商业养老保险的五大优势介绍

下面是小编为大家整理的商业养老保险的五大优势介绍，本文共12篇，如果喜欢可以分享给身边的朋友喔!本文原稿由网友“白河林”提供。

篇1：商业养老保险五大关键词

随着上海社会的老龄化，人们对养老问题的关注日益升温。近日，本周刊收到不少市民来信，询问如何投保养老险。为了让大家对投保养老险有清晰的认识，本刊从本期起将陆续选择其中具代表性的问题进行介绍和解答。

家住控江路的小王在来信中对什么是养老保险，以及它和传统的人寿保险的异同表示不解。在经过了解后，本周刊列出了养老保险五大关键词，帮助大家认识养老保险。

年金保险

要认识养老保险，这是一个绝对无法跳过的词语。目前，保险市场上绝大多数养老产品都是限期缴费的年金保险。即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。

年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件，年金保险是生存保险的一个变种，但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金，后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。

领取方式

养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如中国人寿的鸿寿养老年金和太保太平盛世等，都采取按年给付的方式。定时自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度，例如确定要领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金总额确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间亦可以更改。

领取时间

我国法定的退休年龄为女性55周岁，男性60周岁，社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。太平洋的太平盛世养老金甚至可以从40周岁就开始领取。

保险期间

所谓保险期间，简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。在被保险人正常生存的情况下，保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前，定期和终身的养老保险产品都非常之多。比如安泰安安年金的保险期限到被保险人88周岁为止，中国人寿的鸿寿年金给付至被保险人年满79周岁的年生效对应日止，中宏的“丰裕人生”养老金保险给付期限则到被保险人身故为止。

保证领取

养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺或者的保证领取期。也就是说，若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。

上述这些，对于如何选择养老产品而言还是远远不够的。衡量选择养老保险并非某个或某几个因素的简单比较，比如养老保险产品不能简单地说保证领取20年就比10年的好，终身的就一定比定期的划算等等。其收益率近者受费率、领取额度的影响，还要受公司资金运用水平、社会投资状况影响，选择起来确需费点心思。

[商业养老保险五大关键词]

篇2：商业养老保险有哪些优势？

要实现养老无忧，商业养老保险作为多层次的社会养老保障体系中不可或缺的一部分，具备独特的优势。

首先，自主规划性较强，消费者可以根据自己的收入支出情况选取适合自己的保障计划。

其次，给付可预期、保障稳定的养老金收入来源。

第三，灵活性较强，为客户提供了多种选择。

第四，保险资金运用稳健，兼顾安全性与收益性。

可见，商业养老保险可以说是个人理财养老的最佳选择之一。

说了这么多商业养老保险的优势，还是要再强调一句，通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环，不妨和房产、基金等其他投资工具搭配使用。所以在选择养老保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通过膨胀等因素，做出合理的选择。

专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%~40%为宜，也就说是占到今后个人养老金缺口的30%~50%就差不多了，每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8%~10%，养老疾病保障类保费支出不要超过目前年收入的5%。

篇3：商业养老保险的优势有哪些？

一、保险养老方便可行。

和其他投资理财工具相比，保险就像一架“傻瓜相机”，也许照片质量不是特别的好(回报不算太高)，但总体还是比较稳定可靠。

而其他理财养老工具可能是“专业相机”，理论上讲有可能获得更好的照片质量(回报较高)，但如果操作者技术不纯熟不高超，实际拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。

二、保险养老的回报特别明确。

只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。

三、保险养老可以强制自己储蓄。

青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不要求自己为了将来养老而预先做准备，那么钱在不经意间就花掉了，而老年生活却没了保障。

商业养老保险恰恰有一个强制储蓄的功能，要求投保人必须按时定量交保费，如此一来，远期的养老安排就有了计划性。另外，由于退保损失会比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。

四、养老储备是一项长期的理财计划。

通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳，对于“养老目标”较为匹配。

所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。

而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。

五、对于有红利投资理财功能的保险，其收益所面临的风险相对较低。

作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。

篇4：新加坡留学五大优势介绍

新加坡留学五大优势介绍

一、社会安全，环境优美

新加坡的犯罪率之低，堪称是一项世界奇迹。国内多种族人民生活在一起并没有产生任何的不和谐，再加上新加坡对于犯罪份子大力度的处罚（例如：抢劫一分钱与抢劫一万元同罪），使得在新加坡居住的本土国民与外国游客及留学生享受优质和安宁的生活。同时，新加坡作为一个色彩丰富的花园国度，融合了东西方文化及丰富的亚洲传统和现代化的教育，是一个充满活力的大都市。

二、双语环境、多元文化，营造更适合中国学生的留学环境

新加坡的双语环境是任何其他国家都不能代替的，注册教师资格政策保证了教学质量，并融合东西文化教育特色，连通多元文化氛围，帮助中国学生顺利度过适应期。

三、就业前景及出路

新加坡理论上并不承认国内的文凭（名牌大学除外）。所以进入新加坡公立大学和理工学院都要参加一年一度的英国剑桥和新加坡教育部联合举办的的考试（A/O-Level考试）如果成绩合格者，即可进入新加坡公立大学、理工学院就读，进入公立院校就读学员即可享受80%的新加坡教育部门补贴，三年就业保障，申请绿卡等诸多福利。

据介绍，今年第一季度，新加坡的经济增长达到7.5%.新加坡金融管理局估计，第二季度经济增势将更为明显，增幅有望达到10.3%.随着新加坡经济全线飘红，就业市场也呈现“牛市”行情。统计数据显示，今年第一季度，新加坡就业总人数增加了1.37万人。国际专业猎头公司哈德森环球资源顾问公司的调查报告更是乐观地预测，有45%的新加坡企业将在下一季度扩招人手，扩招规模将达到三年来的最高水平。调查同时显示，服务业和制造业是目前的人才需求“大户”；在具体需求上，营销人才最为紧俏，其次为工程、营运和技术人才，特别是生产工程师、软件构造师、外包项目负责人、系统管理专才等。

