小编在这里给大家带来理财产品调查报告，本文共12篇，希望大家喜欢!本文原稿由网友“句号”提供。
篇1：银行理财产品市场调查报告
银行理财产品市场调查报告
一、引言
近年来，为了增加中间业务，几乎我国所有的商业银行都在大力推出“理财产品”。银行销售渠道得天独厚的优势使这些产品可以触及任何一个持有银行账户的人，从而对千家万户的财产和福利产生深刻的影响。各家银行的理财产品自推出后一直受到市场的追捧。前一段时间股市的大幅上扬虽然对银行理财产品的销售造成了一定的影响，但随着股市剧烈地震荡，许多投资者又在考虑把资金转回银行并投资于理财产品上。那么银行的各种理财产品在风险和收益等方面都具有哪些特征，能否为大家提供一个避风港呢？非常遗憾的是，银行理财产品市场存在着非常严重的信息不对称，从而导致广大的公众对这些产品的实质缺乏了解。有鉴于此，本项调查旨在对我国的银行人民币理财产品市场，包括产品类型、风险、收费、投资者的权利、信息披露以及监管问题等展开一次全面的调查。本调查的研究成果可以为广大公众以及有关监管部门提供非常有益的信息。
二、数据来源与简介
本调查报告的数据主要来源于Wind资讯金融终端版银行理财产品部分。本报告的数据包括了截止至4月23日Wind数据库所记录的国内各家银行面向全国销售的销售起始日期在1月1日到204月23日之间的全部人民币理财产品[1]。该数据库所涵盖的银行既包括中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行等四大国有银行及交通银行，又包括了招商银行、中信银行、光大银行、民生银行、兴业银行、上海浦东发展银行、华夏银行、深圳发展银行、北京银行、上海银行、浙商银行等商业银行，对我国目前的银行人民币理财产品市场具有广泛的代表性。此外，也有部分数据来源于各家银行的网站和客户服务电话。
三、人民币理财产品类型及风险的演变
根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）第十一条和第十三条，理财计划首先可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划，其中非保证收益理财计划又可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。有鉴于一项理财产品是否保本对购买者的权益有着决定性的影响，在本报告中，笔者将保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划合并归为保本理财产品，并与非保本理财产品进行比较。
表1 银行理财产品：非保本产品和保本产品
如表1所示，从20到，虽然人民币理财产品的数量从67个大幅增长到183个，但非保本产品与保本产品的比例并没有显著变化，基本维持在“三七开”左右。然而，进入2007年后，不到四个月的时间里，人民币理财产品的类型已经产生了质的变化。在新推出的120个产品中，非保本产品已经超过60％，成为了人民币理财产品的主流。
表2 非保本理财产品投资方向的构成
非保本产品本身比例的增长还不足以说明理财产品特征的变化，从年到2007年四月份不到两年半的时间里，非保本理财产品本身投资方向的构成也产生了显著的变化，体现出风险逐渐加大的趋势。如表2所示，在2005年，65％的非保本理财产品投资于非定向债券与信托产品，主要集中于银行间市场的国债、央行票据、金融债、和企业短期融资券等风险相对较低的投资工具；还有15％投资于同样风险较低的货币市场基金；只有15％是与外汇或黄金挂钩的结构性产品。
到了20，投资于非定向债券与信托产品的非保本理财产品的比例下降到40％左右，投资于货币市场基金的产品的比例大幅下降到3.45％，而与外汇或黄金挂钩的结构性产品的比例也略有下降。与此相反，其它几类产品则有了长足的发展，其中最为显著的应属投资于定向债券与信托的产品，其比例从2005年的5％一跃超过了25％。这些产品或者投资于某一家企业发行的债券，或者与某项具体的信托（例如某不良资产处置信托或某大桥项目建设信托）相挂钩。与分散投资的非定向债券与信托产品相比，此类产品的风险明显增大。此外，几类全新的理财产品也浮出了水面：资产配置类产品占有6.90％的比例，它们普遍将一半资产投资于低风险的银行间市场债券，同时将另一半资产投资于高风险的基金或信托产品。收益与某些股票、指数、或基金挂钩的结构性产品也进入了人们的视野[2]。在年，以链式信托形式申购新股的产品也已出现，并同样占到了6.90％的比例。
