对称，最终有利于提高产权运行效能。

（四）产权多元化是国有商业银行的现实选择

从上面的分析我们知道：国有商业银行的产权必须是纯经济性质、界区明确且有一定的社会分工。这就要求我们：恢复国有产权的经济性质，消除其超经济权能；明确界定商业银行产权的界区，划清国有商业银行与国有企业产权的界限，明确国有商业银行产权的经营主体的权利与责任；对国有商业银行的产权进行一定的社会分工，并完善这种分工的相互制约与协调机制（公司治理）。但是不能逻辑地推出国有商业银行的产权必须多元化的结论。

从现实的角度来看，在恢复国有商业银行产权的经济性质的过程中，在产权方面体现商业银行与政府的差别时，改革国有商业银行的产权结构似乎是唯一的选择。在界定国有商业银行与国有企业的产权界区时，改革商业银行的产权结构也能达到划清界区的目的。在分清国有商业银行的经营主体的权利与责任并确保有切实可行的实施机制时，多个产权主体对同一事件的决策在协调成本较小的情况下总比单一产权主体决策的准确性高，多个产权主体更有利于权能分工后各项权能的相互制衡。引入其他经济成份在能改善国有商业银行的资本结构、提高其资本充足率的同时为商业银行的公司治理结构的建立奠定了相应的产权基础。

因此，从现实的角度出发，突破国有商业银行单一的国有产权结构，选择多元化不仅能明确地界定国有商业银行的产权，还能为商业银行的公司治理奠定相应的产权基础。多元化产权结构是我国商业银行的现实选择。

三、对构建国有商业银行多元化产权结构的建议

（一）加强宏观调控与监管，为产权改革提供较好的环境

国有商业银行产权改革的特殊性不在于其能否改，而在于在改制的过程中做好金融风险的防范工作。改革的过程中会出现比以前更多的不确定性，任何制度性缺陷都是金融体系的风险所在。产权改革改变商业银行的“国有独资”身份后国有商业银行国家信用支持的丧失，这将导致存款人信心丧失而导致支付危机，使流动性风险集中显化而带来较大的信用风险。产权改革打破金融领域原有的均衡，制度真空里所滋生的逆向选择和道德风险问题将加剧金融交易活动的风险。这些都对中央银行提出了新的要求。为此中央银行必须做好充分的准备，加强宏观调控与监管，强化金融控制力，为国有商业银行产权改革创造良好的环境。

（二）引入其它所有制性质的股权，改变单一的国有产权结构

以前讨论国有商业银行改革时往往更多地强调业务分离、经营管理、转换机制、打破垄断竞争等，很少涉及产权问题，回避产权对于现代企业制度的基础性作用。在商业银行产权改革时，我们可以引入外资股、社会法人股或社会公众股。引入其他性质的产权后，国家只能通过商业银行公司治理的机制安排来行使国家的产权，对商业银行的直接控制力是减弱了，但是间接控制并没有减弱国家应有的对商业银行的控制。银行业目前已经向外资银行开放，对内开放银行业应当也是该项政策的合理延伸。其他国有性质的社会法人股也能改善产权结构。同一产权主体的不同层级、不同产业、不同区域的实体是有利益差别的，有差别的利益主体在一个新的经济实体里能够形成一种类似于不同产权主体的竞争协作关系。银行业对民营资本开放虽然在法律法规上没有明文禁止，但事实上进入银行业却非常困难。在20世纪90年代早期曾向民营资本放开过城市信用社，后因风险暴露不得不关闭撤并了许多。这不能说明民营资本天生不可信赖，资本的本性只能激发我们去完善我们的政策环境。民营资本已经是我国经济发展的一支重要力量，在国有商业银行的产权改革中应该可以作出一定的贡献。

（三）合理分散股权，形成一种既要有政府的相对控股，又要有股东大会上与政府经济权力抗衡的可能的股权结构

在引入其它性质的产权的同时，还要注意各产权的结构安排。这种多元化的产权结构在体现分散的同时，还要保证这种产权结构中既要有政府的相对控股，又要在股东大会上有与政府作为产权主体所有的经济权力相抗衡的可能。根据对部分股份公司股东大会上到会的公众股股东的比例所对应的持股比例、法人股东持股的比例设计政府的相对控股比例；假如一般股东大会上到会公众股股东持股比例为10％，法人股东持股比例为30％，则设计政府持股比例是不少于40％。但也不能超过非国有股的比重。在国有商业银行的股权结构设计中最为关键的当属对政府在商业银行运行中的功能定位问题。这种多元化的产权结构可以防止政府对金融体系的直接干预。这种政府相对控股的设计可以避免国有股的一股独大。二者把商业银行的运行在源头就限定在商业运行的范围内。政府对其干预只能按程序启动另外的机制。

参考文献

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[4]Lawrence S.Ritter，William L.Silber，Gregory F.udell：货币银行学[M]影印版。高等教育出版社，2002.