新加坡不会放弃任何一个潜在的人才，同时选择好专业对于一个留学生来说是十分重要。不管是打算回国发展还是留在新加坡，新加坡先进的企业管理经验和经营模式都十分值得中国学生学习。

四、留学费用及跳板作用

新加坡调低了留学学费，仅为英、美等国的2/5-3/5左右。入读公立学府还有机会申请到高额奖学金及高达80%的助学金，还可通过勤工俭学补贴生活费和学费。此外，新加坡欢迎中国学生前往新加坡留学，并期望留住高素质人才，所以签证的审批程序比其他国家更简单、快捷，一般返签仅需2-6周，面签需2-3个月。

最重要的是，新加坡素有留学的“黄金跳板”美称，在新加坡学习1-2年后，留学生可转美国、英国、澳大利亚等国家继续深造。这样既省时又省钱，充分体现了其“留学中转站”的作用。

五、机遇

根据最新的调查，新加坡六月份的失业率为0%！！！。而八月份的失业率是2.3%.换句话说，这对于本国人民失业率不断增高的.欧洲、美国、澳洲来说，新加坡的就业机会将会更高。而且新加坡是一个国际贸易大港，国际贸易非常发达，这对于一些有意来新加坡创业的人士来说更是一个机遇。

在20，新加坡将建成两所大型综合渡假村，这将一举创造十万个硬性就业机会。到时，新加坡的旅游业将被提升到一个新的高峰，这对于有心想成为酒店管理的人士来说更是一个可遇不可求的好事。

新加坡本土农业和渔业资源少（几乎为零）。使它成为亚洲四小龙的主要原因是：旅游业、酒店业、国际贸易业以及高科技产品。新加坡这两年正在大力的扶植本国的动画及3D技术，这对于国内的大量动画业爱好者和动漫业爱好者将是一个好消息。

以上是新加坡留学的五大优势，希望能对有意赴新加坡留学的学生有所帮助。如有更多新加坡留学问题，欢迎咨询育路出国留学专家。

篇5：商业养老保险的相关内容介绍

商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。

商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以在不同程度起到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。 商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。

商业养老保险有哪些优势?

1，商业养老保险简单可操作: 它不像股票、基金等要花费一定的时间和精力去关注行情、走势什么的。总怕错过了好时机。保险就好多了，只要确定了要买什么产品，投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么了，资金打理一般都是交给保险公司去完成，省心省力，还可以随时随地获得保险公司专业人士的协助，方便可行。

2，商业养老保险的缴纳和领取明确: 投保商业养老保险，投保人可以按照自己预期的方式，通过专业人士的协助规划，明确自己在退休后每月领取的养老金，就可以让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，在约定的期限缴满费后，投保人就可以按月领取明确数额的养老金了。采用保险来辅助养老，养老回报相当明确的，如果发现养老计划尚有缺口，也可以及时补救。而其它理财产品，很难比较准确地预测出二三十年后的收益情况，无法给予确切和肯定的回答，很难由个人来控制。

3，商业养老保险收益较低但风险也低: 由于回报相对固定，保险的收益率水平就相对低一些，收益低，但风险相对也低，作为养老资金来讲，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。这其实也是保险辅助养老的一个优势存在。

4，商业养老保险引导人们储蓄: 青壮年时期，因为有各种各样的消费渠道，而总是不经意花费大量的存款，到了年老的时候，发现自己没有预先为后半生养老做了经济上的准备，使得老年生活失去了应有的保障。商业养老保险恰恰有一个强制储蓄的特点，正好为投保人实行了“存款”计划，定期的交付保费，换取长远的养老保障费用。而且，越早规划，由于年纪越轻，养老险的费率也越低。

5，商业养老保险是一项长期的理财计划: 通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，储备时间越早，时间越久，理财效果越佳。复利的魔力通过保险可以得到明显的体现。而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领取的越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一点是其他理财工具都无法实现的。

商业养老保险的优势很大，因此为自己配置一份商业养老保险很有必要。但是在选择保险计划时，一定要结合自己的实际情况，选择适合自己的产品。保险，让生活更美好!

社保养老和商保养老有什么区别?

区别1，缴费时长不同。

社保养老缴费时长要求最少交够(特殊情况除外)，并且中间最好不要间断(各地政策不同)，商保养老缴费时长特别灵活，可以一次性交清(趸交)，也可以3年、5年、、缴费(不同产品的缴费时长不同)，可以根据自身实际情况来选择。

区别2，开始领取时间不同。

社保养老的开始领取时间就是退休之日起，因此对于养老金的收益来说，延迟退休是一个非常不利的政策。如果延迟退休1年，则相当于多交1年养老保险，少领1年养老金。延迟退休5年，一来一去就差了10年。