虽然很多投资者把“打”新股看作是低风险的投资，但这种“低”风险是相对于二级市场的风险而言的。我们必须明白：“打”新股绝不是只会只赚不赔的。仅在，美欣达，苏泊尔，和宜华木业上市当日都跌穿了发行价；在2006年，中国国航上市当日也出现了“破发”的情况。在目前股市剧烈震荡的情况下，“炒新”被套的事例已经出现，“打新”被套也并非是不可能的。有鉴于此，投资者对申购新股的理财产品的风险应该有一个更合理的判断。
进入2007年，风险相对较低的投资于非定向债券与信托产品的理财产品的比例进一步下降到27％左右，而投资于货币市场基金的产品已不复存在。投资于定向债券与信托产品的比例再度跃升到32％，与股票、指数、或基金挂钩的结构性产品的比例增至9％，而申购新股的产品的比例大幅增长到24％。此外，直接投资于开放式基金，从而必须承受二级市场风险的FOF（基金的基金）成为了理财产品家族中引人注目的新成员。
综上所述，从2005年到2007年，银行理财产品的风险有了明显的增大。目前，不仅非保本产品占据了主导地位，非保本产品本身也越来越集中于风险更高的投资方向。
四、人民币理财产品投资者的提前终止权
众所周知，投资股票或基金都是存在无法保本的风险的。在这一点上，非保本理财产品的风险并未超出股票或基金。然而，大多数非保本理财产品和股票或基金存在着一项根本的不同，那就是：股票或基金投资者可以随时卖出或赎回，但在大多数情况下，投资者对非保本理财产品是不能提前终止的。如表3所示，在153个非保本理财产品中，有66％的产品投资者无权提前终止；此外，还有12％的产品投资者只有在缴纳一定的手续费的前提下才能提前终止。需要指出的是：以上结果是在有13％的产品投资者提前终止权不详的前提下得出的，所以应视为该类情况的下限。
表3 非保本理财产品投资者提前终止权类别
而且，在现实中，即使投资者有权提前终止，当投资者主动提出赎回要求时，银行也可能以各种理由推托从而使投资者无法及时地成功赎回本金。对理财产品投资者提前终止权的限制无疑制约了投资者处置该笔投资的能力，从而在相当程度上放大了该笔投资的风险。
五 部分人民币理财产品的“业绩报酬”
随着人民币理财产品类型的发展，理财产品的收费模式也在产生新的变化。目前，几乎所有的申购新股的理财产品都收取不菲的业绩报酬，表4给出了若干实例。例如，建设银行的一款“利得盈”产品对高出4%的收益部分按30%的比例收取业绩报酬；招商银行的.一款“金葵花”新股申购产品对高出2.5%的收益部分收取40%的“手续费和信托报酬”；而工商银行的一款“稳得利”产品对年化收益率高于3.6%的收益部分更要按48%的比例收取业绩报酬。
表4 部分新股申购型理财产品信息一览
对于各家银行对申购新股产品收取如此高额的业绩报酬，笔者有诸多疑惑：
首先，在各银行已经按资金规模收取管理费的前提下再收取业绩报酬的理由何在？在目前网上申购中签率非常低的情况下，网上申购新股已成了一种不折不扣的购买彩票的行为，而申购新股产品不过就是集资购买彩票而已，是否有资格获得业绩报酬呢？当然，有人会提出购买者个人是无法参与网下配售的，而银行的信托公司伙伴有可能通过网下配售的方式获得新股，而网下配售的中签率几乎是网上申购的三倍。申购新股产品从而为购买者提供了作为个人无法获得的机会，这足以成为收取业绩报酬的理由。这种看法其实完全误解了目前绝大多数申购新股产品的现状，因为绝大多数申购新股产品是不能参与网下配售的。众所周知，通过网下配售获得的新股至少会有三个月的锁定期，在锁定期内是无法卖出的。而绝大多数申购新股产品在产品说明书中强调产品的低风险时都声称会在新股上市的当天卖出，不承担二级市场的风险，而网下配售与新股上市的当天卖出显然是完全矛盾的。当然，如果在产品说明书中声称在新股上市的当天卖出而不卖或不能卖，这就已经是欺诈购买者的行为了。
其次，即使申购新股产品有资格获得业绩报酬，目前动辄30％甚至接近于50％的比例又是从何而来呢？收取业绩报酬确实是国际上一些资产管理机构常见的做法，美国的对冲基金就是这样做的。但美国的对冲基金收取业绩报酬的前提是目前业绩超出了基金的历史业绩高点, 而且只收取超出部分的20％作为业绩报酬。比较而言，目前各家银行收取业绩报酬定的“起征点”是何其之低，而“税率”又是何其之高!