财贸研究

篇8：商业银行改革国民经济论文

商业银行改革国民经济论文

一、商业银行改革是国民经济需求发展的必然要求

资金是经济发展中的关键角色，缺乏资金将会导致经济发展的迟缓。资金永远是一种稀缺资源，用尽量少的资金办效益最大的事，是资金配置的内在要求，也是节约资源，提升国民经济发展的本质要求。传统的专业银行资金配置有效率低、产品功能单一、缺乏生存危机与发展动力，银行在客户需求的不断满足中难以持续提升收益，这对于银行微观与宏观经济都是不利的，因而商业银行的改革势在必行，只有经过商业化改革，才能提高资金的使用效率。我国的信用主要形式为国家信用和银行信用，其发展都不够充分，商业银行作为资金配置的重要部分。

在市场经济体制中，奉行效率优先的原则，追求资金的最优化配置是当下我国经济发展的必然要求。提高资金的配置效率，可以使客户的价值最大化，而这也是商业银行的经营的基本理念。国民经济需求和商业银行的改革密切相关，商业银行的改革是我国市场经济发展的必然要求。商业银行本质上是一种高风险的经营模式，不仅涉及到银行的生存发展，而且关系到客户的收益风险。在持续经营的前提下，商业银行的资产和负债的约束是非对称的，资产对客户的约束是软约束，受市场风险、经营风险、政策风险、道德风险、价格风险等方面的因素影响，决定着国家金融风险的程度，对安全性影响明显。而对客户的负债是硬约束，必须偿还。要规避金融风险，必须基于稳定的银行经营，商业银行体系能够抵御各种风险损失，并且保证充足的盈利，极力消除金融风险。

传统的专业银行的经营往往不求盈利、不计成本，无法承担防范国家金融风险的责任，因而从化解金融风险出发，国民经济需求和商业银行的改革相关联，从维护国家经济安全运行的角度出发，商业银行的改革是银行理性的选择。

二、国民经济需求与商业银行改革的研究

1.商业银行的改革刺激国民经济需求的增长。

资金在市场经济中是作为经济活动的纽带，用户(企业和居民)对金融的`需求不只是简单的停留在存取上面，在获取收益时以更小的资金使用量为追求，提高资金的使用效率，各种金融的需求不断涌现。传统的国有银行一线业务员配置偏低，产品创新的能力较弱，以行政区域为基础设立分支结构、管理机构过滥、过多，大部分营业以客户的结算和存取为基础，产品缺乏开发的深度和经营的广度，与国民经济的需求有一定的脱节。除储蓄之外的金融资产形式过少，金融体系的发展不够健全，国民金融需求过于压抑，无法使金融发展多元化，增加了发展的风险，这种银行模式不利于国民经济需求的增长。而商业银行的改革可以促进集约化经营和扁平化管理，推进扁平化管理增加直接从业人员的比例，消除功能单一、低效的储蓄所等结构，转而发展全功能的营业结构，在最广大的程度上实现银行的功能。

目前我国的金融压抑不利于国民经济需求的增长，而银行商业改革为资金的流动性、安全性等提供了关键的保障，在银行的微观经营上，可以增强其竞争能力，在宏观上，集约化和扁平化管理将促进银行功能的扩展，用户可以选择的范围较广，有利于内需的扩大，实现金融对经济的良性协助，化解当前储蓄额过高的风险，储蓄逐步向消费和投资转化，有利于直接融资比例和内需的扩大。因而，从微观和宏观上而言，商业银行的改革刺激国民经济需求的增长。