商保养老的领取时间比较灵活，不同的产品领取时间不同，甚至同样的产品可以设置不同的领取时间，可以根据自身实际情况来选择。

区别3，缴费比例不同。

社保养老小部分是个人交，大部分是单位交，看起来是个人占便宜;但同样的，最终发放养老金的时候，计算基数也是平均。

商保养老是个人缴纳全部，个人享受全部。

区别4，也是最重要的，收益率算法不同。

社保养老的收益率变化幅度非常大，分几种情况。

1.退休前身故，领取账户内个人缴纳的部分，这种情况下收益率可以近似看做社保基金的收益率，可能是负数。

2. 退休没多久身故，领取丧葬费+个人账户里的钱，比第一种情况略高一点点。

3. 活的越久，收益越高。

商保养老的收益率非常稳定，由于现金价值的存在，在一定年度后即可回本，在此之后无论什么时候身故，收益率都是稳定的。

一般来说身故赔付所交保费和现金价值更大值，因此商保最多亏几年利息。

这几个区别看下来之后，可以得出一个最简单的结论是：

如果能长寿，社保比商保收益更高;如果无法做到，商保则保证了稳定的收益。

篇6：商业养老保险的相关内容介绍

目前，我国商业养老保险险种有分红型养老险、两全、投连险、万能险。

分红型养老险：更能抗通胀

优点：分红型养老险能为投保人增加收益。

缺点：分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。

两全险：低收入者不宜快缴快领。

两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。

投连险：中长期投资储备养老金

此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。

万能险：长期复利收益可观。

万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。

篇7：美国五大地区留学优势介绍

有关美国五大地区留学优势介绍

在选择学校的时候，要根据自己的背景为基础，再考虑诸如专业，声誉，学校背景，学费，生活费，校友等等这些因素。喜欢温暖的地方，还是四季分明?喜欢大城市还是大学城?实际上寒冷的东北部室内暖气还是很足的，唯一的问题是铲雪是个体力活，不过租房一族基本不用考虑这个问题。

所以我们考虑地理位置的时候更重要的不是气候，而是是否有更多工作机会，因为毕业后能在美国工作几年对简历还是很有好处的。而很多公司更倾向于给近处的合格申请者提供面试机会,当然如果足够优秀，大公司还是很愿意提供机票和录取后的relocation fee的。

值得一提的是，地理位置对于申请美国研究生的同学来说非常重要，原因如下：

1、美国公司在招聘的时候遵循“就近原则”

美国公司在招人的时候会从本地先开始招起。这一点和我们国内是不一样的，美国公司会在当地的学校发布很多INTERN和JOB的职位，而对于尽管很有名但是距离很远的学校，几乎是不会发布任何职位的。招聘会也会首先选择离公司近的一些学府，因为他们对这些学校的教学水平、学生素质都很了解，而且和这些学校的学生也有很多的交流机会。

有时候甚至会出现这么一种情况：一个在东部名气较大的学校毕业生，如果想去西部找工作，还没有当地排名靠后的学校更好地吸引招聘人的注意。

2、每个学校的CCE(Career Center For Education)都会定期发布一些职位

这也是那些有招聘需求公司首选的渠道。但是当你在CCE上搜索的时候就会发现前面提到的第一点――发布职位的以周边公司为主。所以千万不要有这种想法，“我去了好学校，瘦死的骆驼比马大。到了找工作的'时候肯定优先我这种好学校的分数高的好学生!”

因此，申请美国研究生的同学选校时，一定要提前调查一下学校周边的就业环境和自己专业的符合程度，不要到了找工作的时候再后悔。

下面我们就来看看美国的大致区域划分及区位优势：

美国主要分为5大区域：新英格兰地区、大西洋沿岸、南部、中西部、西部。(不是绝对的，这个只是划分方法的一种)

新英格兰地区留学优势

新英格兰地区，这个地区一共包括缅因州、新罕布什尔州、佛蒙特州、马赛诸塞州、康涅狄格州和罗德岛州。主要的城市包括波士顿、普罗维登斯、哈特福德。

这个地区冬季寒冷，但是教育质量很好，除了很多大学名校，基础教育很好，排名靠前的高中很多在这一片和下面的大西洋沿岸地区。

新英格兰地区面积不大但是土壤肥沃，十九世纪是当时全国的文化经济中心，大片的可耕种土地与南方地区非常不同。不过现在该地区的主体行业已经转为造船、捕鱼及贸易。这里还形成了规模巨大的布匹、来复枪、钟表等制造业。近年来，随着微电子、教育、高科技、金融服务、旅游、医药、电脑及生物技术等行业的发展，这一地区的经济回升迅速，也提供了大量的相关工作机会。

新英格兰地区拥有全美国乃至全世界最好的教育环境。这里有着一大批的世界顶尖的大学或学院。

美国常青藤盟校的8个成员里，有4个就位于新英格兰地区，它们是：耶鲁大学、布朗大学、哈佛大学、达特茅斯学院。举世闻名的麻省理工学院也在新英格兰地区。

美国最好的两个文理学院：威廉姆斯学院和阿默斯特学院也在新英格兰地区。

宋美龄的母校，著名女校韦尔斯利大学位于这一地区。

除此之外，新英格兰还有塔夫茨大学、布兰迪斯大学、康涅狄格大学、波士顿大学、波士顿学院、伍斯特理工学院等一些美国前50的优秀的名校。

大西洋沿岸地区留学优势

纽约州、新泽西州、宾夕法尼亚州、特拉华州、马里兰州。主要城市包括纽约、费城、巴尔迪莫。

冬季寒冷，教育质量很好，除了很多大学名校，基础教育很好，很多好高中。

十九世纪这个地区是生产铁、玻璃、钢材的重工业中心。随着重工业在这个地区的扩展，经济飞速发展，纽约至今仍是美国最大的城金融枢纽及文化中心，拥有大量著名的金融保险大公司，是全美平均最富的区域之一。著名的西点军校和海军学院都在这个地区，反映出大西洋沿岸地区的历史重要性。随着时间的推移，这个地区大部分重工业已经搬迁，取而代之的是制药和通信行业以及艺术传媒、服务等行业，这些行业的兴起也为药理学、医学、EE、商科等专业毕业生提供了很多新的工作岗位。