最后，作为一种非常类似的申购新股的产品，各家银行收取业绩报酬的比例却大相径庭。难道各家银行的定价模型或模型中的各种因子的数值会有如此不同吗？笔者以为，这些千差万别的收费比例在相当的程度上说明了这些产品收费定价的随意性。总而言之，各家银行有义务向公众和监管部门对业绩报酬的收费标准做一个详细的说明。
六、人民币理财产品的信息披露
如前文所述，银行理财产品蕴涵的风险在不断增大而且在大多数时候又不能提前终止。那么，投资者对理财产品的风险和相关细节是否有比较充分的了解呢？令人不安的是：相当多的银行理财产品的购买者并没有意识到理财产品中蕴涵的风险，而几乎是把银行推出的理财产品看作是另一种定期存款。之所以会出现这种情况，是由多方面的原因造成的：
银行在宣传材料中并未遵守有关规定，目前，银监会早已出台了《暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》（以下简称《管理指引》）等两项重要法规。遗憾的是，虽然两项法规对于银行理财产品的信息披露做出了许多具体的规定，但是有些重要的规定在现实中并没有得到执行。例如，《管理指引》第二十五条规定：
“商业银行在向客户说明有关投资风险时，应使用通俗易懂的语言，配以必要的示例，说明最不利的投资情形和投资结果。”
第五十一条更规定：
“对于非保本浮动收益理财计划，风险提示的内容应至少包括以下语句：
‘本理财计划是高风险投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资’”。
非常遗憾的是，笔者还未发现任何证据说明上述规定在银行理财产品的产品说明书和宣传材料中被执行过。
理财产品的名字产生误导很多银行对于理财产品都冠以相同的品牌，比如工商银行的“稳得利”和建设银行的“利得盈”。由于这些理财产品最早推出时几乎都是低风险的的保证收益理财计划类产品，从而给购买者造成一种印象，以为同一品牌下的产品都是类似的产品。当高风险的理财产品以同一品牌推出后就对投资者产生了一定的误导。比如一位投资者就以为“工行‘稳得利’都是买国债的”，而完全没有意识到在2007年5月份之前，工商银行的新股申购理财产品也是在“稳得利”的品牌下销售的。无独有偶，建设银行2007年3月推出的一款高风险的FOF（基金的基金）产品也使用了“利得赢”品牌。
所谓的“预期年收益率”相当多的理财产品都以一个区间的形式来表述所谓的“预期年收益率”。例如，如表4所示，工行的“稳得利”新股申购产品的“预期年收益率”是3.6％～9.8％，而建行的“利得赢”的“预期年收益率”是4％～10％。这种表述方法不仅会对投资者产生严重的误导，而且在统计学上也是很不严谨的。
大多数的投资者看到上述“预期年收益率”，都会以为该产品的实际年收益率会在这个区间里，而3.6％或4％是年收益率的下限，也就是说，该产品最差也会带来3.6％或4％的回报。而作为一个非保本的理财产品，该产品显然并没有给投资者以这样的保证。这种表述方法完全掩盖了该产品是非保本产品的实质，从而会诱使投资者做出完全违背自己本意的决定。
有人指责投资者应对这种误解负责，因为上述年收益率只是“预期”的，并不代表一种保证。这种指责听似有理，但实际上是站不住脚的。如果预期收益率只作为一个点公布，例如，预期收益率为4％，这确实意味着4％绝不是一种保证，实际的收益率理论上是可以“上不封顶，下不保底”的。而预期收益率如果作为一个区间公布，又不保证实际收益率一定出现在这个区间里，就必须同时说明实际收益率出现在这个区间的概率，比如实际收益率会有95％的可能性出现在3.6％到9.8％之间，而实际收益率本身还是“上不封顶，下不保底”的[3]。如果预期收益率作为一个区间公布又不附加任何概率，那就只能理解为该产品保证实际收益率一定出现在这个区间里。在上面的两个例子中，3.6％或4％只能被理解为该产品保证的最低回报。
银行一线员工的误导，虽然银行理财产品的产品说明书会对一些相关细节做出介绍，但根据“金融界”网站所做的一项调查，只有12.8％的理财产品购买者在购买前“仔细阅读过”产品说明书，而23.9％的购买者“从来没阅读过”。在这种情况下，银行销售理财产品的一线员工实际成为了购买者产品信息最主要的来源。然而，银行一线员工在向购买者推销理财产品的过程中的做法却有许多需改进之处。
首先，银行一线员工经常只是片面地强调产品可能超出银行定期存款的收益而很少向购买者主动明示产品的风险，比如某产品是非保本产品。其次，银行一线员工很少向购买者介绍产品具体的投资方向和合作伙伴（例如，如表4所示，所有的申购新股的产品都是银行通过信托公司运作的），从而使部分购买者误以为理财产品就是银行本身的产品而完全有银行的信用作担保。再有，银行一线员工往往向购买者强调理财产品的收益不用交利息税，而真实的情况是银行对理财产品收益的税收只是不代扣代缴而已。