2.满足国民及中小企业日益增强的金融需求。

在市场经济中，资金作为稀缺资源，是银行业务的基础，因而要推进国民经济的增长，需要以有效合理的方式，将资金配置到最急需的部门，商业银行是我国金融体系的主体，在资金的配置中扮演着关键的角色。我国的商业银行在资金的分配上，过分关注大公司、上市企业和大项目上，但对国民及中小企业的关注度低，但目前我国的中小企业所创造的GDP占全国的5%以上，但其获得银行的资金配置的比例却过低，形成了强烈的反差。欠缺资金支持的中小企业的成长受到制约，只能向非法金融机构等进行借贷，提升了成本，并且风险增加，不利于中小企的发展。因而商业银行的改革要更多的面向中小企业，对中小企业进行理性的服务和指导，而这种纠正也是符合国民经济发展需求的，其理由主要有几个方面：

其一，当前大型企业和上市企业迫于业绩压力，利润虚高，而中小企业的规模虽然不大，但其发展的质量并不低，有的甚至前景非常广阔，加大对中小企业的资金支持可以为其提供资金保障，降低运行成本，提高发展的效率；

其二，虽然大型企业和上市公司的免债空间大，反而降低了其资金利用的效率，中小企业迫于生存的压力，资金配置的有效率会更高；

其三，随着信用制度的建立，在评估企业的偿还能力时，并不完全依赖于企业的规模，而中小企业管理的灵活性和其制度建设的规范化，风险控制并不弱于大型企业，商业银行在改革中加大对其支持力度也符合经济发展的需求；

其四，从战略发展的角度出发，银行要降低经营的风险，就不能经营过于单一，在资金配置上要更多的向中小企业倾斜，实现资金配置的均衡，降低其非对称性，银行与成长性好的中小企业建立伙伴关系，实现共赢；

其五，我国的储蓄额过高，风险大，资金过剩、流动性差也会降低其利用率，不利于财务状况的改善，因而商业银行的改革可以促进中小企业的发展和资金利用率，提升其发展的质量。

3.提升竞争力促进国民经济需求。

传统的银行过于保守，抵御市场风险的能力过弱，更多的是依靠政策性的保障生存，但随着我国的经济开放的程度越来越高，要提升商业银行的竞争力，使其在国际市场的竞争中占据一席之地，就必须着手对商业银行进行改革。中外银行在同一平台上进行竞争，会促使中国金融业的借贷压力增加，必然要提高资金的配置率来应对竞争，对于商业银行的服务水平和业务能力的提高是不言而喻的。而商业银行是我国金融业的主体，其经营能力的提升，金融服务水平的加强，必然能够促进国民经济需求的增长。在市场中只有利益，没有永远的对手，商业银行在与国外的银行进行竞争的同时，也会借鉴与合作，提高自身的经营能力，也是国民经济需求增长的内在要求。

三、结语

我国的改革进入深水区，所面临的挑战也更大更复杂，因而要刺激国民经济需求的发展，研究其与商业银行的必然联系十分必要，为国民经济的发展提供借鉴的建议。

篇9：国有商业银行应“理性上市”

国有商业银行应“理性上市”

[摘要]现在中国金融业的改革，已经不仅是视我国金融和经济发展的实际状况而按部就班从容进行的一个过程，还要同时考虑到兑现我们已经做出的承诺，考虑到兑现各种承诺后对我国金融业带来的巨大影响。银监会的建立似乎加快了中国银行业改革的整体步伐。国有独资商业银行综合改革是继续深化银行业改革的重点。银监会对我国国有独资银行改革目标的定位是非常准确的，就是要将这些银行“治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、财务状况良好和具有国际竞争力的现代金融企业”。对拟上市的国有独资商业银行进行财政注资，不仅会给不堪重负的国家财政增加额外的巨大负担，而且会进一步加大银行业未来改革的难度，不解决长远问题。因此，国有独资商业银行应该实现“理性上市”，增加一点理性，避免一点盲目性。

中国加入世界贸易组织已经两年多了，中国在加入时所作出的各项承诺正在逐步兑现，这个时间表实际上是非常紧凑的。也就是说，现在中国金融业的改革，已经不仅是视我国金融和经济发展的实际状况而按部就班从容进行的一个过程，还要同时考虑到兑现我们已经做出的承诺，考虑到兑现各种承诺后对我国金融业带来的巨大影响。

这就造成了一个两难的局面：一方面，按照中国金融业目前的状况，尤其是银行业发展滞后状况，我们在产权结构和市场竞争结构方面距离一个成熟市场经济国家的金融体系而言还有相当差距，因此，我们需要一个较长的时间来进行金融体系的制度建设，这是一个渐进的过程；另一方面，由于要及时兑现承诺，为了应对外国金融机构的挑战，我们又必须加快改革的速度，加大改革的力度，保证我国金融体系尤其是银行业在与外国银行竞争的时候立于不败之地。这个两难悖论使得银监会在制订各种改革措施的时候，必须综合考虑到方方面面的因素，必须谨慎从事。

