信用担保中小企业融资案例

下面是小编给大家带来的信用担保中小企业融资案例，本文共10篇，以供大家参考，我们一起来看看吧!本文原稿由网友“纤玉曦”提供。

篇1：中小企业融资担保案例

珠海健发轻纺有限公司是一家从事多功能非织造布生产的企业，成立于，其主要产品为土工布和复合土工膜，广泛应用于铁路、高速公路、水利、地铁隧道、垃圾填埋、围海造地等国家基建工程。该企业成立之后，一直发展比较平稳，该企业中标广州地铁，因为工程量较大，广州地铁要求企业必须有足够的库存，健发一下子就面临流动资金的压力，为缓解资金紧张情况，健发联系过银行，但银行对抵质押物要求较严，健发达不到银行的标准。在这关键时刻，我司及时伸出了援手，在仔细分析了健发的生产经营情况之后，我司的反担保措施采取了动产抵押的办法，将企业的生产线及运输车辆抵押给我司，为企业提供了150万贷款。从此之后，健发走上了稳步发展之路，我司对该企业的扶持也先后增加到190万和250万，反担保措施也陆续增加了存货和租赁厂房使用权质押等。在我司的支持之下，该企业的股东勇于创新，看准了国内高端防水市场，于208月新成立了珠海金力防水技术有限公司，该公司持有三项高分子防水专利，主要产品为高分子复合自粘防水卷材、埋贴式高分子防水卷材、绿化储排水垫(用于屋面种植)。经过两年的发展，该公司获得“广东省高新技术企业”的称号，主打产品获建设部“全国建设行业科技成果推广项目”。以来，金力防水公司先后中标广佛地铁、重庆轻轨、浏阳河隧道、武广客运专线等国家重点建设项目，企业发展前景一片大好，但资金问题接踵而来，我司急企业所急，继续发扬雪中送炭的精神，为企业提供500万的融资担保，使企业顺利渡过难关。如今的金力防水公司已经名声在外，先后被珠海电视台、广东电视台、中央台的新闻联播等各级媒体报道过，企业已经驶上了高速发展的快车道。

篇2：中小企业融资担保案例

余欣是一家服装公司的老板，年10月，他由于生意上的需要，兼并了一家本地的小服装厂，本来值得高兴的事情，却没让余欣高兴起来：两个工厂相隔太远，而且人员的骤增，给生产、销售、人事等各个环节就带来了很多麻烦。就拿财务一项来说，每个月到发工资的时候都得两边跑好几趟，仔细核算账务。

秘书小刘无意中跟余欣提起的一套企业管理ERP软件让他很心动，而办公室老王天天来找他，说想增加一套性能高点的服务器和存储设备。于是余欣就打电话问了问，一套软件加服务器，要40多万元!而且工程师也说了，可能还要根据公司的情况对软件进行二次开发。总算下来，没有50万元可能下不来。这下余欣犯难了：上次公司需要一套造价60万元的模具，自己都没舍得买。但ERP和服务器这些的确也是必须的，于是余欣试图向银行贷款100万元解决模具和软件的问题。

但是，余欣腿都快跑细了，也没有结果。在当地，服装企业多达上千家，像余欣这样不到200人规模的生产企业并不引人注目，而在银行看来，这样的企业还没有进入银行信贷部的视野。

余欣很郁闷：几个月的短期借款几乎是没有什么风险的，银行为什么偏偏不做我的生意?

在余欣看来，现在的民营企业，受重视的只有为数不多的大型企业。“大企业的贷款都是银行上门送来的，而小企业呢?求也求不来。”他说。

万般无奈之下，余欣只好求助于当地的一家“大老板”，由于对方是自己多年的朋友，加上他对余欣的业务状况也还比较了解，对方才答应帮忙。

然而，这笔贷款也绝不是免费的午餐，余欣必须支付每月1.3分的利息。20天后，余欣顺利购买了业内先进的模具，而且把HP的服务器也搬回了办公室，造价15万的ERP管理软件也开始上线运作，根本上解决了难题。

篇3：中小企业融资担保案例

北京A旅游用品有限公司是一家以设计、开发、生产、销售户外用品为主的国内知名户外运动用品厂商，成立于初，注册资本1000万元人民币。

该公司的产品从露营装备延伸至户外服装和专业器材，几乎涵盖了户外生活的各个方面，产品品种已经超过500多个，1500多种花色，销售终端数量超过350个。通过与世界户外用品界久负盛名的美国公司握手合作后，该企业成为美国公司授权的首家本土品牌。由于每年8月至10月为外包加工服装、鞋等产品的成品入库高峰期，因此急需短期流动资金用于采购商品，增加库存。为抓住机遇，满足市场需求，A公司拟向银行申请流动资金贷款1000万元人民币，并找到中担投资信用担保有限公司(简称中担信保)为其提供中小企业融资与担保服务。