理财产品存续期中的信息黑洞，当投资者购买了理财产品后，是否可以如同对股票或基金一样随时了解它的价值和收益的变化呢？非常遗憾的是，即使在理论上，投资者也只能每月了解一次，因为《暂行办法》第二十八条有下列规定：
“在理财计划的存续期内，商业银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单，账单应列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等情况。账单提供应不少于两次，并且至少每月提供一次。”
而在现实中，投资者即使想每月了解一次也成了一种奢望。当投资者根据《暂行办法》第二十八条的规定向银行索要帐单时，银行的工作人员对此要求往往感到震惊，并且表示对该规定毫不知情。对于投资者来说，在相当的程度上，理财产品在其存续期内就是一个黑洞。
七、现有规定的流于形式及监管体制的缺陷
从以上的论述中可以看出我国银行理财产品市场还存在着诸多问题，急需有效的监管。首先，从第六节所举的若干例子中可以看出，目前对银行理财产品监管最急迫的问题并非无法可依而是有法不依。《暂行办法》和《管理指引》中许多关于信息披露具体的规定并未得到有效的执行，而监管部门并未对此采取相应的措施，从而使相关规定流于形式。
从长远来看，银行理财产品的监管体制本身恐怕是一个更大的问题。在我国目前的分业监管体制下，银行理财产品因为由银行发行，所以是由银监会来监管的。然而从前文的介绍中可以看出，目前大多数银行理财产品实际上都是最终投资于各种证券，已经在相当程度上打破了“分业经营”的限制。这些理财产品的复杂程度与风险已经远远超过了传统的银行储蓄产品，已经远非我国基于“分业经营”的“分业监管”体制所能有效管理。
八、结论及政策建议
从2005年到2007年，我国银行人民币理财产品市场有了快速的发展，而理财产品蕴涵的风险也有了明显的增大。目前，不仅非保本产品占据了主导地位，非保本产品本身也越来越集中于风险更高的投资方向。而且，在大多数情况下，投资者对理财产品是不能提前终止的，这也在相当程度上放大了理财产品的风险。显然，银行理财产品并非一些投资者想象中的避风港。
而且，银行理财产品在收费和信息披露等方面也暴露出了许多问题。目前，几乎所有的申购新股的理财产品都收取不菲的业绩报酬，这些收费显示出了相当的随意性，而其合理性更值得商榷。
银行理财产品在信息披露方面的问题更加严重。银行在理财产品的宣传材料中并未遵守有关规定对产品的风险主动明示；不同风险的理财产品使用同一品牌对投资者产生误导；目前通用的以区间形式表述的所谓的“预期年收益率”更会使投资者对最坏的结果产生错误理解；银行一线员工经常只是片面地强调产品可能的收益而很少向购买者主动明示产品的风险，甚至于以理财产品收益无须交税误导购买者；投资者在理财产品的存续期中完全无从了解产品价值和收益的变化。
以上信息披露方面的各种问题造成的后果是相当多的投资者对银行理财产品可能的收益和蕴藏的风险并没有准确的理解，而最可能购买银行理财产品的人恰恰是对投资理财了解最少，最不愿承受风险也最不能承受风险的人群，例如老年人和退休者这样的弱势群体。
目前对银行理财产品监管最急迫的问题并非无法可依而是有法不依。《暂行办法》和《管理指引》中许多关于信息披露具体的规定并未得到有效的执行。从长远来看，目前大多数银行理财产品实际上都是最终投资于各种证券，已经远非我国基于“分业经营”的“分业监管”体制所能有效管理。
基于上述情况，笔者有以下政策建议：
1. 在现有的监管格局下，证监会应积极介入，和银监会共同承担起对银行理财产品的监管责任。
2. 监管部门对现有的相关法规如《暂行办法》和《管理指引》应严格执行，要求银行严格按照规定披露产品的风险。
3. 监管部门应参照其它金融产品的信息披露方法，大力改善银行理财产品存续期中的透明度。
4. 监管部门应对银行理财产品收取业绩报酬的做法和收费标准进行全面调查并制定出合理的规范。
5. 监管部门应对银行理财产品以区间形式表述“预期年收益率”的做法进行调查并做出评估。
6. 监管部门应制定出银行一线员工向客户推荐理财产品时的信息披露规范并积极监督其执行情况。
7. 监管部门应对同一银行不同风险的理财产品使用同一品牌的做法进行调查和评估。
8. 监管部门应与有关各方积极配合，大力推动银行理财产品的投资者教育工作。
九、文献
[1] 从2007年4月23日起，外资银行可以向本地居民提供全面人民币（包括理财产品）服务。为保持数据的统一性，笔者决定以2007年4月23日为数据收集截止日期。
[2] 与股票、指数、或基金挂钩的结构性产品的数量还要更大，但其中相当一部分是保本产品。当然，这些保本产品的最高收益都会受到限制。
[3] 在这种情况下，在统计学上，【3.6%, 9.8%】被称为实际收益率95％的置信区间。
篇2：银行个人理财产品调查报告
银行个人理财产品调查报告
一、背景
随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。