银监会的建立似乎加快了中国银行业改革的整体步伐。在12月1日的一份题为《中国银行业对外开放的新里程碑》的报告中，中国银监会指出，国有商业银行是我国银行业的主体，资产总和占银行业总资产的56％。国有独资商业银行综合改革是继续深化银行业改革的重点。近年来，国有独资商业银行改革取得积极进展，但是，要适应经济金融发展和对外开放的需要，还需进一步加快国有独资商业银行的改革，目标是将其改造成治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、财务状况良好和具有国际竞争力的现代金融企业。具备条件的国有独资商业银行可改组为国家控股的股份制商业银行，按照市场原则，有条件的可以上市。

银监会对我国国有独资银行改革目标的定位是非常准确的，就是要将这些银行“治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、财务状况良好和具有国际竞争力的现代金融企业”。但是治理结构的完善不是靠监管可以达到的目标，而是必须对国有独资商业银行的产权结构进行彻底的改革，唯一的最终的出路是要实现国有独资商业银行的上市，运用资本市场使得国有银行的股权多元化，从而在国有银行内建立现代企业制度。

尽管今年初以来银监会对金融机构贷款规模的快速增长保持高度警惕，继续对金融机构不良贷款余额和不良贷款率进行“双控”，银行业的总体不良贷款水平确实有所下降，但是总体的不良贷款率仍然很高。9月末，按五级分类口径，银行业主要金融机构不良贷款余额比年初下降966亿，不良贷款率为18．74％，而四家国有商业银行不良贷款余额为2．27亿元，不良贷款比率为21．38％。这样高的不良贷款率必然构成银行上市的巨大障碍。中国建设银行和中国银行的不良贷款率是四大国有独资商业银行中比较低的，但与国际标准仍然相距遥远。不良贷款率影响银行的资产质量，资产质量不仅标志着银行的盈利能力较弱，而且暗示着银行的系统风险较高，这就必然使股市对该银行的市场前景反应黯淡，从而影响股市的整体稳定。

对拟上市的国有独资商业银行进行财政注资，不仅会给不堪重负的国家财政增加额外的巨大负担，而且会进一步加大银行业未来改革的难度，不解决长远问题。国有商业银行的改革本来就是为了使得这些银行成为独立的市场竞争者，建立产权多元化的现代企业制度并实现治理机制的完善，如果为了解决上市问题而采取简单的财政注资的'方法，不仅是短视的，而且为以后的银行业改革制造了新的障碍。

现在，国有独资商业银行上市的呼声一浪高过一浪，这对于股市的发展可以说是亦喜亦忧，喜的是资本市场又出现了新的生力军，而且四大国有独资商业银行的巨大资产规模意味着资本市场的容量将迅速得到扩充；忧的是国有独资商业银行的盈利能力和资产状况难以在短时间内获得迅速改观，很可能对股市造成震荡性的影响。

因此，国有独资商业银行应该实现“理性上市”，增加一点理性，避免一点盲目性。各国有独资商业银行要根据自己的资产充足率水平、不良贷款率水平、资产利润率水平、收入利润率水平等，客观地、实事求是地确定自己的“上市路线图”，而不是为了上市而上市。国务院对银行上市的要求是“积极稳妥，不盲目攀比，成熟一家，批准一家”，这个说法是比较谨慎的。在四大国有独资商业银行中，建行的不良贷款率最接近10％的水平（约12％），因此有希望首先上市，至于中行，其不良贷款率将近18％，在两年内上市的可能性不大，除非它能够保证迅速将不良贷款率降到10％。

尽管上市是一个必然选择，但我不认为短期内可以实现这个目标。我国国有商业银行距离上市的要求还有一段距离。国有银行应在争取上市的时间内，加紧训练自己的“内功”－－继续清收不良贷款、继续稳健经营提高盈利水平、切实实行公司化改造，为一个“理性的上市”准备条件。不理性的上市只会造就不理性的股市，这是资本市场的广大投资者所不愿意看到的。