接到担保申请后，中担信保的专项客户经理从财务、人力、市场前景等方面对企业进行了全方位的调查分析。公司连续几年保持了5000万元以上的年销售收入，由超过60%的出口业务和40%的国内零售构成，自有10家连锁经营网点。由于公司的生产基地、库房以及办公场所的土地全部为租用，且其产品生产以外包加工为主，因而缺少土地、房产和机器设备等固定资产，反担保较难落实。考虑到该公司的品牌在国内享有较高知名度，其法定代表人个人拥有住宅房产，中担信保在为其出具的中小企业融资策划方案中，将该企业商标权、控股权质押和法定代表人个人房产抵押都列入反担保措施中。虽不足以覆盖贷款额，但基于企业几年来连续稳健的经营状况及中担信保对违约成本的控制条件仍然通过了担保审查，这深得企业的赞许。9月，A公司在某银行成功中小企业融资1000万，不仅填补了该企业经营过程中的流动资金缺口，同时，也为企业的进一步发展建立了一条稳定的中小企业融资渠道。

篇4：电子商务平台对中小企业融资的信用担保机制分析

摘要：

摘要：银行通过电子商务平台向中小企业提供贷款的网络融资模式为缓解中小企业融资困难开辟了路径。但在现有的网络融资模式中，电子商务平台并不承担确定的担保或保证义务，由此导致了银行面临虚假或劣质信息的风...

摘要：银行通过电子商务平台向中小企业提供贷款的网络融资模式为缓解中小企业融资困难开辟了路径。但在现有的网络融资模式中，电子商务平台并不承担确定的担保或保证义务，由此导致了银行面临虚假或劣质信息的风险。为激励电子商务平台对信息真实性更加负责，可以引入一种新机制，即电子商务平台面向银行为中小企业提供信用担保。本文在对中小企业的信用担保机制进行理论分析的基础上，通过构建理论模型，将电子商务平台较之普通担保机构的优势进行分析，并对此机制缓解中小企业融资困难的作用做出理论解释：电子商务平台承担担保功能，可以降低银行对企业贷款的门槛，可以帮助低风险企业显示自己的风险类型，对低风险企业的甄别能力增强，可以实现规模经济。

篇5：电子商务平台对中小企业融资的信用担保机制分析

作者简介：谢奉君，讲师，西南财经大学经济信息工程学院，四川成都611130

一、引言

中小企业融资难是理论上充分证明和实践中长期存在的问题。中小企业融资困难既有制度因素，也有技术因素。相对于大型企业而言，中小企业有着信息不够透明，信用等级低，抵押担保品不足的劣势。银行在审查其贷款申请时面临较高的筛选成本，在贷款管理过程中要面临更高的逆向选择和道德风险的可能性。在利率管制的环境中，针对信息披露能力相对低的中小企业，银行出于防范贷款风险的考虑，选择“惜贷”行为。

依托于信息技术的迅猛发展，以网络和电子商务为主要特征的新经济影响到全球每一个行业。电子商务的迅速扩张，为解决日益突出的中小企业融资问题奠定了良好的市场基础。国内各大银行与电子商务行业的一些领军企业已有合作，依托电子商务平台掌握的海量企业交易数据和对物流、资金流、信息流的掌控，开辟了一条有别于传统信贷模式的网络融资路径。阿里巴巴于6月开始涉足金融业务，与中国建设银行和中国工商银行共同推出一种“网络联保贷款”———“阿里贷款”：中小企业不需要提供任何抵押，由3家或3家以上企业组成一个联合体即可申请贷款。在阿里贷款推出后的3年里，阿里巴巴通过银行合作和自营方式为小企业提供了128亿的贷款。1

尽管网络融资自其出现至今短短几年内获得了迅速发展，但在其发展过程中仍面临很多问题。现有的网络融资模式中，电子商务平台主要发挥“集合对象”与“提供信息”的功能，有利于减少信息不对称和降低交易成本，促进银企之间形成借贷关系，但是这种模式不能说是毫无风险的。对于中小企业的信用，电子商务平台并不承担确定的担保或保证义务，这样导致银行等资金供给者面临虚假或劣质信息的风险。实践中也有电子商务平台在买卖双方交易中提供交易信用担保的现象，如，阿里巴巴的“诚信保障服务”。若要充分利用电子商务平台信息挖掘技术的优势，激发电子商务平台对信息真实性的负责态度，在“网络融资”和“交易担保”两种功能的基础上，可以引入一种更新的机制：电子商务平台面向银行为中小企业提供信用担保。本文拟构建一个理论模型，对电子商务平台面向银行为中小企业提供信用担保的机制进行分析。

二、文献综述

本文的研究对象为电子商务平台对中小企业融资的信用担保机制，相关的研究主要为信用担保、与电子商务平台相关的融资模式、电子商务平台的信用担保功能等。

1.信用担保核心理论

关于信用担保，学者们已从各个角度做了比较透彻的研究。1995年，米什金在《货币金融学》一书中总结了解决由于信息不对称造成逆向选择和道德风险问题的基本方法，其中包括发展企业信用担保等金融中介机构。[1]有学者从中小企业信用担保拥有“专业化经济”优势的角度分析，提出“长期互动”假说和“共同监督”假说，认为信用担保能够降低金融交易中的交易费用特别是内生交易费用。[2]彭磊认为，专业化信用担保机构的作用不仅仅是简单地转移风险，也不是单纯地弥补中小企业抵押不足，从而与银行共担风险，而是通过专业化的经营信息资源、专门人才的利用与培训以及专门技术的研究与开发，降低信息搜集与处理成本。[3]张建波()指出，信用担保机构与企业之间仍然存在信息不对称性，这又导致了中小企业信用担保市场的逆向选择和信用担保配给现象；从理论上证明了担保机构因信息不对称将面临着逆向选择和道德风险，而逆向选择则降低了担保市场的效率。[4]