二、目的
为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的认识和关注程度。我作为邮储银行工作者，针对理财业务的销售情况进行分析，总结存在的问题，并提出相应的建议。
三、银行个人理财产品主要类型
首先，让我们了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于银行理财产品的分类，有不同的标准。
1. 根据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。
保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。
一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。
2. 根据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。
而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型)。
债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
结构型——是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种新型金融产品，其承担的风险也相对较大。
代理境外理财产品——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
四、银行理财产品介绍
农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“进取增利”、“安心灵动”、“如意”六大系列，满足保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型等类型投资者的不同需求，具有收益较高、期限灵活、安全稳健、适合广泛的特点。
建设银行理财产品主要分为“利得盈”、“汇得盈”、“QDII”、“乾元－日鑫月溢”、“代理理财产品”。 “利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托贷款型理财产品；低风险、流动性强的债券型理财产品。
光大银行的.理财页面首先按币种分为两大类，然后在“人民币”分类中又分为“短期产品”、“中长期产品”、“资产管理类产品”和“结构性产品”，每种产品有很多投资系列，例如“短期产品”中有“盈系列”、“阳光e理财”、“活期宝”、“假日盈”、“月月盈”和“季季盈”等。“外币”则分为“外币A计划”和“外币T计划”两大类。
五、结果分析
从整体上看，购买理财产品的客户群体多在40岁以上的客户。从月收入角度来说，购买者月收入主要集中在2500元以上。大多数客户对理财产品不是很了解之间，大部分客户对理财产品方面的知识还有待提高。很重要的一点是，购买理财产品的客户对于风险意识很强或者说很惧怕风险的存在，要求理财产品为保本保息。
目前客户对黄金，白银等实物投资，对股票基金投资较少，这由于近期股票市场状况不好所致，也表明客户风险承受能力较低，属于偏保守型。但是值得一提的是，多数客户表明看好银行理财产品，因此，银行理财产品还是有很大的发展空间。
另一方面，大多数客户对于银行提出的预期收益半信半疑，这是一种正常且成熟的心理，说明群众对于预期收益有一定程度的了解。可是在银行实际销售中，对于预期收益这一概念一般都以淡化处理，导致一部分消费者认为预期收益就是收益率。在众多的理财产品中，6月以内理财产品是客户的理想选择，说明客户喜欢投资短期产品。
六、发现的问题
1. 产品设计管理机制不健全。各家银行为了争夺市场份额，往往忽视了对质量和风险的管控，银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，导致创新能力不足，同质化竞争日益激烈。
2. 过分强调收益淡化了风险，误导了投资者。大部分投资者在投资银行理财产品时不能充分认识到产品的风险程度。
3. 投资者盲目认购现象严重。相当一部分投资者是冲着理财产品的高收益去认购理财产品，盲目地只看到了收益而不顾其各类不可预知的风险。销售人员应该针对不同的客户群，根据他们自身风险偏好等情况，合理有效地提出不同的理财意见。
七、建议
1.进一步加强对银行理财业务的监督管理，完善理财产品的风险评级，并且根据客户的收入状况，对保本以及投资方面的要求因素，分别对不同需求的投资者设计合适的产品。
2.重点关注“潜在客户”，高学历年轻人。银行个人理财金融产品的潜在客户呈现年轻化、高学历趋势，单身的居多，月平均收入~5000元之间的占多数，呈现平民化。同时，这群高学历的年轻人正处于职业的上升期，未来预期较好，理财需求很高。一般而言，年轻人具有良好的接纳能力，对新鲜的事物乐于尝试，同时，这样的家庭负担较轻，具有较强的购买力。