（中国经济时报,王曙光）

篇10：国有商业银行信贷风险的防范措施

信贷资产质量是当前我国商业银行的生命线，信贷风险的管理和控制能力是现代商业银行的核心能力。当前我国的商业银行分为国有控股和非国有控股两大类。在信贷市场上国有商业银行占有垄断地位，所以分析商业银行的信贷风险主要在于分析国有控股商业银行的信贷风险。显而易见，在国有银行中防范信贷风险尤为重要。

一、我国国有控股商业银行信贷风险的现状

(一)不良贷款比重偏高，潜在的信贷风险过高

对于我国而言，信贷业务是国有商业银行主要的利润来源，信贷风险也是商业银行面临的最主要风险。虽然各家国有商业银行都非常注意防范银行信贷风险，并取得了一定的成效，不良贷款额和不良贷款率都有所下降，信贷资产质量有了明显的改善。但各银行不良贷款绝对额和不良贷款率仍然较高，防范国有商业银行信贷风险的任务仍面临不少的困难。

(二)我国商业银行运营方式过于单一，致使信贷风险过高

许久以来，我国国有银行主要实行分业经营，其资产投向主要集中于贷款，而证券等投资所占比例过小。据资料显示，商业银行的贷款利息收入占总收入90%以上，而这一部分收入的取得主要受信贷风险的影响。信贷资产一旦出现风险，直接影响银行的生存和发展。

(三)企业资金链存在断裂风险

许多企业在追求规模扩张和盲目对外投资的同时，忽视了其不断扩大的资金缺口和债务规模，尽管产品在市场上仍有竞争力，但由于超负债经营使资金链条日趋紧张，财务问题突出，如遇风险，就会使资金链断裂，极有可能爆发债务危机，最终导致银行资产遭受到严重的损失。

(四)房地产过热转而增加了信贷风险

近年来，对房地产投资规模过大、增长速度过快等问题，中央及地方已采取一定的调控措施，并取得初步成效，但是，房地产市场发展中的一些突出问题并没有得到“根治”，并将房地产项目的巨大风险转嫁给了商业银行，而一些国有商业银行由于没有认真制定稳健的信贷政策，也未能科学地把握贷款的成本和风险，出现盲目跟风现象，致使房地产的贷款风险扩大。

二、我国国有控股商业银行信贷风险产生的原因

由于信贷风险存在，导致大量不良资产产生的原因很多，既有银行的内在因素，也有银行外在因素;既有国内环境的原因，也有国际大环境的原因。主要体现在以下几方面：

(一)政府行政干预手段使国有商业银行信贷风险不断扩大

在商业银行法颁布以来，我国政府干预银行信贷工作已有很大改善，但在某些省市地区，这种现象仍然存在，政府的过度干预导致国有商业银行运营行为变形，致使银行资金的安全性得不到有效保障。

(二)国际形势变化和国家经济结构调整的影响

当前全球经济一体化，我国也逐步进行产业结构的调整，使一些产业飞速发展，而另一些产业却关、停、并、转，其结果就使这些企业丧失了偿债能力，极大地形成不良贷款。所以说，政策性风险是国有商业银行面临的重要风险。

(三)企业经营管理不善也是国有商业银行信贷风险存在的重大隐患

银行和企业之间是一种“一荣俱荣，一损俱损”的关系，根据调查表明：由于企业经营不善会造成有超过70%-90%的问题贷款。对于我国企业来说，就更加明显，主要表现为以下几种情况：

1.企业内部管理结构不合理，内部控制环节薄弱，间接地加大银行信贷风险的产生。

2.企业管理层人员不稳定，使企业与银行的关系常常会发生变动，直接地影响到贷款的按时偿还。

3.随着股份制公司的大量涌现，企业采用联营、转让、并购、兼并和重组等方式来逃避银行债务。

(四)银行自身管理体系不健全和社会信用缺失

银行管理体系不健全不但是不利于商业银行改革，而且更诱发信贷风险的重要因素。最突出的就是目前实行的利率管制政策，人民币存贷利率没有实现市场化。利率管制限制和加重了我国商业银行的负担，使我国国有商业银行无法根据市场利率对负债状况进行有机地调整，使风险与收益不能合理配比。

在我国，构成银行资产道德风险的主要是社会信用的缺失，目前我国信用体系还不够完善，企业间相互拖欠，赖账现象严重，使企业资金不能及时回笼，无法偿还贷款。这都对银行资产构成严重的道德风险。