2.网络“联保”信贷模式

“联保”机制的出现，在一定程度上解决了信用担保机构与企业之间存在的信息不对称。理论界研究较多的是网络融资中的网络联保贷款。吴义爽()认为，网络联保模式借助无限连带责任和网络信息披露机制，将不同域内的博弈关联起来，可以有效治理非对称信息下中小企业融资中的机会主义行为，使得信贷市场实现分离均衡。[5]李增福、李杭芝(2010)认为，网络联保这种信贷模式能够提高中小企业的违约成本，降低银行的风险和中小企业的融资费用，从而在一定程度上解决中小企业的融资困境。[6]吴晓光，王振，乐毅()从共生理论的视角分析和研究第三方支付平台的小企业融资业务运作模式，指出这种融资模式对社会信用体系建设、促进小企业与银行信贷业务发展方面的积极作用及其存在的一些不足之处。[7]曾江洪、刘欣(2011)指出，网络联保信贷通过无限连带责任和网络信息披露制度的引入实现了社会资本监督作用的最大化，有效减少了企业因“不愿”而导致的违约。[8]吴晓光(2011)分析了网络融资存在的技术风险和信用风险，并指出，其风险控制需要完善中小企业的信用管理体系，探寻适当的担保模式和定价方法。[9]

3.电子商务平台的信用担保功能

实践中电子商务平台对卖方的交易信用承担了担保功能，国内具有代表性的有阿里巴巴的“诚信保障计划”和淘宝网的“消费者保障计划”。一些学者研究了这类第三方信用体系中认证保障服务的作用。Heezena，Baetsbyc()分析了荷兰在线鲜花交易市场网络平台的担保机制。[10]Koreto()在理论分析基础上构建数理模型，验证了基于第三方的保障服务可以明显增加消费者的购买意愿。[11]Dewally()利用美国eBay上的数据，验证了第三方保障机制可以有效地降低网络交易中的信息不对称。[12]国内的学者从认证、监督和声誉等方面研究了第三方平台的担保机制，潘勇()指出，由于担保机制较为严厉的惩罚措施，使得卖家进行一次欺诈行为要付出较为高昂的代价，卖家无论其声誉高低都将没有激励去欺骗消费者，买家利益可以得到最大程度的保护；商家也可以利用第三方平台提供可靠性担保的'方式，来告知消费者该商家的可靠性，从而降低消费者的感知风险，吸引其选择购买该商家的产品。[13]陈捷、吴晓光()认为，在电子商务领域，以信用为基础成立专业的第三方担保机构，可以解决电子商务交易主体在融资业务、合同签订以及支付过程中所面临的信用缺失问题，保障债权实现，促进资金融通和其他生产要素的流通。[14]

目前，尚无文献探讨电子商务平台面向银行为中小企业提供信用担保的机制。本文拟通过构建理论模型，对电子商务平台面向银行为中小企业提供信用担保的机制进行分析，即分析电子商务平台作为担保机构将银行和中小企业联系起来的方式，以及在其中发挥作用的方式；并对这种机制缓解中小企业融资困难的作用做出理论解释。

三、模型的构建与分析

1.电子商务平台为中小企业提供信用担保：模式基本分析

现有的网络融资模式中，电子商务平台所起的作用主要是为银行等资金供给者提供中小企业的信息，并为之提供一个能“批发”处理中小企业信贷业务的平台。电子商务平台充当中介的作用，每促成一笔贷款交易，电子商务服务商都可以获得一定的服务费，或者为了与银行等金融机构的长远合作，服务商都有动机“帮助”银行发放更多的贷款给中小企业。然而，在整个贷款交易中，服务商几乎不承担任何风险，即使在“直接授信模式”中，理论上服务商和银行共担风险，但实际中贷款是直接由银行发放到中小企业，服务商并不参与贷款资金的流动，出现违约事件后，银行也只能向中小企业追偿，可以说服务商在网络融资中是比较安全的。因此，服务商可能不会过度谨慎地甄别信息质量，也不会就贷款风险向银行发出警示，银行可能在过度依赖网络平台的情况下，将不真实的信息用于分析贷款，并且无法随时掌握中小企业的还款能力，从而增大了贷款风险。

另一方面，与电子商务服务商相比，银行的信息挖掘技术与鉴别能力不强。网络平台传递过来的海量信息有别于传统信贷所收集的财务信息，银行不具备电子商务平台所拥有的强大的信息挖掘技术，对于如何鉴别企业的交易成功率、交易活跃度、资金收付等方面的信息，银行可能缺乏专业的人员和技术。因此，银行很难主动挖掘出好的贷款客户。而贷款发放以后，银行也不能很好地根据企业的资金流、物流等方面的情况精确判断企业未来是否能够还款，不能根据企业履约能力变化采取相应的应对措施。