3. 银行在理财产品的发行过程中，不能只追求盈利，还要对客户进行风险承受能力评估，按照风险匹配原则，讲适合的产品卖给适合的客户。
篇3：理财产品排行情况
最新理财产品排行E、银行定期存款
门槛：50元。
流动性：较差，存期有三个月、六个月、一年、二年、三年和五年等。存期内发生提前支取将有利息损失。
收益率：定期存款的利率高于活期存款，低于高收益的理财产品。目前，长沙众多银行将各期限定存利率上浮10%。
适用范围：追求本金利息绝对安全的投资者。
办理渠道：银行柜台或网上银行。
注意事项：因存款期限长，提前支取有损失，建议市民选择适合期限。
理财产品排行榜的出炉，是基于上一年的居民投资方向和市场趋势而综合评定的。该排行榜对于居民投资，具有一定的参考和借鉴作用。开心保专家表示，居民在选择投资理财产品的时候，可以以20理财产品排行榜为依据，挑选最合适自己的理财产品。
温馨提示：以上就是对最新理财产品排行情况的详细介绍，相信大家会对以上各产品有所了解。在此，提醒一下广大投资者，在关注最新理财产品排行时，也一定要关注理财产品的选购注意事项。
篇4：信托理财产品是什么
什么是信托理财产品?信托理财产品作为高瑞理财产品，收益高、稳定性好是信托类理财产品的主要特点。信托计划产品一般是资质优异、收益稳定的基础设施、优质房地产、上市公司股权质押等信托计划，大多有第三方大型实力企业为担保(房地产类还会增设地产、房产做抵押)，在安全性上比一般的浮动收益理财产品要高。
什么是信托理财产品?信托理财产品与其他理财产品的区别主要有以下几点：
1、资金标准要比其他理财产品高，信托资金标准为100万。
2、信托理财产品的所有权与利益权互相分离。受托人享有信托财产的所有权，而受益人享有受托人经营信托财产所产生的利益。
3、信托管理的连续性。什么是信托理财产品?信托一经设立，信托人除事先保留撤消权外不得废止、撤销信托;受托人接受信托后，不得随意辞任;信托的存续不因受托人一方的更迭而中断。
4、信托有一定的避税功能。由于信托收益没有交所得税，国家没有明确的规定;所以在一定程度上具有避税的效果。
[信托理财产品是什么]
篇5：理财产品协议书
转让方（甲方）：身份证号：
受让方（乙方）：身份证号：
甲乙双方本着自愿、平等、公平、诚实信用的原则，就甲方持有的某银行理财产品（产品名称）转让一事协商一致，达成如下条款，以资双方共同遵守：
1.甲方同意将所持有的某银行理财产品[理财产品名称：______，产品代码：______，合同号：______，购买金额：人民币______（小写：______），期限：______天]转让给乙方，乙方同意按本协议约定受让前述理财产品。
2.甲乙双方约定所转让理财产品的转让价为：人民币______（小写：______）
3.甲乙双方同意在本协议签订并经公证机关公证后3个工作日内，乙方将转让款人民币______（小写：______）以现金方式支付给甲方，甲方出具收妥书面证明。
4.甲方保证转让给乙方的理财产品是甲方合法拥有的资产，具有完全的处分权，且甲方没有现存或潜在的重大债务、诉讼、索赔和责任。
5.甲乙双方约定在乙方支付转让款后第一个工作日共同前往某银行的营业机构办理理财产品的过户更名手续，同时甲方将所转让理财产的购买协议、资金账户及其密码交由乙方保管，并全力配合出具相关法律手续，确保理财产品本过户更名手续的顺利进行。在过户更名期间，乙方拥有受让理财产品的'完全处置权。
6.甲乙双方约定因理财产品转让而产生的各项手续费和公证费由甲方承担，因理财产品转让应缴纳的税收由双方各自依法承担。
7.甲乙任何一方违约导致本协议解除，给守约方造成损失的，除应当赔偿守约方受到损失外，还应当向守约方支付违约金人民币______（小写：______）。
8.因签订和履行本协议发生争议的，甲乙双方应友好协商解决。无法达成一致的，任何一方均有权向本协议签订地人民法院提起诉讼。
9.本协议自双方签字之日起生效。
10.本协议正本一式三份，甲乙双方各执一份，办理理财产品过户更名的某银行营业机构一份，均具有同等法律效力。
转让方（甲方）：
受让方（乙方）：
签订日期：
篇6：理财产品协议书
关于理财产品协议书
甲方： 理财产品认购申请人（以下简称“甲方”）
乙方：xxx有限公司（以下简称“乙方”）
《平安银行理财产品协议书》（以下简称“本协议”）为甲方购买乙方销售的平安银行安盈理财1033系列理财产品之协议书。甲方认购本产品所填写并签署的《安盈理财1033系列人民币理财计划产品说明书》（以下简称“产品说明书”）、《理财产品委托类申请表》、《安盈理财1033系列理财产品风险揭示书》及《平安银行理财产品客户权益须知》为本协议不可分割之组成部分。
经甲方与乙方协商一致，就甲方向乙方购买理财产品，达成协议如下：