三、我国国有控股商业银行防范信贷风险的有效措施

银行贷款是否能及时收回，不仅直接决定着银行自身的生存和发展，而且影响着整个社会的稳定和经济的发展。因此，防范信贷风险的有效措施可以采取以下几方面：

(一)建立健全社会信用体系，提高我国社会信用度

1.要建立健全信贷专门管理机构，充实完善各项信贷制度，做到贷审分离，改变信贷权力过于集中的现状。

2.要建立健全科学的信用评价体系，建立社会信用档案和制度，并以此确定贷款的发放标准，从根本上加强信贷风险防范。

(二)加强法律法规建设，营造良好的社会法律环境

防范信贷风险的另一个有效措施就是健全我国的法律法规，营造良好的法律环境。以法律为准绳，明确责任，防止恶意消费行为的出现。

(三)加大调整信贷结构，合理地配置信贷资源

改变存贷结构的失衡和单一的信贷渠道。减小贷款过于集中现状，支持中小企业贷款;减少行政干预信贷，合理配置信贷资金;减缓中长期贷款的增长，调整贷款期限。只有这样，才能使国有商业银行有效防范信贷风险。

(四)提高信贷风险监管控制机制

首先，完善贷款担保制度，组建信贷担保公司，银行可根据适当的担保方式对不同的贷款品种进行放贷;其次，建立风险信息管理系统，如客户信息系统与信贷风险监控信息系统、环境监测信息系统;最后，优化信贷风险控制考核激励机制，重点考察贷款的质量，从而使国有银行信贷业务进行健康的发展。

(五)强化国有商业银行内部管理

防范信贷风险的有效措施，还应强化国有商业银行的内部管理，坚持既定的经营方向，以提高管理能力。在体制上，注重过程控制，强化内控制度，注意预防，以提高信贷风险的防范能力。

1.进一步提高贷审分离制。提高贷审分离制应主要从以下两方面的`入手：一是制定审批原则标准，提高信贷审批效率;二是要建立好审批的组织模式，确定合适的参加人选。因此既需要审贷分离，更需要审贷配合，尽快完善科学、标准的审批制度。

2.建立信贷风险预警机制。建立信贷风险预警制度应主要考虑以下几个方面：一是建立信贷风险预警的组织管理体系。二是建立一套完整和连续的风险预警数据库。三是改进风险预警的方法和计量模型，并注重培养从事风险预警工作的高素质人才队伍。

3.建立信贷退出机制。对一些夕阳产业，国有商业银行必须严控贷款增量，适时压缩贷款，使贷款逐步从这些企业中退出来。但由于外部环境的影响，贷款退出会存在一定困难，这就要求商业银行应准确把握经济信息，最终建立起有效的信贷退出机制。

4.加强贷后管理，加强全程控制。就一个具体的贷款项目而言，贷款后的项目建设、运营到还贷完毕的时间远远长于贷款决策的时间。为保障银行利益，实现管理目标的贷后管理，是相当重要的。可悲的是，我国的大部分国有商业银行没有进行有效的贷后管理，以致贷款无法收回，形成不良贷款，加大了银行信贷风险。

总之，我国商业银行信贷资产质量较差，表现为流动性差，盈利性差，安全性差，最终导致信贷风险过高。究其原因有银行内部因素，也有银行外部因素。解决我国商业银行信贷风险过高的问题是一项长期且艰巨的任务。目前我们应努力加强银行内部管理和深化我国银行体制改革的工作，逐步解决我国商业银行信贷风险过高等相关问题。

参考文献：

1.车彦.我国国有商业银行信贷风险防范问题研究[J].北方经贸，(6).

2.薛頔，屈小爽.新形势下商业银行信贷风险防范浅析[J].企业导报，(3).

3.王晓宇.浅谈商业银行信贷风险[J].内蒙古金融研究，(3).

篇11：国有商业银行:如何裁减冗余人员

国有商业银行:如何裁减冗余人员

120多万的员工,占绝对市场优势的国有商业银行在人均利润上却远远低于其他性质的银行.科学裁减富余人员,是国有商业银行稳定核心员工,提升核心竞争力的关键性工作之一.

作 者：刘银花  作者单位：云南财贸学院,工商管理学院,云南,昆明,650221 刊 名：云南财贸学院学报（社会科学版） 英文刊名：YUNNAN FINANCE & ECONOMICS UNIVERSITY JOURNAL OF ECONOMICS & MANAGEMENT 年，卷(期)：2003 18(3) 分类号：F832.33 关键词：国有商业银行   裁员   难点  

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