本文针对现有网络融资模式存在的信息不对称等问题，结合电子商务平台已有的交易信用担保功能，提出电子商务平台发挥信用担保功能的网络融资模式(如图1所示)。

图1电子商务平台发挥信用担保功能

图1电子商务平台发挥信用担保功能下载原图

中小企业作为资金需求方，向金融机构(银行)申请额度适当的贷款，金融机构根据电子商务平台提供的中小企业信用记录进行信用分析，认为中小企业信用水平符合相关条件后，向电子商务平台提出担保要求。电子商务平台提供担保后，银行将贷款发放给中小企业。中小企业可以按照贷款合同约定，将获得的资金用于扩大经营规模，或某一具体交易、项目等，获利后按时偿还贷款本息。金融机构和电子商务服务商再通过利息分成、担保费、手续费、服务费等方式共享利润，共担风险。

2.电子商务平台的信用担保机制模型

本部分试图建立一个理论模型来分析电子商务平台与信用担保机构合一的运行机理，通过比较普通担保机构提供担保和电子商务平台提供担保时各方主体的期望收益，以证明这种模式在解决信息不对称和降低交易费用方面的优势，以及分析产生效果的影响因素和条件。

(1)模型假设

贷款交易的参与方，银行、企业、担保机构的效用函数均满足u'>0，u″=0。企业有机会投资一个固定投入为B的项目，从银行贷款，贷款利率为，设R=1+r。银行要求的抵押品价值为C，对项目审查的成本为T0。项目成功的收益为Y，失败收益为0，成功的概率为P。(因抵押品的评价系数与本文分析无关，所以假设抵押品评价系数为1)。

一般情况下，银行要求企业提供担保，在没有担保机构参与的情况下，企业自行担保。[15]银行和企业的期望收益分别为：

下文将比较在普通信用担保机构提供担保和电子商务平台提供担保两种情况下，银行、企业、担保机构各方的收益，由此分析电子商务平台提供担保的优势。

1普通信用担保机构提供担保

设定担保机构要求企业提供反担保Cg；银行要求的担保C由担保机构提供，担保费率为fg，[16]则银行的期望收益不变。

企业的期望收益为：πe=P(Y-RB)-(1-P)Cg-Cfg

担保机构的期望收益为：πg=Cfg-(1-P)(C-Cg)

银行自担风险B-C，担保机构承担风险C-Cg。

由于银行要求的担保额度不会大于贷款额度，即0

银行要求的反担保额度不会大于担保额度，即0

于是，银行自担风险为B-C=(1-t1)B，担保机构承担风险C-Cg=(t1-t1t2)B。

设1-t1=α，t1-t1t2=θ，担保机构加入后的一般情况可简化为：

2电子商务平台承担担保功能

在电子商务平台承担担保功能的情况下，由于电子商务平台的广泛可及度，使用电子商务平台从银行融资的企业一旦违约，其信息将会在网络中被广泛披露，企业未来经营中声誉、信用受损，因此面临额外的违约成本D。[17]企业需要向电子商务平台缴纳会费K；银行需要向电子商务平台支付费用G；电子商务平台存在平台建立成本Y和采集信息成本Z。

银行、企业、担保机构各方期望收益分别为π2b，π2e，π2g：

(2)电子商务平台承担担保功能的优势分析

对于银行、企业和担保机构，均只有在各自期望收益大于0的情况下才会愿意提供、申请和担保贷款。对此，银行对企业投资项目的成功概率会有一个临界要求，可通过这个临界要求来分析企业申请贷款的可得性；企业对投资项目的成功概率也会有一个临界要求，临界要求高的企业其风险水平低，对企业风险水平的鉴别能力反映出担保机制的效率；担保机构对投资项目的成功概率也会有一个临界要求，临界要求越高，企业越难得到担保支持，也就越难获得贷款。

从银行、企业和担保机构的期望收益3个方面进行比较，可以分析出电子商务平台相对于普通担保机构在中小企业融资担保中具有的优势：电子商务平台作为担保机构有助于降低银行对企业贷款的门槛，可以帮助低风险企业显示自己的风险类型，可以实现规模经济。

设定普通担保机构提供担保的情况下，银行、担保机构、企业各自承担的风险比例分别为α1、θ1、1-α1-θ1；电子商务平台提供担保的情况下，银行、担保机构、企业各自承担的风险比例分别为α2、θ2、1-α2-θ2。[18]

假设一：电子商务平台承担担保功能可以降低银行对企业贷款的门槛。

在普通的担保机构提供担保的情况下，令π1b=0，可得银行要求项目成功的临界概率为：

，银行的收益与项目成功率成正相关。

只有当银行认为项目成功率高于此临界值时P>P*b1，银行的预期收益为正π1b>0，才会向企业放贷。

电子商务平台提供担保的情况下，银行要求的项目成功临界概率为：

银行选择电子商务平台担保模式，当然希望承担风险比例减小，至少不变，即α2≤α1；且调查企业资信的费用减少，即G

电子商务平台承担担保功能的情况下，银行要求项目成功的临界概率小于普通担保机构提供担保情况下的临界概率，即银行对企业项目成功率的要求降低，企业的贷款可得性提高。与普通担保机构相比电子商务平台进一步提升了中小企业的信用等级，降低了贷款申请成功的门槛。