一、风险提示：
银行销售的理财产品与存款存在明显区别。投资理财产品可能面临信用风险、市场风险、流动性风险等风险，具体风险因素由乙方在风险揭示书中揭示。乙方应仔细阅读并充分理解产品说明书及风险揭示书中的详细条款及可能发生的风险。
二、甲方申明：
甲方是具有完全民事行为能力的个人，接受并签署本协议、产品说明书、风险揭示书及客户权益须知等产品文件，对有关条款不存在任何疑问和异议；甲方以本人合法持有的资金购买乙方的产品，并能充分理解所购买产品的内容，完全知晓产品可能出现的各种风险，愿意承担这些风险。乙方向甲方提供的市场分析和预测仅供参考，甲方据此做出的任何决策出于甲方自己的判断，乙方不承担任何责任。
三、本协议仅适用于甲方向乙方购买的单笔个人理财产品，不同笔理财产品协议书的效力及其履行情况相对独立。
四、双方权利和义务：
（一）甲方认购理财产品并签署本协议后，即授权平安银行按委托金额于认购日冻结本人指定资金账户（卡内主账户）认购资金，并授权平安银行于产品认购划款日从此账户扣划相应的认购资金（委托金额、认购日及产品成立日等均详见《理财产品委托类申请表》内容栏的相应记载和产品说明书）。
（二）甲方有权依照约定在产品存续期内获得投资收益。认购划款日到成立日期间为认购清算期，产品到期日（或提前终止日）到理财资金到账日为还本清算期，认购清算期和还本清算期内不计付利息。
（三）因甲方指定资金账户资金余额不足或处于非正常状态（挂失、冻结、销户等状态）致使乙方无法按时办理扣款或到期理财资金及收益无法入账，或者引起其他一切风险与损失的，均由甲方承担。
（四）乙方有权收取一定的理财产品管理费，具体收费方式和标准在产品说明书中载明。
（五）本理财产品收益为未扣税收益，乙方应根据国家规定自行纳税。如根据有关法律规定或税务机关要求，甲方有权代扣代缴。
六、本协议自甲、乙双方在本协议及甲方认购本理财产品所对应的产品说明书、《理财产品委托类申请表》、风险揭示书及客户权益须知上签署后生效。如客户认购理财产品失败、理财产品不成立、银行行使提前终止权、理财产品到期并结清后，本协议自动终止。
七、在发生下列情况之一时，本协议终止：
（一）乙方拥有提前终止本协议的'权利（以下简称“提前终止权”），若乙方未行使提前终止权，则本协议有效期至本理财产品到期清算后终止；若乙方行使了提前终止权，则本协议有效期至该终止权执行并清算后终止。
（二）如甲方理财资金在本理财产品到期日之前被有权机关扣划或者采取其它限制权利的措施，则视同甲方违约，乙方有权自扣划或采取其它限制权利的措施之日起终止本协议，甲方应自行承担违约导致的损失。
八、因法律法规或监管政策变化、自然灾害、意外事故、战争、系统故障、通讯故障等乙方不可控制的因素，导致乙方无法或延后履行本协议的有关义务，乙方不承担责任，但应在条件允许的情况下通知甲方，并采取一切必要的补救措施以减少有关损失。
九、本协议适用中华人民共和国法律；法律、法规或规章无明文规定的，可适用通行的金融惯例。如本协议履行过程中部分条款与法律、法规或规章的规定相抵触时，有关的权利和义务应按相关法律、法规或规章的规定履行。
十、本协议一式两份，甲、乙双方各执一份，具有同等法律效力。
甲方（客户）签名：
签订日期：
乙方签章：
签订日期：
篇7：理财产品广告词
1. 最懂商品的我，只给爱购物的你。
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篇8：理财产品广告词
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14. 好宝贝，扫出来。
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20. 爱指数——指尖上的商品。
21. 爱指数，让最爱放心。
篇9：理财产品广告词
1. 爱指数，生活风向标。
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15. 美味随心点一点。
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17. 可口美味，随心一“点”!
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篇10：理财产品广告词
1. 智者理财，领者起航。
2. 引领行业，智者先行。
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4. 与领者为伍，共事业宏图!
5. 领者，民间金融之能者也!
6. 领者投资，稳步向“钱”!
7. 天涯海角，唯有“领者”。
8. 领民间融资，为创富铺路。
9. 领者投资，民间理财好帮手。
10. 资金领跑者，让资金更强壮。
11. 融资，国有银行，民有领者。
12. “领者投资”让您风生水起!