推荐大学：哥伦比亚大学、康奈尔大学、纽约大学、罗切斯特大学、伦斯勒理工学院、雪城大学、宾夕法尼亚大学、卡耐基梅龙大学、宾州州立大学、匹兹堡大学、马里兰大学、佩斯大学。

南部地区留学优势

佛吉尼亚州、西佛吉尼亚州、肯塔基州、田纳西州、北卡罗来纳州、南北卡罗来纳州、佐治亚州、佛罗里达州、阿拉巴马州、密西西比州、阿肯色州、路易斯安那州、德克萨斯州，包含的主要城市有亚特兰大、新奥尔良、夏洛特、迈阿密、纳什维尔、休斯顿。

其中靠近墨西哥湾的五个州又可以被单划分出来被称为墨西哥湾沿岸地区(Gulf Coast)，其中包括得克萨斯州、路易斯安那州、密西西比州、阿拉巴马州以及佛罗里达州。因为其经济活动的繁荣以及人口的聚集，墨西哥湾沿岸地区有时候也被称为美国的第三岸(其余两岸是东岸和西岸)。近些年，德州、佛州的华人越来越多了。航天工程、生物技术等高科技专业的首选。

推荐大学：佐治亚理工、阿肯色州立大学、佛罗里达大学、佛罗里达州立大学、田纳西大学、德州大学奥斯丁分校、莱斯大学、德州农工大学、迈阿密大学。

中西部地区留学优势

中西部包含俄亥俄州、密歇根州、印第安纳州、威斯康辛州、伊利诺伊州、明尼苏达州、爱荷华州、北达科他州、南达科他州、堪萨斯州、内布拉斯加州、密苏里州、奥克拉荷马州。

包含的主要城市有克利夫兰、底特律、芝加哥、明尼阿波利斯、圣路易斯。芝加哥是该地区有名的大城市，寒冷的冬季不能阻止四面八方的人来金融中心工作，读商科会计，金融、经济、管理等专业的学生会有很多机会。该地区很多地方气候比较独特，无论是哪边的寒流一来，可能一天内气温下降几十华氏度。

该区传统的制造业比较发达，学习机械类专业的人在这片地区就会很好找工作。中西部地区犹如一个文化交叉路口。自18代初开始，东部人为了寻找更好的农耕地，开始向这里迁移;欧洲人不久也绕开东岸，直接移民到这里。近年来，中西部的移民人口在继续日益增长和多元化。

推荐大学：堪萨斯大学、俄亥俄州立大学、印第安纳大学、威斯康辛大学麦迪逊分校、伊利诺里大学香槟分校、明尼苏达大学双城分校、华盛顿大学圣路易斯分校、内布拉斯大学林肯分校。

西部地区留学优势

西部包含：新墨西哥州、亚利桑那州、科罗拉多州、怀俄明州、蒙大拿州、犹他州、加州、内华达州、爱达荷州、俄勒冈州、华盛顿州、阿拉斯加州、夏威夷州。主要城市包括洛杉矶、旧金山、丹佛、菲尼克斯、阿尔伯科尔基、圣菲、檀香山。特别是加州，拥有全美最强的公立大学系统――加州大学系统，外加斯坦福、加州理工等私立名校。硅谷的创业文化，洛杉矶，好莱坞，加上良好的气候条件，一直以来吸引着最多的中国留学生。电子、软件、计算机行业发达。

推荐大学：加州理工，斯坦福大学，加州大学洛杉矶分校、加州大学圣巴巴拉、旧金山艺术学院、旧金山大学、亚利桑那州立大学、夏威夷大学、犹他大学。其实还有很多，比如加州伯克利等等，推荐洛杉矶分校主要是近些年洛杉矶发展及其迅猛，很多创业人士在此发家，有成为新的“硅滩”的趋势。

篇8：商业养老保险合同范本

第一条 保险合同构成

个人养老金保险合同(以下简称本合同)由保险单及本合同所载条款、声明、批注，以及和本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书，及其他约定书共同构成。

第二条 投保条件

(一)凡年龄在65周岁以下身体健康的居民，均可作为被保险人，由其本人或对其具有保险利益的人作为投保人，向中保人寿保险有限公司(以下称保险人)投保本保险。

(二)机关、企业、事业单位和社会团体也可以作为投保人，为其成员向保险人投保本保险。

第三条 保险责任的开始、缴付保险费及领取养老金

(一)保险人应负的保险责任，自投保人缴付第一期保险费且保险人同意承保而签发保险单时开始。除另有约定外，保险单签发日即为本合同的生效日，生效日每年的对应日为生效对应日。保险人签发的保险单作为承保的凭证。

(二)保险费缴付方式有月缴、年缴及趸缴三种。

(三)投保人在投保时可选择趸交即期领取养老金或延期领取养老金，养老金领取方式有月领、年领及趸领三种。趸交即领的开始领取养老金日为次月的对应日。延领取的开始领取养老金日为保险单生效对应日，开始领取养老金的年龄50、55、60、65周岁，由投保人在投保时选择。

第四条 保险期间

本合同的保险期间包括保险费交付期与养老金领取期。自本合同生效日起至保险单上约定的开始领取养老金的前一日止为保险费交付期。被保险人生存至开始领取养老金日起至其身故时止为养老金领取期。

第五条 保险责任

在本合同有效期内，保险人承担以下给付保险金责任：

1.被保险人于保险费交费期内因疾病或意外伤害而身亡，保险人给付身故保险金，保险责任即行终止。

2.被保险人生存至保险单约定的开始领取养老金日时，保险人按保险单约定的期领金额向被保险人给付养老金，保证十年;若被保险人中途身故，其受益人或继承人可继续领取养老金满十年后，保险责任即行终止。