假设二：电子商务平台承担担保功能可以帮助低风险企业显示自己的风险类型，对低风险企业的甄别能力增强。

令π1e=0，得到企业选择普通担保机构和电子商务平台进行融资时项目成功率临界值分别为：

当企业认为项目成功率高于此临界值时，企业的期望收益为正，才会选择担保的方式或通过电子商务平台担保向银行融资。

当P*e2>P*e1时，说明低风险的企业会选择电子商务平台：

解不等式

其中，由π1e>0，可得Y-RB>Bt1fg，

解得

即当企业向电子商务平台缴纳的会费K与企业选择普通担保机构所需付出的担保费Bt1fg存在上述关系时，违约成本D的存在提高了对低风险企业的甄别能力，在一定程度上消除逆向选择的影响。电子商务平台承担担保功能能够帮助低风险企业显示自己的风险类型，对低风险企业的甄别能力增强，从这个角度显示出电子商务平台较高的担保效率。

假设三：电子商务平台承担担保功能可以实现规模经济。

由π2g=0可求得电子商务平台对项目成功率要求的临界值：

可以看出，使用电商平台的企业数m越多，Pg*2越小。也即，m越大，电子商务平台对企业项目成功率的要求越低，企业的贷款可得性越强。通过使用电子商务平台担保向银行贷款的企业数越多，企业贷款实现的可能性越大，因此电子商务平台承担担保功能，实现了规模经济。

由于目前实践中还没有电子商务平台面向银行为中小企业提供信用担保的现象，因此本文无法对其信用担保效率进行验证。

四、结论与启示

电子商务平台面向银行为中小企业提供信用担保的机制能在一定程度上解决现有网络融资中存在的资金供给者面临劣质或虚假信息的风险问题。电子商务平台既然可以在在线交易中为交易企业提供信用担保，在网络融资中同样可以为融资企业提供信用担保。电子商务平台作为担保方，就得对债务人的违约行为负责，因此电子商务平台就有很强的动力想方设法保证信息的真实和优质。本文通过构建理论模型分析证明，电子商务平台承担担保功能可以降低银行对企业贷款的门槛，可以帮助低风险企业显示自己的风险类型，银行对低风险企业的甄别能力增强，可以实现规模经济。引入电子商务平台作为担保机构后，原先在普通担保机构担保下不能获得贷款的中小企业，将可能获得银行贷款。

本文分析表明，电子商务平台由于掌握了大量的企业信用信息，与普通的担保机构相比，在评估企业信用时有很强的信息优势，调查企业资信的费用减少，即降低了交易费用，使得银行对企业项目成功率的要求降低，从而提高了企业的贷款可得性。电子商务平台能够掌握企业交易的实时信息，而且有特殊的信息公开机制，使企业比选择普通的担保机构有更高的违约成本，降低了企业道德风险和逆选择发生的几率。电子商务平台存在规模效应，平台上贷款企业越多，电子商务平台对单个企业的成本越低，对企业项目成功率的要求越低，企业的贷款可得性越高。在这些机制作用下，使依靠普通担保模式不能获得贷款的中小企业借助电子商务平台获得融资，电子商务平台上的企业融资困难得到一定程度的解决。

本文的分析为通过电子商务平台解决中小企业融资难的问题提供了新思路。现有网络融资模式的突出问题就是电子商务平台提供的中小企业的信用信息真实性得不到足够的保障。电子商务平台承担信用担保功能可以进一步降低信息不对称，减少交易成本，从而提高中小企业的贷款可得性。实践中虽然还没有出现电子商务平台作为担保机构的案例，但有一些网络融资模式中电子商务平台承担了事实上的信用担保功能，如阿里小贷在向阿里巴巴平台上的中小企业发放贷款的过程中，重点考察的是企业在平台上的交易数据所反映出来的信用状况。由于放贷主体与交易平台同属一个大的经营主体，交易平台自然能向放贷主体保证企业信用信息的真实性，且会尽量提供更多更全面的信息。因此，交易平台承担了事实上的担保功能。而在以京东供应链金融为代表的模式下，企业相当于以应收账款向电子商务平台提供反担保，电子商务平台同样承担了事实上的担保功能。因此，电子商务平台承担信用担保功能的模式在理论上是非常有优势的，能在某些方面破解中小企业融资困难的问题。同时，实践中也在不断涌现电子商务平台承担信用担保功能的各种具体操作形式，这也是电子商务生态圈自发产生的优化作用。囿于这种模式产生的时间不长，影响范围有限，暂时还不能进行有效的实证研究。

为了让电子商务平台承担担保功能的优势真正发挥出来，需要在银行、中小企业和电子商务平台三方建立合理的、可操作的利益共享和风险分担机制。

通过本文分析，笔者认为，政府及相关机构应鼓励和支持电子商务平台从事信用担保业务，在监管政策上作出适当调整，为电子商务平台完备其信用担保资质提供通道；应建立科学的信用评价和信息监督体系，激励中小企业诚信交易，积累好的信用记录，杜绝欺诈和隐瞒行为；应采取各种措施，鼓励吸引更多的中小企业到电子商务平台上进行交易，并利用其信用记录向银行申请贷款，以获得更大程度的规模经济；促使电子商务平台与银行形成利益联盟，让银行认可电子商务平台提供的企业信用情况，从而愿意通过电子商务平台的担保来发放贷款。