13. 引领您走向财富的光芒大道!
14. 引领致富，成就梦想——领者!
15. 引领你的`资金，融汇真金白银!
篇11：理财产品广告词
1、金融舰队的旗舰。第一国家银行
2、萧条对真正的投资者来说也是一种机遇。斯盖伦投资公司
3、用帮助他人和企业来促使他们帮助你。商业信货公司
4、你想尝试一下拥有美国企业股票的滋味吗?纽约股票交易市场
5、像美丽坚合众国一样安全。美国国家银行
6、你的美元在这里会更加努力地工作，也会增长得更多更快。储蓄贷款联合会
7、南方基金广告语：稳•见未来
8、中国农业银行广告词：财智有道，通达无限
9、南充商业银行广告语：心存善 水润物
10、招商银行金葵花理财广告语:专注您所关注
11、宁波银行广告词:我们自己的银行
12、湖北农村信用社广告词:新农村 新金融 新家信
13、中国民生银行广告语：关爱民生，从农民开始
14、浙商银行广告词：见行 见心 见未来
15、中国农业银行金穗卡广告词：刷金穗，送你世界游
16、中国农业银行广告语：用心服务，福到万家
17、中国银行广告词：百年中行，全球服务
18、中国银行 广告语：汇转账，惠生活
19、工商银行短信银行 广告词：工银信使,无处不在.
20、工商银行理财金账户 广告词：让财富与生活完美相融
篇12：十大理财产品盘点
1、储蓄
储蓄是传统的理财工具，至今仍是不可或缺的理财方式之一。储蓄的优点是风险低，财产安全、本金收益有保障，不足之处则是收益太低，尤其在今天通胀加剧之下，储蓄收益甚至赶不上货币贬值的速度。因而更多人选择其它形式的理财工具。
2、银行理财产品
由银行设计发行的理财产品，可分为保本型和非保本型，相比存款，收益更为灵活，也可能更高，当然个人也必须承受一定的风险。相比大多数理财工具，银行理财产品风险可控，收益较稳定。美中不足的是投资门槛较高，一般是5万起投。
3、黄金
从古至今，黄金一直是“硬通货”，被看作是财富的象征、资产保值的利器。目前，黄金投资不仅包括实物，也有黄金期货、纸黄金投资等更为丰富的形式。黄金保值的作用非常明显，但是价格波动大，投资理财风险也很大，投资黄金须谨慎。
4、股票
股票是风险非常大的理财工具，当然风险大，也意味着可能搏取更大的收益。股票门槛低，投资灵活，但需要投资者有一定的经济知识，同时由于风险不可测，股票更适合经济条件较好，有一定风险承受能力的人。
5、基金
基金将分散的个人资金集中起来，交给专业的团队投资，争取更大的收益。对于缺乏专业知识的个人投资来说，基金无疑帮他们省去很多时间和精力。基金的种类很多，风险不一，一般来说，收益越高，风险越大。
6、信托
信托即受人之托，代人管理财物。信托产品也是非常受欢迎的理财工具，因其高收益而备受青睐。目前，国内信托因为有“刚性兑付”的潜规则，其风险往往被人忽视。信托产品比较高的起投门槛，也让部分投资者望而却步。
7、收藏品
收藏品投资，一方面，它具有艺术价值，另一方面，其升值空间巨大，尤其对某些热点收藏品来说更是如此。尽管收藏品的真伪鉴赏是一道门槛，炒作之风也广泛存在于行业当中。但收藏品扶摇直上的价格，仍让不少人心动。不过，收藏品投资对专业知识及经济能力的要求都非常高，投资门槛高。
8、房产
房产投资是高投资、高产出的理财工具。房子既可居住出租，也可坐等升值出售，在经济持续繁荣之下，房产投资升值前景被广为看好。不过，房产价格易受到经济形势，政策等因素影响，同时不菲的价格，对于投资人来说也是不小的经济负担。
9、外汇
外汇理财渠道包含有外汇理财产品、外汇期权等形式。对个人投资来说，外汇理财需要有专业的知识，同时，外汇理财易受汇率波动、国际环境等影响，目前仅有少数人选择外汇理财。
10、P2P理财产品
P2P理财产品是新兴的理财方式，即个人对个人的借贷，以减少中间环节，降低借贷成本，而被视为实现普惠金融的重要方式之一。风险适中、收益稳定、收益方式可自己操作，相比基金、存款等它收益更高，相比信托、股票等风险要小，再加上较低的投资门槛，比较适合普通投资人理财，所以更得民心!