3.被保险人领取十年养老金后，仍继续生存，保险人给付增额养老金直至其身故。增额养老金以保险单约定的首期期领金额为基础，每年递增率为6%或为投保人与保险人约定的递增率，一旦约定，中途不得更改。

第六条 责任免除

被保险人因下列情事之一致身故时，保险人不承担给付保险金的责任：

1.投保人、受益人或被保险人的故意行为;

2.被保险人在本合同生效或复效之日起二年内自杀或故意自伤身体;

3.故意犯罪、吸毒、殴斗、酒醉;

4.战争、军事行动或**;

5.患获得性免疫缺陷综合症(艾滋病)及其并发症、性病、先天性疾病或遗传性疾病;

6.核爆炸、核辐射或核污染;

7.无驾驶执照、酒后驾驶。

第七条 第二期及第二期以后保险费的缴付，宽限期间及合同效力的中止

第二期及第二期以后的分期保险费，应依照本保险单所载缴付方法及日期，向保险人缴付并索取凭证妥为保存。如保险人派员前往收取时，应向该收费员缴付并索取凭证妥为保存。第二期及第二期以后的分期保险费到期未缴付时，自保险单所载缴付日期的次日起六十日为宽限期间;逾宽限期间仍未缴付的，本合同自宽限期间终了的次日起效力中止。如宽限期间内发生保险事故，保险人仍负保险责任，但应从给付保险金中扣除欠缴的保险费及利息。

第八条 合同效力的恢复

本合同效力中止后，投保人可在效力中止日起两年内，填妥复效申请书及被保险人健康声明书申请复效。经保险人同意并且投保人补缴所欠的保险费及利息后，合同效力恢复。

第九条 保险事故的通知与保险金的申请时间

投保人、受益人或被保险人应于知悉保险事故发生之日起十日内以书面形式通知保险人，并应于保险事故发生后三十日内向保险人申请给付保险金。

第十条 保险金的申请

被保险人在本合同有效期内发生第五条规定的保险责任范围内的身故，受益人或被保险人的继承人申请领取被保险人身故保险金时，应出具下列文件：

1.保险单及保险金申请书;

2.最近一次保险费的缴费凭证或养老金领取证;

3.公安部门或县级以上(含县级)医院出具的被保险人死亡证明书;

4.被保险人的户籍注销证明;

5.受益人或被保险人的继承人的户籍证明与身份证件;

6.申请领取被保险人意外伤害身故保险金时，受益人或被保险人的继承人另需出具被保险人意外伤害事故证明;

7.应保险人要求出具的其他有效证件。

第十一条 保险金的给付手续

被保险人生存至约定领取养老金日时，由本人持养老金申请领取书与身份证件，交回保险单及最近一次保险费的缴费凭证后，由保险人签发养老金领取证。

第十二条 合同的解除

(一)投保人或被保险人在订立本合同或申请复效时，对保险人的书面询问应据实告知。如故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本合同，且不退还保险费。对本合同解除前发生的保险事故，保险人不负给付保险金的责任。

(二)保险人通知解除本合同时，如投保人死亡、居住所不明，或其他原因，通知不能送达时，保险人将该项通知送达投保人的同住成年家属或所知的最后地址即可。

(三)在本合同有效期内，被保险人生存，并且没有开始领取养老金，投保人不愿继续参加本保险而解除本合同时，保险人于接到通知后三十日内退还本保险单的现金价值。

(四)投保人解除本合同时，应出具下列文件：

1.保险单及解除合同申请书;

2.最近一次保险费的缴费凭证;

3.投保人的户籍证明与身份证件。

第十三条 受益人的指定及变更

(一)被保险人或投保人可以指定一人或数人被保险人身故保险金的受益人，但投保人指定受益人时须征得被保险人同意。在本合同有效期内，投保人可以书面通知保险人变更被保险人身故保险金的受益人，但应将本保险单与被保险人的同意书送交保险人批注。

(二)前项变更，如发生法律上的纠纷，保险人不负责任。

(三)在本合同有效期内，当被保险人生存时，其养老金的受益人为被保险人本人，保险人不受理其他指定或变更。

(四)被保险人身故后，遇有下列情形之一的，身故保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：

1.没有指定受益人的;

2.受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;

3.受益人放弃受益权或依法丧失受益权，没有其他受益人的。

第十四条 年龄的计算及错误的处理

投保人及被保险人的投保年龄以周岁计算。投保人在投保时，应将真实年龄在投保单上填明。如果发生错误应依照下列规定办理：

1.投保人申报的年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合同约定的年龄限制的，保险人可以解除本合同，并在扣除手续费后向投保人退还保险费，但是自本合同生效之日起逾二年的除外。

2.投保人申报的年龄不真实，致使投保人实付保险费少于应付保险费的，保险人在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。

3.投保人申报的年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人将多收的保险费无息退还投保人。

第十五条 合同内容的变更

投保人在本合同有效期内，可申请减少保险费缴费标准，但最少不得低于最低限额(年交保费100元人民币)，其减少部分视为解除合同。

第十六条 变更地址

投保人的地址有变更时，应及时以书面形式通知保险人。投保人不做前项通知时，保险人按所知最后地址发送的通知，视为已送达投保人。

第十七条 释义

本条款所述“意外伤害”是指外来的、突然的、非本意的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件。

第十八条 其他

(一)本合同受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。

(二)本合同内容的变更或记载事项的增删，非经投保人书面申请及保险人在保险单上批注，不发生效力。

(三)本合同发生争议且协商无效时，当事人可依法向人民法院提起诉讼。

篇9：商业养老保险合同范本

兹为养老事宜，双方同意依本契约条款履行并签立条款如下：

第一条 甲方提供坐落于_________县(市)_________路_________段_________巷_________弄_________号_________楼_________室，约_________坪之_________人房暨第九条所定之服务，乙方依第三条所定收费标准缴费进住使用。