篇6：信用建设与中小企业融资

信用建设与中小企业融资

随着市场经济机制的建立和我国加入WTO，发展信用关系，建设信用社会，提高投资者的信心，迫切需要中小企业重视信用，以诚为本。这是因为，信用实际上是一切制度和规则得以确立和运作的基础，是良好社会秩序和经济秩序的精髓与真谛，是一切文明生产方式和生活方式的立足点，随着社会的发展，人们之间交往的范围越来越广泛，经济的全球化越来越明显，企业触角越伸越广泛，越来越依赖于信用的支撑，特别是中小企业融资，越来越依靠信用的支持，必须引起我们对信用建设的重视。纵观全球经济，越是发达的企业，越是资金雄厚的企业，他们就越重视信用建设。如众所周知的美国通用电器公司（GE）就一直视信用为企业的生命。前任董事长（CEO）杰克・韦尔奇非常重视企业诚信，把诚信作为企业培训的第一课程，新员工进入公司时，无论在哪个国家，首先第一件事就是由公司负责人亲自面对面或间接地对员工进行诚信培训，加上他们的卓越管理水平，使CE从1981年开始，增长额度达4000亿美元，且调查显示他们的管理水平已经超过微软，位居全世界第一。新任CEO伊梅尔特在总结韦尔奇成功经验时骄傲地说，通用电器形成的优良传统有三个，一个是业绩，一个是诚信，一个是变革。他例举了一个耐人寻味的故事，1988年伊梅尔特负责GE家电维修业务，他们生产了一种冰箱，由于某种原因冰箱压缩机出现质量问题，而这些问题已不在保修期内，伊梅尔特向韦尔奇汇报，建议在12个月内更换330万台压缩机，韦尔奇了解相关数据和信息后，决定立即予以更换，仅此一项建议，公司就支付6亿美元费用，可见GE领导人对诚信和品牌的高度重视。我国玉溪红塔集团“红塔山”品牌价值为460亿元人民币比的439亿元增长21亿元，位居全国榜首，他们靠的是什么？许多经济学家将“红塔山”品牌成功的经验总结为三大法宝，即：一是造料考究，工艺较高；二是制作精细，工艺独特；三是以诚为宝，诚实守信。我市企业也不例外，越是经营状况好的企业，就越讲信用，资金状况就越良好，比如常德卷烟厂、金健米业、洞庭水殖等企业，银行和其他投资机构就乐意投资，金融机构“看苗浇水、扶优扶强”也就不难理解了。

然而，在现实生活中不讲信用或缺少信用的人和企业的确不少，不讲信用或缺少信用的事的确时有发生。据报道一些企业恶意逃废债务，致使金融机构损失惨重，截止2011月，全国四大国有商业银业开户的42656家改制企业，逃废债务的'就有19140户，占总数约44.8％；逃废银行借款本息1460亿元，占借款本息37.96％。特别是有的企业认为“银行的钱反正是国家的，不借白不借，借了可以不还”，个别企业负责人甚至在员工大会上公开宣传“只借不还”的思想，借钱时是一副面孔，天天围着银行转，即使当“孙子”也在所不辞，而一旦钱到手，这些人又换另一副面孔，约定的还款日期一到，就不见人影，躲起来当“老子”，即使信贷员找到他们，也是这种困难那种原因躲避债务，连利息都不还，还自诩为“我杨白劳比你黄世仁大”。为一笔贷款催收，信贷员往往要“说尽千言万语，吃尽千辛万苦，走遍千山万水”，迫使部分银行和信用社组建“收贷攻坚队”，采用铁手腕、铁心肠、铁措施的办法收贷。这样的企业又怎能不使投资者失去信心，企业融资又怎么不难？

不讲信用或缺少信用，形成严重的信用危机，损害了企业自身形象，造成融资渠道越来越窄，融资网络和链条发生紊乱、失调甚至断裂，使企业走入资金困难的“死胡同”，其结果必定是自食其果。近年来人民银行加大对金融机构监管力度，实行贷款证和贷款咨询制度，建立严格的贷款监管系统，一些逃废债的企业从此列入“黑名单”，企业融资越来越难。即使未列入黑名单的企业，在生产急需资金时，金融机构不得不谨慎，出现了人们常说的“惜贷”现象和“嫌贫爱富”现象，使企业在借不到款、融不到资的情况下，只好采取予收贷款让利销售的办法来维持生产，生产成本大幅提高，也使许多好的生产项目和产品不得不放弃。不仅如此，缺少信用严重影响经济生活的其他方面，逃废债、假冒伪劣、拖欠等造成了严重的负面影响和惨重的经济损失，每年全国造成的损失高达亿元。据最近中国企业家调查系统对4695位企业经营者调查结果显示，有62％的经营者认为在商务活动中与他人打交道“需要提防”，72％的经营者认为“拖欠贷款

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篇7：中小企业融资案例论文

中小企业融资案例论文

一、引言

近几年，我国围绕缓解中小企业“贷款难”问题出台了一系列新的融资制度安排，而真正能对中小企业融资产生实质影响的，当属信用担保体系的创新、推广发展；商业化的专业担保已事实上被推崇为信用担保体系建设的重点。然而，由于受中小企业信息不对称风险的约束，以市场分工和有偿担保为基础的专业担保只是解决了层次较高的中小企业的融资需求，而大批层次较低的中小企业仍然面临着“担保难”和“贷款难”问题的困扰。一般而言，完善的信用担保体系必须与中小企业融资需求和银行信贷制度等相匹配，我国中小企业的总体框架结构是“金字塔”型的构造，决定了信用担保体系的建设必须是多元化的。大批层次较低的中小企业存在着广泛的经济互助与合作，这为确立信用担保上的互助合作提供了坚实的基础和条件。山东菏泽市巨野县农联社推出的互助联保贷款实践进一步证实，互助联保组织具有将信息不对称风险内部化和低成本、稳定运作的比较优势，理应成为我国信用担保体系建设的基础。