第二条 本契约期间自签订之日起生效。

第三条 乙方同意缴纳保证金、养老费，其数额及缴费方式如下：

一、保证金：乙方应于订立契约时，一次缴足相当于_________个月养老费之保证金人民币(以下同)_________元整。乙方欠缴养老费或其它费用，或对甲方负损害赔偿责任时，甲方得定七日以上之期限通知乙方缴纳，逾期仍不缴纳者，甲方得于保证金内扣抵，其不足数乙方仍应依第六条补足。

二、养老费：每月_________元整，乙方最迟应于进住之日依当月进住日数缴纳，并于嗣后每月_________日按月缴纳。本款养老费，包括膳食费、住宿费、服务费、维护费等惟不含第五条所应自行负担费用，其计费数额及内容如下：

(1)膳食费：每月_________元，含每日早、中、晚三餐暨节庆加菜。

(2)住宿费：每月_________元，由甲方提供第一条所示之房间。

(3)服务费：每月_________元，依第九条规定应由甲方提供服务之费用。

(4)维护费：每月_________元，用供房舍、电器、车辆、医疗器材等设备之维护。

第四条 甲方得依消费者物价指数上涨逾一定幅度时，甲方得比照调整收费，但以消费者物价指数自原收费标准订定日起上涨超过百分之_________时始得为之。调整收费后，消费者物价指数再度上涨超过百分之_________时，亦同。

甲方得依消费者物价指数下跌逾一定幅度时，甲方应比照调整收费，但以消费者物价指数自原收费标准订定日起下跌超过百分之_________时始得为之。调整收费后，消费者物价指数再度下跌超过百分之_________时，亦同。

第五条 乙方应自行负担下列费用：

一、个人被服、日用品、营养品、纸尿裤等消耗品。

二、经甲方许可配置之私用电器之电费。

三、私用电话之装机费及通话费。

四、送外就医或住院期间所需医疗费用及雇请看护人员之费用。

五、其它应由乙方个人原因而生之费用。

第六条 保证金扣抵达二分之一时，甲方得定一个月以内之期限通知乙方补足。乙方逾期仍不补足者，甲方得终止契约。

第七条 乙方外出或其它正当理由而于院外生活、经办妥甲方所规定之手续者，得请求无息退还一定比例之膳食费。

第八条 乙方应于契约生效日起十五日内进住。逾期仍未进住者，甲方得终止契约，并将乙方已缴费用无息退还。

甲方因应乙方之特殊请求而为进住之购置后，依前项终止契约所生之损害，得请求乙方赔偿。

第九条 甲方提供下列服务：

一、生活服务：膳食、被服洗涤、居住环境整理、联系亲友等日常生活事项或其它福利服务。

二、休闲服务：书报、杂志、电视、电影、音乐。宗教信仰、庆生会、社团活动。户外活动、旅游踏青、参观访问。(视情形另计费用)其它有益老人身心健康之活动。(视情形另计费用)

三、咨询服务：心理卫生之谘商、协谈及座谈。医疗保健之指导、问答及演讲。前项所定服务之内容详如附件。乙方于缔约时，如有医疗资料记载医嘱事项，得提供甲方为必要之照顾。

第十条 乙方发生急、重病或其它紧急意外事故时，甲方应采取适当救护措施，并即通知紧急联络人，如有必要并应即刻送医治疗。

甲方违背前项义务，致使乙方受有实际损害时，应负赔偿责任。

第十一条 乙方就紧急事故、伤病处理或其它必要之养老事项之通知，指定为紧急联络人。

紧急联络人，就前项所定事项负有妥善处理之义务，并指定_________县(市)_________路段_________巷_________弄_________号_________楼为甲方通知之处所。

紧急联络人经甲方通知后未及时处理或甲方依上开紧急联络处所、电话或传真而无法联络者，甲方得依当时情形为必要之处置，紧急联络人、乙方或其继承人不得提出异议或请求损害赔偿。

紧急联络处所、电话或传真如有变更，乙方或紧急联络人未即告知甲方，致甲方无法联络者，亦同。但甲方有故意或重大过失者不在此限。

第十二条 乙方擅自变更使用甲方所提供之设施者，甲方得径行回复或为其它必要之处置。因此所生费用或其它损害，甲方得检附单据于乙方缴纳之保证金内扣抵。

乙方经甲方同意变更使用其所提供之设施，或另行增设新设施其费用应由乙方自行负责，且该等经变更或新增之设施于契约期满或终止时，甲方得为必要之处置，乙方不得拆除及请求赔偿。

第十三条 乙方有下列情形之一者，甲方应先予制止，无效后再予终止契约：

一、订立契约时，以诈术使甲方误信其符合进住条件，或为其它虚伪之意思表示，使甲方误信而有受损害之虞者。

二、患有精神病、法定传染病，或其它健康状况改变，或丧失生活自理能力，致不符合进住条件者。但甲方于契约终止后，经乙方或其家属、紧急联络人、连带保证人请求者，应协助转送乙方至其它机构养护或医疗。