二、互助联保相对传统担保模式的比较优势

目前，我国担保机构主要有三种：一是政府出资建立的担保机构，主要面向符合政府产业导向、政府重点扶持的中小企业；二是行业协会性质的互助担保机构，主要服务于协会内部的企业；三是私人建立的商业性担保，服务的企业类型广泛。前两种担保机构带有浓厚的政府色彩，具有产业导向性强、进入的门槛较高、企业获得担保的门槛也较高等特点；第三种担保形式虽然不具有上述特点，但其担保很难得到银行的信任。

从传统的担保来看，担保机构自身经营也存在着问题，主要表现在两个方面：一是风险与收益不匹配。由于银行的优先权，对于符合要求的企业，可直接采取信用、抵押、质押等措施向企业放贷，而真正寻求担保的，往往是那些经营状况不尽理想、资信程度低的企业，这就决定了担保机构承担着比银行更大的风险。二是担保筛选机制和担保模式存在严重缺陷。理想的担保机构应该是由大批专业人士组成，可以最大程度地降低信息不对称，而现实的情况并非如此。不管是政府性质的担保机构还是商业性担保机构，都不是纯粹的信用担保，而必须设立严格的反担保措施。但担保机构对风险的调查能力有限，并且缺少银行所具有的天然优势。所以，他们为了控制自身的风险，只有通过要求企业提供足额的抵押品等措施来补偿担保的风险，且抵押标的一般是厂房、土地、机器设备等资产，而这些恰好是大量中小企业的软肋。因此，这种经营机制在一定程度上偏离了担保机构存在的本来价值。

互助联保融资相对于传统担保模式具有四大特点：

（一）企业信息不对称问题在内部被弱化

互助联保其实是成员企业筛选和监督合作伙伴的过程。由于较为稳定的大联保体都是同一区域，从事着同一产品、同一行业的产品生产和加工，有着相同或相近的发展起点、成长经历、企业规模和经济实力的成员组成的，因此，内部成员间信息透明度很高，他们彼此的筛选比银行或第三方担保机构更具有针对性，更容易以较低的成本真实地了解企业的财务状况、经营前景等重要信息。即使出现信息不对称情形，其风险也可通过外部经济的内部化实现对冲，而且由于互保组织较严格的事先（事后）过滤、筛选和动态调整机制，使入围成员的风险水平基本处于透明状态，并被“信用联盟”所掌控，信息不对称问题在内部被弱化。

（二）降低了融资成本，提高了工作效率

参加“大联保体”之前，企业之间要进行认真的彼此筛选，节约了银行审查的工作量，由于没有经过第三方担保，缩短了业务链条，有助于审查时间的节约和效率的提高。由于没有通过第三方担保，企业不必缴纳额外的担保费用，这直接节约了企业的.融资成本。同时，由于企业之间利益的联动促使他们在贷款后有足够的动力互相监督和扶持，并且相互之间密切的业务往来也使他们有最佳优势做好彼此的监督工作。

（三）催生大量优质中小企业的“强强联合”

在内生性互助模式下，由于缺乏足够的抵押品或者规模较小等原因，被排除在传统的担保贷款范围之外的大量中小企业互相寻找合作伙伴，争取互助联保融资。在多重博弈后，会形成大量优质中小企业的“强强联合”。

（四）完成了低层次企业信用自增级

在信用互助联保组织下，过去那些不符合银行信贷条件的低层次企业通过互助联保完成了信用自增强和信用自升级，使分散的信用个体集合成松散的信用联合体，完成了与银行信贷制度的基本对接，得到了银行的初步信任，互助联保成员在一定程度上解除了融资瓶颈，并共同享受融资激励给互助联保体带来的经济增长。

三、巨野县中小企业互助联保贷款的实践

（一）组织模式

5家（不含）以上互相熟悉、产业关联、具有产业集群特性的中小企业，自愿组成联保体，联保体中的成员互相提供共同连带责任担保、联合申请贷款。成员之间签订合作协议，以合作协议为纽带，成立联合体，信用共同体不单独设立管理机构。由信用社与互助联保体成员直接议定融资、担保条件，办理融资担保事宜。

（二）贷款管理

为稳妥推进中小企业互助联保，县联社制定了具体的实施方案，对联保企业的基本条件、企业评级、授信、利率执行、合同签订及其权利和义务等进行了详细规定。对企业互助联保，农联社向互助联保体授信600万元，3A级企业更是达到6000万元，为联保贷款的10倍，一次授信有效期为2年，并给予10%―20%的利率优惠。

（三）风险防范

设立互助联保体风险保证基金，每名成员按授信额度的3%―5%缴纳风险管理基金，实行专户管理、专款专用。担保采取“互助联保体成员联保＋互助金担保”、“互助联保体成员联保＋互助金担保＋中小企业信用联合会担保”等方式，加强风险防范。每个互助联保体民主选举5―7人组成贷款管理小组，负责督导大联保体成员依法合规经营，按合同约定使用贷款，进行贷后检查等。对互助联保成员企业因生产经营出现问题导致拖欠贷款本息的，信用社可先从保证金中扣划归还贷款本息，不足部分依法追偿借款人及企业联盟成员的连带保证责任。对出现挪用贷款、恶意拖欠贷款本息等行为的，互助联保贷款管理小组要利用广播通报或张榜公布黑名单，采取提前收回款、取消其企业成员资格等制裁措施。

截至目前，巨野县农联社共组建互助联保体36个，发展中小企业联保体成员526户，总授信额6。83亿元，发放贷款5。14亿元。

四、结论与启示

通过上述理论研究和实证分析，我们得到这样的基本结论：互助联保是当前中小企业融资担保体系中具有良好适用性的发展模式。

联保模式相对适用于块状经济或同产业、同行业块状经济，具有相对独立性。从巨野县的探索实践来看，块内企业生产经营具有同质性，彼此合作的可能性较大。企业不仅可以在原料采购、能源消耗、产品销售等诸环节达成一致及合作，亦可以在融资方面平等互助，相互提供支持。

企业联保需要有一定的组织形式。企业间应建立合作协议，以约定的条款界定企业责权，对企业进行约束和规范，形成良性的自律机制。同时，可以通过建立企业同业协会、联保协会等形式将企业组织起来，发挥产业整体合力。

政府及有关部门应充分发挥推动作用。地方政府应根据经济发展的需要和企业融资特点，积极发挥好引导、协调作用，鼓励引导企业组织融合，加强同业自律，推动产业健康发展。要充分考虑金融部门的利益，从政府及职能部门层面建立有效的正向激励和失信惩戒机制，适当运用行政手段，弘扬诚信，打击和制裁违约行为。

参考文献：

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[10]曹凤鸣，黄素平.基于金融创新视角的江西中小企业融资探索[J].金融与经济，2008，（11）.

篇8：融资担保成功案例

无抵押贷款，又称无担保贷款，或者是信用贷款。不需要任何抵 押物，只需身份证明，收入证明，住址证明等材料(具体证明材料要看是什么银行)向银行申请的贷款，银行根据的是个人的信用情况来发放贷款，利率一般稍高于有抵押贷款，客户可根据个人的具体情况来选择贷款年限，然后跟银行签订合同，有保障。

目前，无抵押贷款(信用贷款)在国内正蓬勃开展。虽然时间不长，但各方都积极推出产品争抢市场。目前国内正式推广的无抵押贷款有渣打银行推出的现贷派即属于无抵押贷款，可以贷款的金额为八千元到两万元，银行推出的此类产品的共同特点是额度低，门槛高，手续较慢。

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篇9：融资担保成功案例

3月5日，中国XX银行股份有限公司四川省分行与四川XX公司签订了《借款合同》，四川XX融资担保有限公司、李XX、张XX分别与中国XX银行股份有限公司四川省分行签订了《保证合同》，约定对四川XX公司的一年期贷款承担连带保证责任。3月4日，中国XX银行股份有限公司四川省分行因四川XX公司不能按期还款要求四川XX融资担保有限公司承担了保证责任。在四川XX融资担保有限公司承担代偿责任后，就李XX、张XX是否应承担补充清偿责任形成了两种意见：一种意见认为因李XX、张XX未为四川XX融资担保有限公司提供保证反担保，若要求其承担责任较为困难;另一种意见认为在司法实践中法院可以确认四川XX融资担保有限公司、李XX、张XX系共同连带保证的保证人，在判决中也可明确若主债务人不能清偿的部分债务，由其他保证人按份承担补充清偿责任。后四川XX融资担保有限公司按照第二种意见诉至人民法院。

篇10：融资担保成功案例

C公司集草业、林业科技开发、技术咨询、生产贸易和生态景观规划设计、施工、绿地养护管理为一体，是目前国内草业行业中最大的股份制民营企业，注册资金1000万元。由于该企业销售业务季节性较强，草种须从国外进口，为了避免受国际草种生产和国际市场供应波动的影响，就需要较大的库存量，并进行随时的调货和库存补充。为保证进口草种所需资金，满足销售需求，2005年9月，该企业向某银行申请1500万元的短期流动资金贷款，主要用于向国外供应商支付购买种子的进货款。由于该企业缺少银行要求的土地及机器设备等抵押条件，该企业向中兰德担保公司提出委托担保贷款的申请。

接到申请后，中兰德担保对企业进行了认真的调查和前景分析，并根据企业经营特点出具了详细的中小企业融资方案，在有效落实反担保条件后，同意为其担保。除此以外，中担信保在对企业进行调查的基础上，建议企业将法人所有的五六家企业进行整合，成立集团公司，并帮助企业获取到银行对集团的综合授信，扩大企业中小企业融资空间，降低中小企业融资成本。同时，中担信保还建议企业对下属企业的资金进行适度归集，由集团统一安排调拨资金，使企业法人更加清楚地了解资金动向，方便管理。由此，企业除了获得的担保业务支持以外，还得到了专业的中小企业融资建议等增值服务，为企业更好、更快的发展提供了强有力的支持。

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