三、擅自让与他人住用者。

四、违反甲方规定留宿亲友，经警告三次仍不改善者。

五、无正当理由而于院外生活连续达两个月以上或一年内空置寝室累积达三个月者。

六、故意毁损甲方之设备或物品，情节重大者。

七、违反规定使用甲方设备，致妨碍公共安全或卫生，情节严重者。

八、受有期徒刑以上刑之宣告确定，而未谕知缓刑或未准易科罚金者。

九、斗殴、吸毒、窃盗、妨害风化而有严重影响公共秩序或安宁等情事者。

十、持有枪炮、弹药、刀械、毒品或其它严重妨碍公共安全之物品者。

十一、与其它养老者发生严重争执，经甲方以换房或其它方式劝解仍未改善，致影响团体生活者。

第十四条 甲方非因第六条、第八条或第十三条所定情况之一，不得终止契约。

当养老契约终止后，老人倘无法自立生活，甲方应予妥适转介至适当养老机构，若有老人福利法第二十七条之原因者，地方政府得依法予以适当安置。

乙、丙方得终止契约，但由乙方为之者，以为丙方之利益为限，并应于一个月前通知甲方。

第十五条 甲方有下列情形之一者，乙方得不经前条第三项后段之期限，径行通知终止契约。

一、甲方或其代理人于订立契约时为虚伪之意思表示，使乙方误信而有受损害之虞者。

二、甲方之受雇人或其代理人对于乙方实施暴行或有重大侮辱之行为者。

三、甲方之受雇人、代理人或其它养老者患有法定传染病，有传染之虞者。但甲方已将该受雇人、代理人或养老者送医诊治，并证明已无传染之处者，不在此限。

四、甲方提供乙方居住或生活之处所，危害乙方之安全或健康，或有危害之虞者。

五、甲方未依第九条之约定，提供相当品质之服务，经全体养老者二分之一以上决议通知甲方改善，无效果者。

第十六条 契约期限届满或终止时，甲方应于乙方腾空迁出养老处所后，并将乙方所缴保证金扣除乙方积欠之费用或应负担之损害赔偿之余额无息返还之。但乙方经甲方同意所变更或新增之设施，不得拆除，并不得请求赔偿。

契约终止时，甲方应将乙方已缴当月养老费按契约终止后之日数比例退还之。

乙方依前条第五款终止契约者，甲方应按_________个月份之养老费计付违约金。

第十七条 乙方于契约期限届满或终止时，除经甲方书面同意续约外，应于七日内迁出养老处所并回复原状。如不按期迁出者，甲方得按一定比例向乙方请求依养老费倍计算之违约金至迁出之日为止，乙方及连带保证人绝无异议。

乙方于迁出养老处所后，所遗留之物品将先集中保管，并催告限期取回，逾期仍未取回时，视为乙方已拋弃，同意甲方任意处置。

第十八条 乙方于契约存续期间死亡者，契约即为终止，乙方之遗体及其遗留财物依其所立遗嘱处理之。如无立遗嘱者得依甲方惯例处理之。

甲方非因重大过失不知乙方立有遗嘱或有嗣后撤回遗嘱之全部或一部或有民法所定视为撤回之事由者，紧急联络人或乙方之继承人对于甲方所为之处置不得异议。

无第一项之遗嘱者，紧急联络人乙方继承人或家属于甲方通知十二小时内应即领回乙方之遗体，未领回前，甲方得将遗体径送殡仪馆或移至太平间暂厝。紧急联络人或乙方继承人或家属拒不领回者，或无该等人时，甲方应报请当地主管机关核定处理之。但意外死亡者，甲方应即报警转请检察官办理相验手续。

甲方依前三项规定处理乙方遗体所需必要费用，得于保证金或乙方遗留之财产扣抵之，如有不足，甲方得请求连带保证人或乙方之继承人偿还。

乙方死亡时如无扶养义务之亲属或扶养义务之亲属无扶养能力时，当地主管机关或福利机构应为其办理丧葬，所需费用，由其遗产负担之，无遗产时，由当地主管机关或福利机构负担之。

无第一项之遗嘱而连带保证人、未依甲方所定期限会同乙方之继承人处理遗物时，甲方得依民法及有关法令规定处理之。

第十九条 甲、乙双方依本契约所订附件以及经乙方审阅之进住规定，视为契约之一部份，与契约有同一效力。

第二十条 乙方连带保证人对于乙方欠缴之一切费用及第十七条之违约金、第十八条之费用或其它损害赔偿，应负连带清偿责任。

第二十一条 本契约未尽事宜，悉依相关法令处理，并得由甲、乙双方随时协议补充之。

第二十二条 本契约书一式_________份，经甲、乙双方及乙方连带保证人、紧急联络人签名或盖章后生效，各执一份为凭。如送法院公证，其所需费用除另有约定外，由甲、乙双方平均分担。

甲方(盖章)：_________ 乙方(签)：_________

负责人(签)：_________

_________年____月____日 _________年____月____日

保险合同范本

篇10：商业养老保险简介

人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保只能维持部分人较低水平的养老需求，而目前大部分家庭都是“421”模式，年轻夫妻的压力可想而知，因此，为保证晚年有个舒适、富裕的晚年生活，科学合理的进行养老规划就显得尤为重要。

最常见的几种理财方式对比

对于养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以需要将养老计划与其他投资分开。其中最常见的几种理财方式是：银行储蓄、债券、股票和保险。一般来说，前两者在资金方面非常安全，可以比较灵活的取用，但是近年来货币市场一直处于利率下降区间，存在银行的资产甚至有贬值的可能;股票看似收益高，但伴随着非常高的风险，一般不建议作为养老规划的主要部分。而保险具有“半强制储蓄”的作用，做到专款专用。最重要的就是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间里给付一笔保险金，以解燃眉之急。因此进行养老规划的时候，保险必不可少。

商业养老保险险种比较介绍

一个科学合理的规划，离不开对商业养老保险险种的比较，通过对比分析才能找到适合自己需要的保险险种。现在保险公司主要有4种养老金积累险种：传统型、分红型、投连险和万能险。

传统型养老保险

传统型养老保险的回报率是固定的，投入也相对较少，缺点就在于难以抵抗通胀的影响。因为购买产品的利率是固定的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险，所以这类保险比较适合保守、年龄偏大的投资人。

分红型养老保险

分红型养老保险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%～2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。缺点就是分红具有不确定性，因此要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。该类养老保险比较适合理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

投连险

投连险是是一种以投资为主的高风险高收益险种，盈亏由客户全部自负，其劣势就在于它是保险产品中投资风险最高的一类。如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。比较适合人群那些年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。

万能险

万能险可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响，同时保底收益比较固定，劣势就在于存取灵活，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。因此比较适合那些理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

完善保险组合，实现多元化的资产配置

一个科学合理的保险组合，需要对家庭资产的流动性、安全性和收益性做好综合考量，做到比较全面的安排和配比，不要因为特别偏好某一类投资工具，而增加未来养老过程中可能面临的风险。正确的投资组合是成功的关键，多元化投资是一个长期战略，需要数十年的时间，而不是几个月或几年就能成功的，因此要坚持投资组合。

首先考虑意外、住院医疗及重疾险

正确的投保顺序应是首先考虑意外、住院医疗及重疾险，之后再考虑教育金保险和养老险，最后就是关注投资型保险。因为随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。所以，你首先必须考虑医疗保险，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。

理财原则以保值增值为核心

养老储备金的理财原则以保值增值为核心，并搭配一定的风险投资项目，给退休后的生活提供足够的经济保障。一般来说，对于一个家庭其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%。为了有一个舒适、富裕的晚年，每个人都应该根据资金使用情况和风险承受能力的不同，进行多种资产的配置，以获得期望收益。对于性格保守、安全感需求高的投资者来说，可以选择低风险的投资组合;而对于有一定风险承受能力的投资者，可以在理财师的指导下进行高风险投资工具的配置，以求满足高品质的生活支出。

篇11：如何购买商业养老保险

社会养老保险只能让我们退休以后能“活着”；商业养老保险可以让我们退休后“有尊严地活着”，而如果想在退休后“活得潇洒、活得有品位”，则必须要利用有效的投资组合！

一、购买养老保险要从以下三个方面开始：

1、社会养老保险的退休金能在多大程度上满足退休的生活需要？

2、除了社保以外，是否还有其他在退休后可以提供持续稳定现金流的工具？

3、对退休后的生活有何打算？是希望静心休养、安度晚年，还是要继续劳心劳力？

二、购买商业养老保险的流程：

1、分析需求预计退休后的生活费用（可以接受，不奢华也不紧巴）按月计算；

2、估算社保养老金在退休后的可领金额；

3、需求社保养老金 = 商业养老保险的月领金额；

4、确定好起始领取年龄：一般55岁或60岁；

5、根据家族遗传和生活习惯来确定养老金领取年限，比如，或领到80岁；

6、根据自己的收入和经济负担能力，确定合理的商业养老金预算，按年计。

三、其他相关事项：

1、社会养老保险的计算方法公式太复杂，根本无法准确计算（只能粗略估算）：

每月领取的养老金金额=上一年月平均工资*20%+退休那一年个人养老金帐户总额/120（这是老公式,！新公式更复杂，但与老公式的计算结果差距不大）

2、养老金账户查询：

个人凭身份证和公司介绍信（有最好，没有也影响不大），到自己所在的社保中心查询即可，一般每年6月初会有个人帐户对帐单发到公司。（一般社保中心3、4月份在确定各公司的缴费基数，会比较忙）

3、关于通货膨胀对商业养老保险的影响：

①社会补充保险中上一年月平均工资是随着社会发展调整的，可以部分抵御通货膨胀的影响；

②一般来讲，退休后的生活支出会降低，医疗支出可能会升高，但如果身体基本健康，那么总体支出是会降低的。为了抵消通货膨胀的影响，建议以现在的生活支出的基本标准来确定养老金需求这样也可以部分减低通货膨胀的影响。

[如何购买商业养老保险]

篇12：商业养老保险如何购买？

今年，随着个人税延型养老保险试点的进一步推进，养老保险的话题也在全国其他范围内受到广泛的关注。人们在辛苦工作了多年之后，自然会希望退休后能有一个安逸舒适的高质量晚年。所以除了社保的养老保险外，很多人在工作的时候还为自己购买了商业的养老保险。不过这些养老保险究竟该怎么买，需要注意哪些事项呢?

关于缴费和领取方式。商业养老保险在缴费方式、领取方式比起社会养老保险都具有较大的灵活性。比如缴费方式你可以选择一次性交清，也可以是5年、10 年甚至20年分期交，开始领取年龄可以是50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。这种灵活性是社会养老保险所不能比拟的，因此也需要购买者在购买之前做好自己的财务规划，以选择适合自己方式的商业养老保险。

关于风险。目前的商业养老保险主要分传统型、两全型、投连型和万能型。传统型的预定利率是固定的，并且以年金产品居多，两全型的则兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果;投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责;而万能型产品一般有保底收益，保险 公司也要收取保单管理费、初始费等费用，因此此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。每一种养老保险都有自己的特色，适合不同人群的需要。前面两种的回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求;而后两种有投资性质，需要投入的资金较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。因此选择的时候要衡量一下自己所能承受的风险有多大。

关于投保年限。保险专家指出，购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。现在按照保险市场的惯例，60岁以上的人群不能投保养老保险。所以在拥有养老金的情况下，及早地购买一份商业保险，可以让你的老年生活多一份保障。

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